济宁市农商银行竞争力提升对策探讨

摘要：2016年7月29日，济宁农商银行开业，标志着济宁市农村信用社银行化改革工作全面完成，济宁市农村信用社从此进入了新的发展阶段。虽然济宁市各县级信用社实现了更名换牌，但是在经营理念、公司治理、组织架构、风险控制、业务流程等方面与现代商业银行还存在较大差距。當前，由于济宁全市农商银行发展历程短，基础比较薄弱，使其发展面临着诸多困境。因此，在激烈的银行业竞争环境中，只有认清困境所在，找到对策，才能提高农商银行的竞争力。

关键词：农商银行；竞争力；对策

中图分类号：F832 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2017）012-0-01

一、济宁市农商银行发展面临的困境

（一）不良贷款持续反弹，风险防控压力大。新形成不良贷款规模和占比较大，隐性不良贷款较多，导致济宁市农商银行资产质量不高。此外，受经济增长趋缓、企业偿债压力加大、担保圈风险蔓延等外部环境，以及信贷管理基础不牢、银行化改革延缓风险逐步暴露等内部因素影响，不良贷款防控形势依然严峻，守住不良贷款底线的任务还相当艰巨。清收处置方式单一，敢于啃硬力度不够，不良清收压力大。部分单位对自主清收重视程度不够、清收力度不强、清收办法不多，导致部分员工产生“慵懒”思想，不会收、不想收，清收工作只停留在口头上。

（二）商业银行网点下沉，市场竞争压力大。当前，我国经济结构正在加速转型，供给侧改革不断深入，农村金融市场准入门槛有所降低，国有商业银行和股份制银行也纷纷在农村设立营业网点，一批村镇银行、小贷公司等新型农村金融机构越来越多地出现在农村市场。同时，农业银行也将支持“三农”作为自己的定位，邮储银行也持续对农户、中小企业等群体发力，股份制银行纷纷借助多种渠道介入，互联网金融机构影响逐渐显现，农村金融市场“组织多样化、竞争交错化”的格局逐渐形成，县域银行业机构的竞争压力逐步加大。另外，众多金融机构在零售金融和消费金融等方面，产品服务创新措施层出不穷，农商银行在农村金融市场遭遇“多层夹击”，在县域经济中“一支独大”的地位将难以为继。济宁市农商银行迫切需要加快推进网点转型，积极应对市场挑战，走出一条适合自身实际的“特色化+本土化+灵活化+快捷化”的转型之路。

（三）贷款结构偏离定位。从信贷投向来看，济宁市农商银行贷款投向出现偏离，新增贷款向公司类贷款集中，新增公司类贷款占全部实体贷款增加总额的一半以上。其中1000万元以上大额贷款新增规模占全部公司类贷款新增额的近三分之二。公司类贷款呈现出户均额度不断增大，授信集中度不断扩大的趋势。从行业投向来看，公司类贷款投向主要集中在传统的制造业、批发零售业和建筑业。这与“支农、支散、支小”的贷款定位背道而驰[1]。

（四）人才选拔培养力度亟待加强。在人才培养方面，工作站位不够高，眼界不够宽，外部人才引进力度较小，尤其对实用人才、高技术人才、管理人才引进工作做得不够。内部人才培养手段过于单一，具有发展潜力的青年员工普遍没有放到关键管理岗位上，成长进步速度比较慢。由于成才渠道不够畅通，在一定程度上也造成人才的流失。教育培训体系尚未建立，培训内容缺乏针对性、实用性，培训规划不够长远、系统[2]。

二、济宁市农商银行竞争力提升对策建议

（一）以加强风险防控为核心，不断改善资产质量。不良贷款持续大幅反弹，是制约农商银行转型发展最大的障碍。必须采取行之有效的举措遏制不良贷款继续反弹。一是加大防控考核力度。加大对不良贷款余额大、占比高及隐性风险大的基层支行的督导力度。二是完善风险防控机制。要进一步健全风险防控组织架构，规范大额贷款审批职责及授权管理，全面推行集中审查审批模式，加快推进独立审批人制度。要加快信贷结构调整步伐，对限控行业等高风险客户加快实施“退、转、压”政策。要继续抓好大额贷款及不良贷款检查工作，做好检查成果运用，积极堵塞信贷制度和操作流程漏洞。要积极推行案例剖析制度。三是加大清收处置力度。持续加大依法清收力度，积极与法院、经侦部门沟通对接，深入开展打击骗贷、案件集中执行等活动，把“赖账户”纳入“黑名单”系统。

（二）不断创新金融产品，提高市场竞争力。围绕农业供给侧结构性改革，进一步加强对“三农”、“小微”、“社区”等对象的研究分析，细分领域、行业、市场、客户，研发具有针对性的金融产品。按照国务院《关于创新农村基础设施投融资体制机制的指导意见》有关要求，全力支持基础设施建设，强化“PPP”贷款、“固定资产贷”、“项目配套资金贷”等产品的应用。通过加强与财政厅、农业厅和农担公司、保险公司合作，尽快搭建“政银保”和投贷联动平台。借鉴蚂蚁金服、京东白条、百度钱包等网上办贷先进模式，结合农商银行实际，加快互联网信贷产品研发推广，提高客户体验和服务质量[3]。

（三）持续优化贷款结构，对准市场定位。持续提升金融服务“三农”水平，在支持主体上，重点倾向新型农业经营主体、农村电商、休闲农业、旅游产业这些新产业新业态；在支持环节上，全面覆盖农产品的生产、加工、流通和消费各个环节、相关产业；在服务方式上，要发扬“深耕”精神，深耕农村、深耕社区、深耕市场。全面发力零售业务，因为农商银行的本质是零售银行，优势是做小做微。要结合农商银行的定位，深入推进信贷结构调整，立足三农、深耕社区、专注主业、聚焦实体，着力发展个人经营类、消费类和小微企业贷款业务，专注于打造有竞争优势、有服务品牌、有社会影响力的零售银行。

（四）建立完善人才选拔培养机制。发展是第一要务，人才是第一要务中的核心因素。习总书记提出了国有企业领导人员必须做到“对党忠诚、勇于创新、治企有方、兴企有为、清正廉洁”的二十字方针，坚持正确的选人用人导向，努力做到选贤任能、用当其时、知人善任、人尽其才。农商银行发展靠人才，尊重人才理应成为一种系统文化、行业风气。对实用人才、高技术人才和管理人才加大引进力度。另外，要立足长远，制定更加细致、科学、针对性强的培训规划，重点抓好高管层、中层、操作层的知识技能培训，丰富培训载体和学习手段，确保培训质量和效果，满足干部员工多样化个性化、学习需求，着力营造“人人皆学、处处能学、时时可学”的良好氛围。

参考文献：

[1]胡兴.湖北农村商业银行竞争力分析[J].时代农机，2016，1：107-108.

[2]王少云.利率市场化背景下农村商业银行竞争力分析[J].中国商论，2016，9：72-74.

[3]刘璐.合肥科技农商行竞争力提升对策研究[J].唐山师范学院学报，2016，1：120-123.

作者简介：姜卫卫（1988-），男，汉族，山东邹城人，硕士研究生，主要从事公共管理研究。