互联网金融第三方支付监管存在的问题及其对策

曾学明

摘要：互联网金融第三方支付蓬勃发展有力的推动了我国传统金融业的改革，但是也暴露出其诸多问题，本文从互联网金融第三方支付监管的方面出发，具体概括互联网金融第三方支付的概念和特点以及主要风险，分析我国互联网金融第三方支付监管的现状和现行的监管政策以及存在的问题，并在基础上从立法、监管体系、内部运作、消费者方面、准入机制和自律方面提出对策建议。

关键词：互联网金融；第三方支付；监管

中图分类号：F830 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2017）012-0-01

这些年来，随着经济的增长，互联网及其相关的信息技术快速席卷全球，全面的深入渗透到了各个领域，促进社会经济的发展，深刻改变和影响着各领域的经生存模式、经营模式和盈利模式，带来了产业效率大幅提升、产品形态明显变化以及商业化模式全面调整。互联网支付主要体现出来的方式是电子支付，大幅度的提升了网络销售的敏捷灵活性和快速性，引起了更多消费者的注意，更多数客户选择使用互联网支付，贸易规模随之有了较高的提升。

一、互联网金融第三方支付概述

1.互联网金融第三方支付的概念

第三方支付指的是在电子商务企业与银行之间建立一个中立的具有公信力的支付平台为业务提供转拨钱款渠道和服务的企业。在双方交易过程中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货，买方验收商品后，就能够通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。

2.互联网金融第三方支付监管的原则

互联网金融第三方支付作为新兴交易方式，进行监管过程中就必须和第三方支付发展规律相配合，以市场为指导，寻求有成效的监管机制。

二、互联网金融第三方支付监管面临的问题及原因

1.互联网金融第三方支付监管法规不完善

我国目前的互联网金融第三方支付法律法规都是以规定的传统金融模式为根本，对于其进入金融市场的准则、信息保护等内容不足拟定相应的法律法规。近年来，我国互联网金融第三方支付规模已发展得较大，原有的传统金融监管体系已经落后于当前互联网金融支付业务不断创新的速度，而且在此过程中还不断伴随着一些风险事件的发生，例如账户资金被盗、资金套现、个人信息泄露等。

2.互联网金融第三方支付监管过程缺乏机动性

互联网金融第三方支付拥有混合各行业交易业务的特性，单一的金融方式常常与其他业务相关，这让其经营覆盖面已从简单的支付业务增加到转账汇款、信用卡等基本银行业务。当前我国仍然延续传统的分业经营、分业监管的金融监管体制，具体表现为由中国人民银行负责对第三方支付业务的监管，由银监会负责对P2P网贷平台业务的监管以及由证监会负责对第三方证券基金销售业务的监管。

3.监管技术及人才缺失

与传统金融行业相比，互联网金融第三方支付行业由于其具有操作要求简单、使用范围广、信息通讯快捷等特点，所以让互联网金融支付体系在其逐渐成长的进程中出现较大的风险，由于我国网络金融第三方支付监管系统还处于待完备进程中，人们在享受其方便、快捷优点的同时，而忽视了其技术上的漏洞，造成各参与主体信息的泄露，导致了互联网支付系统漏洞等问题。这不仅侵害了互联网金融第三方支付中各参与主体的权益，也给监管技术方法手段的进一步创新提出了新的挑战。

4.信息泄露问题

互联网金融支付交易过程主要是借用網络虚拟平台进行，交易双方只需要进行包括消费者的证件号码，手机号码等用户信息认证和资金流动在各自的计算机终端器上。一方面因为互联网虚拟贸易平台治理上的轻视或者是操作的不成熟，另一方面因为计算机系统自身的通信系统以及网络技术等方面存在的安全隐患。

三、互联网金融第三方支付监管的对策建议

1.完善监管机制的法律法规

对于处在风险中的互联网金融第三方支付行业来说，监管是必须的。但又不能照搬传统金融业的监管模式，这样会不利于互联网金融第三方支付系统的持续发展和技术创新。国外研究者认为，互联网金融第三方支付能助金融行业缩减成本、促进业务创新，能为金融机构间的业务产品和服务资源互用提供便捷，因此政府不能够过于涉及影响其成长，运用对已有法律法规的补充对互联网金融第三方支付行业实行规范体系，使监管处于宽松的政策环境中谨慎的进行。

2.建立新型综合第三方支付监管模式

由于第三方支付是在传统金融交易支付形式上的创新，在交易方式上拥有混合营业操作的特点。例如，集成支付宝、财付通为依托的统一性交易界面，拥有在线支付和转账汇款，小额贷款、生活缴费等便捷途径。原有的金融监管的分业模式早就无法覆盖互联网第三方支付监管模式，因此迫切需要建立一种新型的支付监管形式。

3.建立互联网金融第三方支付市场准入机制

基本上互联网金融第三方支付市场处于“三无”状态，“三无”状态指的是“无门槛、无行业标准、无监管机构”。在此有关的监管部门应该让规则得到制定，互联网第三方支付的业务范围得到定义，当互联网金融企业加入这个行业之前就清楚整个机构管理的状况等，筛选符合要求的个人或者机构 ，有利于降低行业的风险。

4.加强互联网金融第三方支付消费者的保护和教育

建立一个专门的互联网金融消费者保护投诉平台，让消费者可以通过电话和网络进行投诉，进一步推动我国金融消费者利益保护工作。同时，金融机构应组织有关人员学习提高相关人员的技术水平和网络技术的研究，减少信息系统的风险，以便更好的保障消费者不被侵权，保障消费者信息安全，并危及到消费者资金安全的各种犯罪行为给予严重的打击。

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