商业银行个人信贷业务的现状与对策分析

蒋心盈+林慧

【摘要】近几年来我国商业银行个人信贷业务发展迅速，在社会经济生活中的地位显著上升，本文在充分了解其发展背景及现状的基础上，分析了其在业务管理、产品开发、风险管理这几方面中存在的问题，探索并提出了相应的对策。

【关键词】商业银行 个人信贷业务 业务管理 风控管理

近年来，商业银行个人信贷业务呈快速增长态势，已涉及到个人工作、生活、学习各个领域。当然在发展中也暴露出诸多方面的问题，亟待解决完善。因此，研究我国商业银行个人信贷业务的现状，分析存在的问题，从而制定并采取有效的应对措施，改进和完善商业银行个人信贷业务刻不容缓。

一、商业银行个人信贷业务现状

目前个人信贷业务已成为我国商业银行极其重要的业务组成部分，信贷规模日益扩大，截止2016年末已达33.37万亿，占全部贷款总量的30.67%，近年来，商业银行个人信贷业务呈快速发展态势，人行数据显示，13年末全国个人贷款余额19.86万亿，近三年累计新增13.51万亿，累计增幅68.03%，其增长速度远高于其他信贷业务。尤其是2016年度，当年全国个人贷款新增占全部贷款新增的50.04%，其发展态势不容忽视。基于上述情况，各商业银行高度重视个人信贷业务。

（一）个人经营贷款

随着我国个私经济的蓬勃发展，大量创立个私企业，融资需求不断提升，尤其在中国沿海地带，个人经营贷款在帮助借款人生产经营中起着重要作用。该类信贷业务借款主体为个人，较企业公司类贷款手续简便、担保方式灵活、发放速度快，由此受到市场普遍欢迎。并且由于该类贷款一般较基准利率上浮20%～50%，银行贷款收益率较高，促使各家银行迅速扩大信贷规模。

（二）个人消费贷款

个人消费贷款是银行向个人发放的用于个人及家庭消费的贷款，涉及个人生活各方面的消费融资需求，越来越多的居民开始了解和选择信贷消费。同时，该类贷款金额虽小、期限不长，但数量庞大，放贷成本低廉，也给银行带来了聚沙成塔的可观效益。

（三）个人住房贷款

个人住房贷款是银行向个人发放用于购买个人商品房的贷款。十多年来，我国房地产市场持续高速发展，旺盛的市场需求推动房价不断攀升，使购房者承受的经济压力不断增大，越来越多的购房者选择贷款买房，促使银行住房贷款业务发展迅猛。

二、商业银行个人信贷业务存在的问题

（一）信贷业务管理水平较低

1.组织构架和制度不够健全。目前大部分银行其组织构架和人员配置处在业务初期模式，已不能适应当前高速膨胀的业务需求，业务系统性、专业性、便捷性均存在问题。同时，尚未有相当完备的相关业务制度和操作规程，导致信贷政策在统一性、延续性上出现诸多问题，客户体验很差，后续问题很多。

2.信贷人员业务素质不高。目前商业银行个贷从业人员整体业务素质普遍较弱，无论专业理论知识、业务管理基础、具体实施经验等都相当缺乏，很难应对业务快速发展，在贷前调查、贷中核查、贷后检查各环节中问题频出。

（二）信贷产品开发相对滞后

1.现有产品无法满足市场需求。商业银行相继推出了一系列以期满足不同客户多样化需求的不同信贷品种，但产品种类出现雷同和跟风设计的问题。尽管创新“子产品”，但就贷款对象、条件和内容而言，呈现类似甚至高度一致的状态。

2.产品创新动力和能力欠缺。个人信贷产品的规范性、安全性要求高，研发周期长、专业性强，多部门协同要求高，而目前银行体系内部产品创新机制尚不够完善，在此状态下个人信贷产品创新动力不足、积极性不高，出现经营部门需求旺盛而业管部门响应不足的局面。

（三）贷后管理和风险控制能力较弱

1.贷后管理不到位。目前商业银行的贷后管理存在许多隐患：一是在利润效益驱动下，商业银行关注点集中于信贷投放，而忽略了贷后管理工作；二是贷后管理职责缺乏落实，使贷后管理的效果大打折扣；三是一味追求直接业绩效益的考核，忽视对贷后管理的激励，使工作缺乏动力。

2.防范风险手段单一。我国的商业银行对于个人信贷业务，依然采用以信用和抵押担保为主的手段控制信贷风险，担保方式总体而言较为传统单一。此外，抵押物作为未来发生信贷风险时的补救措施，存在诸多变现不确定的风险

三、商业银行个人信贷业务发展对策

（一）全面提升自身业务管理水平

1.强化业务制度建设。各商业银行必须高度重视制度建设工作，既要根据个人信贷业务的基本特征和主要种类建立业务管理制度，又要贴合市场和客户设计操作规程，使各级经营管理和经办环节有明确的制度约束和操作指导。

2.提升从业人员素质。个人信贷从业人员涉及业务环节多，岗位差异性大，业务要求高，需结合其业务特点，加强从业人员综合及专业业务素质提升。包括：强化信贷基础体系化学习、系统性培训；引导个贷从业人员结合岗位实际，多方学习实践，提升专业素质；多形式多渠道及时传导政策变化，使其迅速掌握并有效执行。

（二）加强产品创新与市场推广

1.建立产品创新机制。商业银行要明确并制定有效的战略发展方向，建立产品创新队伍、流程和支持系统。对研发人员专业化培训，提升专业分析能力和创新能力。建立创新标准化和规范化制度，注重创新的整体协调性，着力于产品特色和竞争力。

2.加强市场研究分析和注重产品与客户营销。商业银行要深入了解其个人信贷业务产品市场，不断加强自身产品销售数据分析及银行同业产品运行分析，及时把握市场需求和发展趋势。商业银行应转变其传统的营销策略，以市场营销观念为指导，以需求为根本出发点，细分市场和需求，注重市场定位。要拓宽传统的产品营销渠道，开创如网络银行、手机银行等多样化的营销方式，使更多消费者了解和接受个人信贷产品。

（三）完善风控体系和贷后管理

1.做好风险分类研判甄别和加强风险监测与预警。商业银行应该加强对风险分类管理工作的重视，设置专门的人员，对不同的风险进行甄别研究，结合专业系统的计算分析，以提高准确性和可信度，为风险控制的进一步实施提供有效信息。商业银行应建立并不断完善风险预警系统，对风险的变化趋势做出预判，尽可能地将风险防范关口前移。同时采用现场检查与非现场检查相结合的方式，通过信息系统模型监测发现问题，并及时通过现场检查核实，以提高風险监测的有效性。

2.落实贷后管理工作要求。商业银行应强化贷后管理意识，转变重营销、轻管理的观念。利用贷后管理信息系统，提升管理质量和效率。同时，应根据个贷存量规模、资产质量情况等指标，选拔高素质有经验人员充实贷后管理队伍，不断完善贷后管理绩效考核体系，对贷后管理工作客观评价、量化考核，确保激励约束到位。

作者简介：蒋心盈（1995-），女，浙江海宁人，汉族，本科在读，研究方向：金融；林慧（1980-），女，浙江温州人，汉族，硕士研究生，讲师，研究方向：金融。