农业企业：久旱需甘霖

本刊实习记者|盛玲

农业企业：久旱需甘霖

本刊实习记者|盛玲

农业企业在发展的过程中，需要大量的资金的支持。农村金融要改变传统金融资金的投资方向，丰富农村的资金来源渠道。

农村金融服务于三农。农村金融为农村企业带来了什么？农村企业是探测农村金融服务好坏最敏感的触角，是农村金融的融资者，也是农村金融发展最有力的建言者。

广东南海小农丁生态科技有限公司（以下简称小农丁）就是一家集现代农业互联网技术服务、农产品网络推广宣传服务及互联网金融服务为一体的综合性科技型公司，是千千万万个在农业领域里奋斗、寻找财富的农村企业中的一个。

农村企业：巧妇难为无米之炊

农村企业在发展的过程中，需要大量的资金的支持。一是在推进农村企业的产业化发展、规模化生产经营时，建立团队、供应链，仓储基地、市场流通链、交通等基础设施，是需要大量外部资金的支持的；二是农产品收购季节性强，收购量大，资金周期流转长，很容易造成农村企业资金缺口，需要稳定的流动资金做保障；三是农村企业建设经常需要一些临时、便捷、快速、全面的金融服务；四是在农村企业的上游，农户对农村企业影响巨大，也需要大量生产资金。

而上个世纪90年代，商业银行由于经营成本的原因，逐步退出了我国的农村金融市场，减少了对农村建设的支持。虽然2008年中央一号文件指出要加快农村金融体制改革和创新，农村金融机构在国家政策的支持下大力发展农村金融，但是据中国社科院2016年8月份发布的《“三农”互联网金融蓝皮书》显示，自2014年起，我国三农金融缺口超过3万亿元。只有27%的农户能从正规渠道获得贷款，40%以上有金融需求的农户难以获得贷款。旺盛的需求和服务的不足，让农村金融成为巨大的市场。

针对农村金融的发展情况，政策陆续出台。2016年中央一号文件提出：“推动金融资源更多向农村倾斜。加快构建多层次、广覆盖、可持续的农村金融服务体系，发展农村普惠金融，降低融资成本，全面激活农村金融服务链条。”2017年，一号文件对于农村金融的指示则更加具体：“加快农村金融创新。强化激励约束机制，确保三农贷款投放持续增长。”巨大的服务空白、积极的国家政策让农村金融领域成为业界的一片蓝海。各方跃跃欲试，但是真正进入市场的角色却寥寥无几。至今，农村金融都没有达到发展预期。

资本热情高涨，却发展缓慢，农村金融发展困难重重。原因在于农村市场较为复杂，大部分正规金融机构进入农村金融市场都会碰壁，这使得很多金融机构不愿意投资农业、农村、农户。因为农村企业业务大多与农产品有关，服务农村金融存在着上门服务成本高、融资成本高、利润极低、周期长的尴尬。金融机构将资金投给其他行业，递增幅度很大，可能几年就能翻一番。农业是一片蓝海，可是这片海有点深，投资大而且短期难以看到明显效益。

虽然农村企业信用环境、服务成本等情况优于农户个体，但是中小型农村企业信用信息体系还不健全而且难以提供抵押资产。农业是一个讲究“天时地利人和”，属于“看天吃饭”的行业，不仅周期较长、收益较低，还容易受自然因素影响。一旦碰上自然灾害，农村企业不可避免地受到影响。这类型的涉农贷款必然会出现逾期、坏账等事前难以预估、不可控制的风险。商业保险公司也不愿意开展这种“看天吃饭”风险极大的农业保险业务。

农村人才流失十分严重，有知识、有能力的人不愿意回到农村支持农业的发展。但是农业是社会发展的基础，人才是农业发展的基础，导致现代农村中小企业人才匮乏，农业从事人员文化知识少，思想观念落后。农村企业受到农民手中供应链的限制，发展阻力很大。

金融机构加入，要为农村企业解决问题

马惠军是小农丁的创始人，也是个创业达人，之前一直是母婴用品的互联网电商。随着母婴电商市场趋于饱和，2015年4月，马惠军开始转型，专注于生态农业电商运营平台的开发运营，成为一名“新农人”。马惠军说，当时在考虑转型时，认为虽然进军农村电子商务平台的人很多，却没有出现具有代表性的品牌。从一个创业人的角度出发，这是一个抢占市场的绝佳机会。自己出生在甘肃天水大地湾山区的一个普通农民家庭，对农业、农村、土地有着与生俱来的热爱。在转型考察过程中，看到乡亲们为农产品销售、价格发愁，也希望能解决农民的实际困难，为出绵薄一份力。在深思熟虑之后，正式转型成为一名“新农人”。

由于我国地区之间差异较大，如何针对不同的农业区域产业进行金融资源的分配与投资，是金融机构与投资公司所要考虑的首要难题。

经过与投资公司的多次接触，小农丁与青岛中欧农湾创投管理有限公司（简称青岛农湾）在业务、资源等问题上达成共识。短短的一年多以后，凭借着团队前期在青岛地方的积累的良好口碑和效益，2017年1月，小农丁拿到青岛农湾的农业引导基金的投资。青岛农湾是由青岛农湾孵化器有限公司和中欧基金管理有限公司的参股子公司北京盛世太和资本管理有限公司共同出资组建，围绕“1+X”创业孵化模式，在筹建及管理依托青岛农湾孵化器在全国各地的基地与各地政府成立的农业引导基金的道路上发挥了至关重要的作用。农湾手中不仅掌握着资金资源，更是掌握着丰富的政府资源和农业资源。与青岛农湾达成战略合作后，小农丁在构建健康农产品交易的平台道路上更进一步。

“在发展过程中能较快地拿到资金，大概因为我们还是一个‘非典型的’农村科技企业。小农丁更多的是偏向互联网交易，以搭建销售平台、向农民提供互联网服务为目的，是专业的互联网技术团队。小农丁融资后，资金主要是用于团队建设、技术的完善、平台的宣传、搭建销售渠道等方面，这是小农丁定位于互联网科技企业的优势。现在的中小型、初创型农村企业在发展时，不应该只是简单的从事农产品生产、销售、加工方面，更多地要考虑企业发展过程中的科技要素。”马惠军说。

农村金融要改变传统金融资金的投资方向，丰富农村的资金来源渠道。大多金融机构是从农村吸储，投资到城市市场，虽然增加了资金的利用率，却不利于解决农村金融市场问题。农村金融是需要将对农业有新想法、新规划的城市投资人引到农村，支持有发展潜力的农村企业，用资金、技术反哺农业，发展新型农业。发挥大中型银行和非银行金融机构在资金供给方面的作用，保证农村的资金供给，补齐我国三农金融3万亿元的缺口。鼓励农村农民、企业法人等设立的可以提供贷款的企业，使新型农村金融机构的资金来源渠道越来越多，保证农村的资金供给量。

农村企业在发展过程中，国家政策会给予方便，当地政府会给予一定补贴，提供有关物流、产品资源的帮助，积极在当地宣传造势，引导企业向农村、农业方向发展。政府通常给予的帮助都是引导性的，不能解决中小型、初创型的农村企业的实质性困难。想要在政府或者银行拿到更高的资金贷款，对企业的要求十分严格，很多初创型、中小型农村企业很难达到。对于政府的优惠政策，企业要灵活运用，更多地要求在于企业如何根据自身情况进行发展。农村企业仅仅想依靠政策进行发展，是十分困难的，所以农村企业会寻找专业的农村金融机构，寻求合作发展。

农村金融机构投资前，会对农村企业的团队建设情况、团队执行力、业务能力等各项情况，进行严格的考察、评估。投资后对企业财务方面的要求极其严格，会对企业的各项制度、目标、发展方向等方面进行新的规划。农村金融机构要求农村企业要保证自身运营情况的健康，有明确的目标规划，在不同阶段有明确的目标和标准。农村金融企业的要求会让企业发展走向正规化，也会为企业提供更多运营上的帮助。

“拿到农湾的投入资金后，小农丁更上一层楼。农湾是一家专业的农村金融机构，自身也发展农村业务，手头有很多优秀的政府资源、农业资源。资金的支持、资源的共享、技术的支持让小农丁发展更加顺畅。作为一个农村互联网企业，团队在互联网技术研发工作上已经相当成熟，得力的人才资源是我们企业的根本。小农丁拿到投资第一件事就扩大团队，进行业务搜集，对团队业绩的增长起到了重要的作用。农村企业发展非常重要的一环就是供应链的建设。拥有充足的资金后，小农丁以当地供应区为中心点，对当地的资源进行整合，拥有可控的供应服务渠道，将农产品，物流成本等降到合适的价格。随着企业建设的完善，现在的销售额也翻几番。”马惠军说。

金融机构的资金投入给农村企业，在用于企业发展的同时，面对农村企业平台上信用良好、销量稳定、有金融需求的农户，可以予以一定的资金帮助，助其扩大生产，用于资金的临时流转。通过企业平台向农户投资，对农户的信用状况有所了解并降低了金融服务费用。传统金融企业的唯一收益方式是货币，金融机构不可能收取企业或者农户的农产品。农村企业应该将收益方式多样化，根据不同的产业特点、周期制定不同的收益方式，降低企业收益时的压力。当某一农村企业受益降低，无法拿出货币时，企业可以用产品进行抵押，农村金融机构依靠投资的其他农村企业进行加工处理，更好的满足融资者和投资者的需求。还可以为农户提供保险业务，降低投资风险，降低上游给农业企业带来的风险。

希望为农村企业减压力

马惠军表示从农村企业发展周期长、利润低、风险大的特性看，中小型农村企业发展缓慢有客观原因的，农业电商很难在短时间内有很大的爆发的。

农村金融投资后，农村企业需要漫长的发展过程，各方需要从长远利益出发，从各方面减轻企业压力。政府除去补贴、奖励帮助，也要提供更多当地的农业资源，引导当地农户配合农村企业进行资源整合、进行产品的输出对外，仅仅靠农业企业手头的流动资金，无法单独完成复杂的产业资源协调。

农业是我国的基础行业，需要各方共同努力，将资源整合起来。农村金融对于金融机构来说，是一个跨行业的领域，要进行双向发展。为农村企业提供资金投入后，不能做“甩手掌柜”，等待企业盈利。农村金融在做好金融后盾的同时，要积极整合政府、农业、信息、物流等多方面的资源，做好农业企业的资源后盾。金融企业对农村企业的运营要严格把关，但是不能硬性要求农村企业必须达到多少的经营或利润指标。中小型农村企业收益不稳定，不可能有爆发式增长，要根据行业情况，获取收益。

农村企业是专业做农业的中间团队、农产品服务团队。就农村企业而言，少不了要与农民打交道，而农民的品牌意识比较差，认识比较落后，贪图一些眼前利益，降低对农产品品质的要求。供应链的建立很重要，农产品的品质更加重要。农民意识不足也会为农村企业检测环节带来很大压力。这需要当地政府，专业的农业培训机构和企业共同引导农民，提高农民的教育水平、品牌意识。

消费者还是更偏向于市场消费生鲜农产品，线上购买农产品的意识和习惯还没有形成规模，对线上购买的农产品要求异常严格。比如消费者在网上买一箱苹果，中间有一个不符合要求，就会要求全额退款。农产品在物流运输过程中折损率较高，也会给企业带来很大压力，希望国家能继续推进物流方面的建设。