银行信用担保贷款风险及有效控制

2017-07-13戴冰新疆维吾尔自治区农村信用社联合社

消费导刊 2017年15期

戴冰新疆维吾尔自治区农村信用社联合社

银行信用担保贷款风险及有效控制

戴冰新疆维吾尔自治区农村信用社联合社

随着我国改革开放的深入和社会经济的发展，很多企业将银行贷款作为了融资的主要方式。银行等金融机构通过贷款担保方式保障贷款资金的安全，但是担保贷款方式的风险控制方面依然存在一系列的问题，这就要求我们结合担保贷款方式的特点，进行有效规避贷款资金的风险。

银行信用担保风险控制

引言

我国的金融贷款政策有力的保障我国众多中小微企业的业务资金周转和公司运营发展，同时也促进就业岗位的增加、有效拉动内需。贷款担保机构在银行与贷款企业之间起到桥梁的作用，能有效的环节中小企业融资难的情况。由于贷款担保机构主要的服务对象是众多的中小企业，这些企业的抗风险能力一般较差，因此如果有效的控制担保，并通过科学的方法化解这些风险是金融贷款担保机构的首要问题。

一、现阶段我国信用贷款担保行业的现状与问题

（一）信用贷款担保行业的现状

伴随我国社会经济的飞快发展，我国贷款担保企业的数量也呈现出逐年增加的趋势，贷款担保机构的级别也从原先的省级逐渐下放到区县一级的，但是随着外界金融发展以及银行发展模式的影响，使得我国目前的信用担保的体量不足，并且后期体量补充渠道少且不畅通等一系列问题。其一，担保行业主要局限银行贷款，且多数是中小企业的银行贷款，银行与企业的合作担保公司的业务的发展；其二，贷款担保企业需要明确的公司法人，法人的合法性得意确定后，才能开展相应业务。另外，非政府资金支持的担保机构增加，这些机构的规模与水平良莠不齐，安全风险较高。由于我国信用担保行业起步时间不长，尚未建立完善的发展体系，人员专业素质不高、管理技术水平低下等问题，要引起主管部门的关注。

（二）信用担保行业的问题分析

1.信用贷款担保行业的应运而生离不开我国经济发展和中小企业金融需求的增加。其对中小企业顺利发展起到积极的促进作用，同时又能助力地方经济的发展，贷款担保已经成为我国经济发展的重要一环。

2.目前担保机构主要是与银行合作，其安全性相对较高，担保行业的发展依赖于银行为其提供的持续的可靠的资金来源。常见的担保机构一般分为商业性和政策性担保机构，政策性担保是建立在政府的信用的基础上，为担保企业带来更多的资金源，同时保障机制较高级，但这类担保结构的数量少，经营范围小。而商业性担保机构数量多业务范围广，但其自身的资金不足，风险控制能力有限，资信相对较低，很难得到银行方面的认可。

二、信用担保的风险分析

贷款担保机构主要经营活动就是风险管理，其内部风险和外部风险的来源多情况复杂。内部风险中的管理风险主要来自于内部管理制度的不完善以及内部管理执行力差；而内部风险中的组织架构风险。则是来自于内部管理机构与业务流程设置的不科学不合理，同时涉及经营方面的决策实施和权利利益的分配。完善担保机构内部的各种管理制度可以有效地控制和降低管理风险。外部风险主要分为客户风险和政策性风险（银行政策或国家政策等变化造成的风险）。其中，客户风险为主要风险，也就是因为贷款客户没有履约而产生的连带责任风险。客户风险主要来源是因经营问题而造成的贷款企业财务风险以及故意讨债带来的信用风险，风险本身具有非常高的不确定性。企业之间互相担保极易给企业带来连带债务，而担保机构的担保，能够在贷款企业与银行之间建立系统的、有保障的担保链，有效避免了中小企业互保中抵押物不足等情况的发生。如果被担保企业在合同约定内出现失去资金控制能力或还款能力的丧失，担保机构的资产可控信誉将受到极大的负面影响，导致经营风险的产生。

三、信用担保的风险控制与管理

（一）担保风险的管理手段

目前，常见的信用担保风险管理具有多样化特点，以风险识别、风险评估、风险控制和风险化解为主要步骤。风险的识别是关键步骤，明确风险特征才能更好的对风险进行控制；风险的评估也是相当重要的步骤，它在一定程度上影响经营决策。不同类型的风险评估可能会得到不同的结论，如果评估者只根据主观的经验判断极有可能会增加信用担保企业的风险；风险控制的目的是降低风险，经过准确科学的评估并采取积极有效的控制措施才能保证风险受到有效控制；风险的化解是在风险出现后，采取积极有效的应对方法，尽可能的降低风险造成的影响。

（二）担保风险的处理方法

1.承担风险。主动承担风险，能够有效降低非理性风险的发生。理性承担，一般指担保机构在其最大的承受的范围内承担风险。一般，这种方法最为经济；非理性承担，是错误评估风险程度或者存在侥幸心理这是严重的风险倾向。

2.降低风险。通过一系列应对措施尽量损失，常见的风险损失包括实际损失和潜在损失，降低风险的主要流程是用最低的成本完成对潜在损失的预防。风险管理中最有效和最重要措施是制定科学的风险处理预案，因为风险处理不当会造成极为严重的后果，甚至能给担保机构的风险应对机制带来致命的冲击，产生比实际风险坏的负面影响。

3.转移风险。即将所面对的风险转移别处，风险转移主要方式是寻找担保方转移风险。例如通过购买保险的方式将风险转移以及用合同条款转移的方式实现风险转移的目的。

四、担保企业在选择客户时的注意事项

担保企业在甄别客户时，不能单纯依靠客户的经营规模来判断是否为优质客户，必须要通过深入的调查分析并明确客户的真实经营规模；同时，要注意企业的利润水平，合理的核算企业的资产。利润的高低不能完全真实的反映企业的客观财务情况，高利润的外衣下也可能隐藏巨大的风险。担保企业应当对受保企业可能出现的风险投入更多精力，而非受保企业的利润率。