股份制商业银行战略转型展望

胡碹

摘要：股份制商业银行是我国金融市场中的重要组成部分，对我国的企业发展、活跃金融市场、稳定金融市场、金融体制改革等方面有着重要的作用。现分析了股份制银行发展现状及战略转型的原因，并提出加强合作，提高业务水平；更新理念，健全相关机制；强化风险管理的策略。

关键词：股份制；商业银行；发展战略；转型

中图分类号：F832.33文献标识码：A

文章编号：1005-913X（2017）04-0110-02

一、发展现状

（一）金融市场竞争激烈

自2001年中国加人WTO以后，越来越多的外资银行进入中国金融市场，这些外资银行大多资金雄厚、经验丰富，在行业内非常具有竞争力，自此以后，中国金融市场竞争格局逐渐发生变化，金融市场的竞争也变得越来越激烈。首先，从业务范围上来看，中间业务是股份制商业银行的重点领域，比较有发展优势、受关注的程度也比较高，但是与外资银行相比，这些优势就有些薄弱了。其次，股份制商业银行在激烈的竞争中要想存活下来，必须要加强自身业务质量的提升和品牌的建设。为了提高自身的业务质量和品牌知名度，就需要股份制商业银行参与到一些国家大型的工程项目中去，为优秀的科技企业、重点行业提供良好的金融支持和优质高效的金融服务，进一步提升自己的品牌影响力，在股份制商业银行品牌建设领域夺得先机，努力形成自己的品牌优势。所以，无论是在金融市场客户资源、行业资源、银行品牌建设、业务质量提升等，股份制商业银行都将会面对越来越激烈的竞争。

（二）银行经营模式和理念急需更新

面对激烈的市场竞争和股份制商业银行金融产品同质化现象比较严重的情况，股份制商业银行在经营模式和发展理念方面的创新能力明显不足。从相关的数据分析可以发现，股份制商业银行的资产规模和营业收入都比较有限，与国有银行相比处在比较弱势的地位。股份制商业银行的发展核心就是不断扩大银行的贷款规模，获取更多的利润。股份制商业银行的资金规模本来就很有限，资金规模急需扩大，这就需要商业银行不断提高吸引存款的能力，不断更新发行更多的金融产品，提供优质高效的金融服务吸引更多的客户。所以股份制商业银行经营模式和理念创新是时代发展的必然要求，也是银行改革的内在动力。

（三）股份制商业银行的市场风险不断增加

高风险是金融行业的显著特点之一，商业银行参与金融活动、提供金融服务也同样有着高风险的特点，因此风险管理、风险控制和构建风险管理体系是商业银行提升市场竞争力需要重点关注的问题。随着国际国内金融市场环境的变化，股份制商业银行面对的市场风险因素逐渐增加。首先，随着银行业务的不断增多，其所增长的业务也为银行的发展带来了更多的潜在威胁，而且随着金融业务的不断复杂化，所面临的风险也是越来越复杂，风险破坏力也是随之增强。其次，随着国内经济环境和经济运行机制的变化，作为银行主要客户的一些大型国企面对的市场竞争也是越来越激烈，经营业绩下滑，经济放缓大背景下产业结构矛盾日益明显，经济运行体系风险系数随之增加。

二、战略转型的原因

（一）证监会对金融行业监管要求不断提高

股份制商业银行原有的业务经营模式已不能满足现在证监会对资本充足率和资本约束等方面的要求。政府部门、事业单位、大型国企等客户一直以来都是股份制商业银行的主要客户来源，但是随着金融市场的不断完善，优势企业的融资渠道越来越广，其在商业银行的融资需求肯定会有所下降，从而影响商业银行的业务增长。此外，提升中间业务的发展空间也需要银行实施战略转型。商业银行为了更好的满足各类客户的需要，积极发展中间业务和开展全面化的经营服务。商业银行提供现金管理、财务顾问等服务也是为了满足大中型企业的财务管理需要。随着社会经济的不断发展，家庭财富也随之不断得到积累，中高收入阶层的收入也不断增加，银行也随之开展多样化和一站式的理财服务。商业银行的业务空间随着金融市场的不断发展扩大和客户需求的不断提高而大大增加。商业银行在清算体系、网点数量、客户资源、社会信誉等都为客户提供了便利，各类金融产品也随之取得了良好的收益。

（二）业务结构的优化升级满足内在需求

我国商业银行和其他国家的商业银行对比，我国商业银行的业务结构急需优化。如中间业务，一些欧美发达国家的商业银行中间收入占总收入发的比例高达40%到50%，而我国的商业银行中间收入虽然每年的增长幅度比较大，但是其占总收入的比重还是比较小的，与国有银行相比也是比较低的。传统的业务结构使得商业银行的风险资产规模较大，商业银行必须吸收更多的资本满足资本监管的要求。另外，传统的业务结构也影响了商业银行的盈利能力，从而影响了商业银行资本的自我累积。

（三）现代市场发展机遇和挑战并存

商业银行的对公信贷业务增长率将会随着我国经济发展而不断增长。商业银行会因此面临三个新的挑战机遇。第一，零售业务将会是未来商业银行的支柱型业务。第二，银行中间业务发展潜力巨大。第三，金融创新将会越来越活跃。经济结构的调整为商业银行的发展带来如此多的机遇。

三、战略转型的内容及注意的问题

（一）战略转型的内容

首先，优化业务结构。股份制商业银行在面对重大发展机遇和资本监管的约束时，应大力推进业务结构的优化转型，大力改善以前过度依赖资本的信贷业务，向着资本集约型转变，合理控制风险资产的增长。同时，商业银行还应该向创新型银行方向发展，多元化服务，满足不同顾客的多样化需求。如创新金融产品、服务创新等，以此提高银行利润收入。充分利用自身的优势条件，如良好的信誉、客户资源、机构网络等，设立基金公司，加強对目标客户群体的渗透力度，为目标客户提供综合化服务。

（二）战略转型需要注意的问题

第一，改变经营体制。股份制商业银行常常扮演着双重角色，提供政策性和商业性的金融服务，经营目标也随之多样化，严重制约着商业银行的发展。政策性和商业性业务在追求效益目标上，是具有差异的。政策性业务主要追求宏观效益。而商业性业务主要追求经济利益。两者在共同的发展中应该寻找一个合理的平衡点，满足共同的发展需要，共同合作。第二，转变经营模式和策略。提高资本收益率是商业银行当前需要重视的一个问题，目前，我国的股份制商业银行普遍对贷款资产的依赖性比较高，利润增长点主要还是集中在贷款利息收入的增加和贷款规模的扩大。银行盈利模式比较单一，风险过于集中，盈利水平较低，盈利收人未能达到预期目标。

四、战略转型的策略

（一）加强合作，提高业务水平

首先，股份制商业银行要不断扩大自身的资金实力，不断提高自己的业务管理水平和运营管理能力。例如提高一些贷款业务来增加自身的资金积累。另外商业银行也可以根据市场的发展，随着不同的业务方式的开展，不断开拓新的业务领域，如基金、证券等，提升银行自身的资产管理和运作能力。其次，国际商业银行除了利息收入以外，证券经纪类业务也是其收入的重要来源。我国的股份制商业银行应该向国际商业银行学习，不要把目光仅局限于行业内业务，。与证券公司的合作势在必行，必须有所涉及。

（二）更新理念，健全相关机制

科学的经营理念是股份制商业银行的基因和灵魂。股份制商业银行进行战略转型，使商业银行面临严峻的挑战和重大的机遇。商業银行要想成功实现转型，第一，更新理念，剔除以前的旧观念，如盲目竞争、短期收益等，要拥有全新的经营理念。要建立积极科学可持续发展的观念，处理好速度、质量、风险和收益之间的关系。第二，业绩要以长期利益的最大化为根本宗旨，不要急于追求短期收益。商业银行在发展过程中，应该充分注意到长期性、滞后性等存在的风险，如果不顾及存在的风险，一味追求短期经济效益，不良资产就会大量潜伏在银行业务中，严重影响银行业务的长期发展。

健全的制度可以造就良好的内部环境，对于股份制商业银行来说，建立健全相关制度至关重要，是商业银行成功转型的必要条件。要时刻关注银行内部的制度发展情况，完善银行法人治理模式，明确高层之间的定位。例如，在银行转型发展中有着监督功能的董事会，银行内部设立的董事会是股份制公司的权力机构，可以有效行使相关权力，对银行实施的任何战略措施，董事会都有权知晓或者执行。因此，内部环境的规范，必须要强化董事会的主体地位。其次，健全组织结构。积极借鉴学习国外大型商业银行的组织结构模式，结合银行的实际情况，努力形成符合自身发展管理需要的组织架构，满足银行管理层管理银行的要求，以及保证银行战略措施的稳步进行。

（三）强化风险管理

风险管理，是指在一个肯定有风险的环境里把风险降到最低的管理过程。这其中包括了对风险的评估、度量和应对措施，理想状态下的风险管理是一系列安排好有先后顺利的应对措施。在股份制商业银行的风险管理过程中，其复杂的外部环境就是商业银行发展过程中最大的风险。在对商业银行风险进行管理时，应该树立以独立性、统一性、控制性为基本原则，垂直管理为主的风险管理结构，合理利用科学的风险管理技术，把银行也得各个业务都囊括其中，准确监控银行存在的操作风险、市场风险、信用风险等所有风险，对风险实施有效管理：为商业银行董事会作出正确的战略决策保驾护航，努力保护银行资产的完整性，有效实现银行的经营目标。

明确的定价管理是商业银行应该要确定的责任体制，实施归口管理要明确对应到产品和服务上来，全面管理现有产品和服务，对定价偏低的产品和服务，都应该要求有关部门重新进行成本测算，并和同行业进行比较，加强控制，对客户进行差异化服务。此外，银行还应该加强对从业人员的业务培训力度，组织营销人员使用高于市场平均价格水平来营销贷款服务。