互联网金融下的“校园网贷”问题探析

杨萍　朱紫薇　赖知欣　余欣远

摘要：在科技与网络的覆盖下，互联网的普及与应用为网络贷款提供了良好的平台。大学生信贷市场中的信用卡业务被叫停后，网贷平台作为替代品有着更好的发展空间。而年轻人紧跟潮流的消费欲望和超前消费意识，使得他们对资金需求较大。随着网络消费的普及，校园网络贷款顺势兴起。大学生使用资金的有限，因此当网贷平台以“放款快、利率低、金额大”等噱头出现在视野中时，易被诱导。近年来随着校园网络借贷引发的社会问题越来越多，原本就褒贬不一的校园网络借贷再一次被推到风口浪尖上。

关键词：大学生；“校园网贷；平台；风险；问题；对策

网络借贷作为互联网金融的新兴业态之一，拉动了国内内需刺激消费。网络借贷的发展为小微企业的成长拓展了空间，为创业创新打开大门。在这方面，网络借贷发挥了现有金融机构难以替代的积极作用。

作为消费者，于大学生来说，“校园网贷”是获取资金的便利工具。“校园网贷”作为一种透支性消费，给社会带来了便利却同样存在隐患，本文与大学生在校生活密切相关，又与当下经济现象接轨，旨在兼顾道德层面和经济客观趋势的意义上，探析“校园贷款”的现状及对策。

一、分析“校园网贷”现有问题及对策的意义

我国互联网金融蓬勃发展，在近十年里，已覆盖到社会的各个领域，产生了多种信贷模式。在互联网金融不断发展的过程中，人们原有消费观念改变的同时也不断爆发出新的问题。而这些问题，现存的法律法规中都很少涉及。

近十年来，我国网贷平台正在进行艰难的摸索与逐步地完善。对于当下互联网金融下的“校园网贷”，有专家表示，当前的互联网金融尤其是网贷行业，面临着三个特点：快、偏、乱，即规模增长势头太快、业务创新偏离轨道、风险乱象时有发生。也正是因为偏和乱，引发了加强互联网金融消费者权益保护的迫切性。

针对大学生消费群体的保护，分析“校园网贷”问题具有理论和现实两大意义。

理论意义：在互联网的广泛应用与市场经济不断深入的环境下，网络贷款逐步走入人们的生活。尤其是当下的大学生，他们的相对可靠的还债条件和对小额贷款的大量需求，吸引了大部分金融机构的目光，校园金融成为各路资本追逐的对象。这些金融机构纷纷瞄准大学生这一消费群体，开始了以发放贷款收取利息为主要目的的经济活动，给社会带来了便利却同样存在隐患。

现实意义：大学生大多理财意识淡薄，独立掌控消费能力差。脱离了父母亲友的监管，大学生因过度膨胀的畸形超前消费和享受心理而堕入“校园网贷”的债务圈的事件比比皆是，惨痛的代价令人扼腕。大学生选择“校园网贷”时要有风险意识，尤其是对于贷款公司的资质和背景需要做详细了解。然而许多校园网络借贷业务发展极不规范，缺乏应有的监管，相关部门的监管已迫在眉睫。

二、“校园网贷”现有问题

大家先来回顾一下2016年有关“校园网贷”的重大事件。

3月16日，河南牧业经济学院的一名在校学生郑旭跳楼自杀，因冒用同学信息在网贷平台欠下的60余万借款无力偿还绝望轻生。

6月12日，一则以借款人手持身份证的裸体照片替代借条的“裸条放款”事件引发热议。当发生违约不还款时，放贷人以公开裸体照片和与借款人父母联系的手段逼迫借款人还款。

8月2日，一大二女学生因买手机在网贷平台借3500元，陷入“以借代还”的恶性循环欠下10万元，被迫援交还款。

中国大学生大多数年满18岁，从法律层面上来说具有独立的自我意识并有自己的行为负责的能力。但在家长和社会的眼里，依然在象牙塔中的大学生并不能算作是真正意义上的成年人。多数大学生一直生活在安定的校园环境中，与社会接触少，判断力和自制力弱，必要的金融知识和正确的消费观他们极为缺乏。

（一）特殊消费群体引起的风险波及与转移

“校园网贷”很多被用于个人消费而不是大学生创新創业，尤其对手机、电脑等相对昂贵的电子产品的消费。大学生们没有固定的收入来源，却又易盲目贷款，极可能因还不上或忘记还而欠了债，导致欠债时引发一系列风险波及与转移问题。

（二）承担高额利息

如果年利率超过36%，则贷款不受法律保护。但在实际借贷过程中，民间借贷的利率普遍超过36%，尤其在二三线城市表现尤为明显。

网络贷款会通过服务费和逾期费来抬高看似较低的利率。服务费和逾期费并不像宣传中的那么美好。某些网贷平台利用大学生普遍金融知识薄弱，将某些概念模糊化用以刻意诱导大学生进行贷款。

（三）市场乱象充斥恶意

众多互联网金融公司因高学历人群消费娱乐的需求旺盛，信用消费意愿强，把目标定位于高校市场。由于互联网金融在法律上处于监管空白地带，有些商家甚至趁机钻法律漏洞。由于风险把控不严，贷款审核更是形同虚设，一些网贷公司为拓展业务以“放款快、利率低、金额大”等噱头，诱使大学生选择他们的网络贷款平台进行贷款。充斥着恶意的市场乱象致使如郑旭一样的普通学生能贷款几十万，最终却陷入无法偿还的绝境。

（四）个人信息易被盗用、泄露

校园网络贷款平台大多自我宣传，申贷门槛低，手续非常简单。只需要身份证、学生信网信息、学生证、电话号码，就给放款。学生很可能因为先前个人信息的泄露而被冒用，在不知情的情况下承担巨额债务。

P2P网贷行业有90%比例甚至更高的信息资料库已被泄露，其基本原因包括，技术存在短板、员工内部泄露、公司非法谋利。

（五）新兴活跃的市场，亟待规范

“校园网贷”平台体系不完善，存在夸大误导性宣传行为，风控能力不足且存在高利贷嫌疑。网络借贷行业为“三无行业”，即无准入门槛，无主管部门，无监管规则。没有设置利率与收费管制规则，担保机构信息披露规则缺失。这些都是导致网络借贷野蛮生长，问题层出不穷的核心原因。

学校对不规范网贷管理控制不严，社会、政府缺乏监管主体和必要监管。

三、针对“校园网贷”的问卷调查及对策探析

（一）问卷调查

为了解大学生“校园网贷”的使用情况，对“校园网贷”风险、规范“校园网贷”的认知状况，课题小组采用网上问卷的方式，对大学生网络借贷进行了调查。地理位置来源涵盖了19个省或直辖市，主要来源于江西省。

我们通过大学生的月消费分了三类群体进行分析，600元以下为低水平消费群体，600～1200元为偏低水平消费群体，1200～1800元为正常消费群体，1800元以上为高水平消费群体。

我们发现偏低水平消费群体在现有资金紧缺的情况下通过“校园网贷”筹集资金的人数占比竟高达56%，位居第一，而正常消费群体与高水平消费群体在选择“校园网贷”的人数中不足50%，这说明“校园网贷”人群使用的主流人群为偏低水平消费群体。

关于意向资金来源，使用过“校园网贷”的学生中，父母、朋友、网贷平台三者比例均为30%以上。而没有使用过的学生中有71.03%选择向父母寻求帮助，选择放弃消费的比例高达53.79%，这两个数字都远超使用过“校园网贷”的学生。研究小组认为消费紧张时，最稳健的解决办法是向父母寻求帮助、兼职、不消费3种。向朋友借钱、网贷平台、信用卡都要在一定期限内按一定数额还款，是风险喜好者更偏向的选择，可以理解为使用过“校园网贷的学生的消费观念比较偏向冒险。

从被调查者中看“校园网贷”的因素和他们选择的校园贷的种类，可以概括出每种“校园网贷”的优势，传统电商平台提供的信贷服务综合优势位居第一，但是较分期购物平台更不容易申请；分期购物平台综合优势位居第二，其容易申请的优势十分明显；P2P平台虽然拥有操作简单申请容易的优点，但是还是比不上传统电商平台提供的信贷服务和分期购物平台，在还款利率、还款周期、还款金额方面也几乎没有吸引力。

（二）对策探析

接下来让我们从网贷平台、消费者自身、学校、政府不同角度作出相应的对策以规范“校园网贷”。

作为校园网络贷款平台，应完善信贷平台内部机制和资金管理机制，完善征信体系，增强信息安全管理。提高門槛，针对目标人群降低利率，延长还款期。学生自身要加强自我约束，学会合理分配开支，减少对“校园网贷”的依赖。学校应开展宣讲会增强风险防范意识，加强对校园贷款的关注与控制，建立学生正确的消费观与价值观。有关部门和政府要从监管角度出发，加强“校园网贷机构的管理，制定完善的法律并监督施行。

四、结语

从各类报道中可以看到，互联网金融下的“校园网贷”近年来滋生了许多不良问题，对学生、家庭、社会造成了不可磨灭的阴影。但网络贷款在互联网金融市场中的发展与影响力也是有目共睹的，可以说，它是一把双刃剑。“校园网贷”发展中的劣势不断呈现在我们面前，但无论站在道德角度还是经济层面，都应从大学生消费群体的权益出发，探寻并实践对策，让“校园网贷”更规范，使用起来更放心。

参考文献：

[1]彭明明.P2P网络贷款的问题与对策研究[D].广西大学，2014.

[2]李龙.我国P2P网络借贷的风险与监管探讨[D].浙江大学，2014.

（作者单位：江西财经大学江西南昌）