解码众邦银行

蒋李

核心提示：众邦要做的，是国内尚在起步阶段的交易服务银行。通俗而言，就是围绕买卖各环节产生的金融需求而开展业务的银行。

在武汉汉口北熙熙攘攘的商业景象中，有栋大楼特别引人注目，那就是湖北第一家民营银行——众邦银行。

也许你很好奇，想要上街去找找它的网点。抱歉！众邦银行出生于互联网时代，目前只有一家营业网点。想要偶遇，上网也许比上街更靠谱。

也许你盼望一场开业大酬宾，买一笔定制理财产品，那你可能会失望，比起银行传统现金业务，众邦银行更关注千千万万的生意人。

如此神秘的众邦银行，到底做的是哪些人的生意？做的又是什么生意？

卓尔控股董事长、众邦银行党委书记阎志表示：“众邦银行将是一个有温度的银行，致力于满足每一份看起来微不足道的金融需求，让民营企业享有及时、普惠的金融服务，成为最具影响力的中小微金融机构和专业交易银行。”

“就缺一家民营银行”

近年来，随着民间资本进入银行业的“玻璃门”被打破，民营银行逐渐成为风口。目前，全国已批准筹建民营银行17家，众邦银行是第12家开业的民营银行。

为什么民营企业纷纷开银行？做金融“躺着赚钱”、暴利行业才是高级玩法……这是外界几乎一致的初始判断。

但对阎志来说，这个判断似乎过于简单。

因为卓尔控股总部位于武汉市黄陂区，又赶上了汉正街升级转型机遇，于是诞生了汉口北。因为有了汉口北，就深度进入了交易市场这个领域。

后来，因交易市场必须互联网化，便有了“卓尔云市”智能交易市场；因为要完善智能交易功能，又有了卓集送、卓金服、卓服汇……

还缺什么？想来想去，便是缺一个有着完备风控体系的民营银行。

谈及设立民营银行的初衷，阎志表示，这是企业发展到一定阶段后的产物，“我们了解到身边民营企业对金融服务的需求，希望成立银行给他们提供帮助”。

不过，筹建之路可谓一波三折。

实际上，卓尔控股早在4年前就联手8家企业开始筹备民营银行，并于2013年底向政府递交了申请报告。

2015年5月，《支点》记者采访武汉金融局局长方洁时还了解到，该民营银行有着“堪称豪華”的股东名单——都是实力雄厚的湖北民营企业。

后来，这一方案有了不少变更，时间也向后推延。

在这一过程中，民营银行在全国开始不断升温。

从试点到常态化设立，越来越多民营企业“跑步入场”。最新统计数据显示，目前至少50家上市公司已发布公告，拟进军民营银行。

2016年12月6日，银监会正式批复同意在武汉筹建众邦银行，这是湖北省首家获批筹建的民营银行，也是2016年全国第6家获批筹建的民营银行。

推进工作十分顺利。今年4月24日，众邦银行获湖北银监局批准成立。5月18日，众邦银行正式开业。

公开资料显示，众邦银行由卓尔控股、当代科技、壹网通科技、钰龙集团、奥山投资、法斯克能源等六家股东发起设立，注册资本20亿元。

其中，卓尔控股为主发起人、第一大股东，认购该行发行股本的30%。

值得注意的是，民企参与设立民营银行的途径主要有两种：一是民间资本通过二级资本市场或参与银行增资扩股，进入现有地方商业银行；二是民营企业主动申请、全新设立银行。

“其中，民营资本控股现有商业银行，从事传统银行业务，比全新设立民营银行相对容易些。”中南财经政法大学金融学院院长宋清华对《支点》记者说。

卓尔控股为何选择第二条“更复杂的道路”呢？在开业当天，众邦银行股东之一、当代科技创始人艾路明的一句话，恰可作为一个贴切注解。

“当代集团也参股过武汉农商行、汉口银行，但那都是象征性的，这次不仅深度参与，更可以自己决定。”艾路明说。

华中科技大学经济学院副院长欧阳红兵同样表示，民营企业主动申请的银行与参股国资银行有着本质区别，“民营企业更加有话语权，更加灵活机动，更能发挥市场化优势”。

“逼”出来的差异化玩法

从行业整体看，在利差不断收窄、各行各业纷纷金融化的背景下，银行“闭着眼睛也赚大钱”的暴利时代早已结束。

有观点认为，2014年民营银行试点工作启动时，民营银行是绝对热点。但如今几年过去了，民营银行越来越多，这一行业“风口”已经不复存在。

“我不认同这一观点。相比过去，民营银行的发展环境和机会没有太大变化。”欧阳红兵表示，现在民营银行作为传统银行的补充，其数量不是太多而是太少。

在欧阳红兵看来，武汉至少可以容纳10家以上民营银行，才能填补传统银行无法触及的空白区域。

不过，客观而言，挑战也的确存在。

阎志坦言，民营银行在传统银行经营领域没有任何优势，一开始就必须寻求差异化、特色化发展，才能争得一席之地。

这种压力，的确“逼”得民营银行有了更多新玩法。

以第一批试点的5家民营银行为例，微众银行为“个存小贷”，网商银行为“小存小贷”，都以服务个人消费者和小微企业为重点。

出身于制造业的温商银行，则以产业链为经营特色，定位于“温州区域小微客户和县域三农金融服务”，主打特定区域。

落户上海自贸区的华瑞银行，则着力满足“跨境业务需求”；天津金城银行强调“公存公贷”，不接受个人存贷款业务。

而众邦银行要“玩”的，是国内尚在起步阶段的交易服务银行。通俗而言，就是围绕买卖各环节产生的金融需求而开展业务的银行。

“这是市场缝隙，也是上天留给我们的机会。”众邦银行行长晏东顺向《支点》记者表示。

这也是基于众邦银行的优势而决定的方向。

在众邦银行股东企业核心交易生态圈中，有卓尔云市、华棉网、中农网、壹药网等10多个年交易额超5000亿元的平台，活跃用户超过20万家。

单单一个卓尔云平台，就有30万商户、1710家核心市场、1000亿元交易额。

“初期，我们将围绕发起股东企业的核心交易生态圈为起点，为平台参与者提供支付、结算、贷款等上下游金融服务。”晏东顺说。

以天门棉花交易中心为例，上游有棉农、收购商等供应商，下游则是布厂、服装厂等消费方。交易链中每个环节都有结算、融资等金融需求。

传统银行难道不做这些生意？

“寻找这些企业并与之对接非常耗时耗力，成本高。众邦银行拥有先天条件，能用更低的成本达到更好的效果。”欧阳红兵如此解释。

在发展初期就将平台拥有的客户群或上下游企业导入，不失为民营银行发展壮大的一个好办法，这一成长路径也是阿里巴巴的金融成长路径。

早期，网商银行也是凭借淘宝、天猫为基础构建生态圈，逐步延伸、拓展，构筑金融帝国。

坚持做“小”银行

“银行的三大功能是存、贷、汇。不少民营银行开业时，这些功能都不太完备，我们成立时便健全了这三大功能。”晏东顺说。

吸收存款，是银行的基本功能之一，也是其他功能的基础。过去，增加网点是银行吸收存款的主要办法，但民营银行却无法延续这一模式。

目前政策规定，民营银行应坚持“一行一店”，在总行所在城市仅可设1家营业部。

“这一规定，是为了让民营银行走出一条与现有商业银行不同的道路，但客观上导致民营银行无法在线下大规模扩大服务半径。”宋清华说。

正因如此，包括众邦银行在内的大部分民营银行，都弱化物理网点属性，将“互联网银行”作为重要标签。

作为线上业务补充，众邦银行仅在武汉汉口北注册地设立概念体验店，在西北湖众邦金融中心设立营业部，个人客户可开立银行卡，办理现金及信贷业务。

“我们不靠招客户经理、实地拜访形式吸收存款，而是依托专业市场平台，通过网络方式，让平台交易商户成为客户。”晏东顺说。

发放贷款，则是银行的主要利润来源。

在贷款业务上，晏东顺一直强调坚持做“小”。所谓“小”，一是指融资金额小，1万元都可以贷，二是指服务对象均为中小微企业。

“我们做的就是个体工商户的生意。”晏东順举例，卓尔控股旗下专业市场平台中，99%的商户均为中小微企业。

商户通过众邦银行APP提出融资申请，营业部、线下体验店则作为线上补充，主要接受客户咨询和熟悉线上申请流程。

目前体验店仅有一家，但晏东顺不排除建立更多体验店的可能性。

风控，是贷款业务的灵魂所在。众邦银行能依托平台数据，通过交易流水、销售额等综合考察其还款能力。

同时，政府也给了众邦银行诸多支持，银行可通过社保、公积金、人行征信系统以及税收、海关等各方面对客户进行考察。

用阎志的话来说，“众邦银行将借助智能大数据平台实现实时授信，让商品与资本高效安全流动。”

目前，众邦银行首期已推出应收易、即时付、采购赢等多款产品，中小微企业和商户可通过线上融资，提前“收回”应收账款，提前足额支付货款。

在资金汇兑服务方面，众邦银行正在将“众邦支付”打造成汉口北等交易市场消费场景中最优选的结算方式。

基于以上布局，众邦银行下一步的重点，是将业务延展到全国其他交易平台中。因为抓住一个交易平台，就抓住了背后成千上万的商户。

“比如，全国棉花交易中心不止一家，当众邦银行在天门棉花交易中心的存、贷、汇服务成熟后，便能复制到其他平台。”晏东顺说。

湖北应有更多民营银行

作为在市场机制背景下建立的民营银行，众邦银行整套战略已浮出水面，但现在就评价其发展前景还为时过早。

正如湖北银监局一位官员对《支点》记者说的那样，“众邦银行才开业，过段时间再谈更加合适”。

但可以肯定的是，众邦银行对卓尔控股的发展有着巨大助益。

对“线下转线上、更懂批发市场”的卓尔控股而言，连接线上和线下使之结合的“润滑剂”便是金融。

在线下，卓尔控股拥有超过500万平方米的汉口北国际交易中心及天津电商城，已开业项目还包括荆州卓尔城，武汉、长沙的企业社区项目及汉口北工业城等。

在线上，“卓尔购”“卓金服”“卓集送”三大电商平台，为商户提供在线批发、采购管理、供应链金融、物流信息交易匹配等服务。

其中，卓尔购已覆盖武汉、郑州、西安、昆明、天津等20多个城市，入驻商户超过11万户，年交易额约500亿元。

此外，卓尔控股线上布局，还包括跨境电商交易平台兰亭集势、国内最大农产品B2B平台中农网及卓农汇、卓铜汇等产业垂直平台。

在金融板块，2016年卓尔控股成功收购了嘉实资本旗下三家公司，形成了由嘉石榴、卓金服、众邦融资租赁、众邦商业保理、卓嘉资产等组成的金融矩阵。

加上已经开业的众邦银行，卓尔金融服务矩阵又增添了一员大将。

对汉口北而言，众邦银行的开业也具有特殊意义。

汉正街是中国小商品市场发源地，当安全隐患一度成为汉正街的标签时，替代汉正街而生的汉口北又站在了新的历史机遇面前。

今年初，新上任的湖北省委副书记、武汉市委书记陈一新在考察汉口北时，勉励汉口北打造“真正成为有国际影响力的商品交易中心”。

而位于汉口北、并重点服务交易市场的众邦银行，势必将成为促进汉口北发展的又一利器。

对整个武汉金融发展而言，众邦银行也有着特殊意义。

“众邦银行是武汉首个民营银行，其获批筹建是国家对武汉城市圈科技金融改革创新的有力支持。”欧阳红兵说。

武汉城市圈是国内首个科技金融改革创新试验区，试验区主要任务包括“允许具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构”。

“武汉金融业有众多短板，民营银行便是短板之一。众邦银行的出现，对健全武汉金融体系是有好处的。”欧阳红兵说。

据悉，武汉众邦银行的获批，也让其他企业看到了设立民营银行的希望。

湖北省还有多家民企正积极筹备民营银行。其中，凯乐科技筹建的“楚商银行股份有限公司”已获国家工商总局预核准。

“在一些金融服务不能覆盖或者覆盖不足、竞争不充分的地方，有必要设立更多的民营银行。未来，湖北设立几十家民营银行都不为过。”欧阳红兵说。（支点杂志2017年7月刊）