基于P2P网贷平台的互联网金融风险管理

汪小华

中图分类号：F830 文献标识码：A

内容摘要：P2P网贷平台的兴起推动了小额贷款的发展，弥补了我国传统金融体系的缺口，对我国金融行业的建设具有重大现实意义。然而，在互联网金融背景下，P2P网贷平台也面临着诸多风险。本文分析了我国P2P网络借贷的特征，总结了P2P网贷平台所面临的风险，并针对性地提出了相应管理对策。

关键词：P2P网贷 互联网金融 风险

P2P网络借贷的特征

（一）用户广泛

P2P网贷平台的用户主要包括借款方和贷款方。其中，借款方由中小企业和个人组成。在P2P网贷平台中，如果借款方拥有良好的信用等级，即使借款方不用任何财产进行抵押，也能够取得相应贷款。而且，P2P平台的借款申请审批周期较短、手续简单，借款方能够很快拿到申请资金。所以，P2P网络借贷平台吸引了众多借款方参与。由于P2P平台为贷款方提供了灵活多变的投资方式，而且对贷款方的投资金额也没有下限要求，所以P2P借贷平台也吸引了众多投资者。

（二）利率高风险大

对于借款方来说，他们之所以会选择P2P网络借贷平台，主要是由于自身担保或者抵押不足，无法通过传统金融机构的渠道取得贷款。因此，其往往愿意接受利率更高的P2P网络贷款。而对于贷款方和P2P借贷平台来说，其主要是通过对互联网信息的综合分析来评估借款方相关资料的真实性和还款能力，所以必然面临巨大风险。

（三）对互联网技术的要求高

在P2P网贷平台中，借款方和贷款方的参与者众多，而且相互之间的关系异常复杂。要整合大量数据，必须拥有较强的互联网技术作为支撑。实际上，P2P网络借贷平台就是互联网技术，特别是数据挖掘技术发展的产物。通过互联网技术的帮助，P2P网络借贷平台有效地降低了小额贷款的审核成本和风险，使社会小额贷款成为现实，满足了金融市场的发展需求，弥补了传统金融体系的缺口。

基于P2P网贷平台的互联网金融风险分析

（一）操作风险

操作风险主要表现为借款方赖账的风险。众所周知，P2P网贷平台的最大特点就是网络虚拟性。该特性虽然简化了借贷工作程序，但同时也加大了借款方资信认证工作的难度，P2P网络借贷平台很难通过网络资料对借款方的相关情况做出完全准确的评估。这为部分借款人的欺诈性借款、欠款不还等行为提供了温床，而这种风险则由借贷平台和贷款方承担。虽然部分P2P网贷平台采取了相关的风险防控措施，但是这些措施通常属于简单的辅助手段，并不能从根本上避免借款方的上述不良行为。所以，一旦发生借款方欺诈事件，贷款方的资金往往很难追回。

（二）法律风险

法律风险指由P2P借贷行业法律身份以及法律监管的缺失而引发的借贷平台发展受限或者用户遭受损失的风险。

法律身份缺失。经过多年发展，P2P网贷行业逐渐赢得了社会大众的信任，吸引了大量群众参与。然而，目前P2P网贷平台并没有得到国家法律上的认可。法律认可的缺失，一方面使得部分群众始终无法打消顾虑，阻碍了P2P网络借贷的进一步发展。另一方面，也使得投资者在该平台上的投资行为不受法律保护，极大增加了投资者的投资风险。

法律监管缺失。P2P网贷平台主要通过互联网完成借贷相关操作，虽然简化了审批程序，提高了效率，但也引发了P2P网贷的监管难题。由于国家目前尚未出台P2P网贷行业的相关法律法规，所以金融机构无法明确自己在网贷行业监管中的责任。金融机构不知道是否应该对P2P网贷平台进行日常监管，即使有意监管，但由于缺乏法律依据，也根本无法对P2P网贷平台的相关行为做出判决。在这样的情况下，部分P2P网贷平台趁机推出了债权转让和概念模糊的理财产品，严重威胁了网络借贷行业的安全。

（三）平台风险

平台风险主要是指由网络技术漏洞或网站进入门槛过低而引发的用户信息泄露风险和资金损失风险。

网络技术存在漏洞。网络技术的进步必然会推动P2P网贷平台的发展。但是，不管互联网技术发展到何种地步，不可避免地会存在一些漏洞，这些漏洞很容易被网络犯罪份子用来对P2P网贷平台进行恶意攻击。这不仅会引发用户信息的大规模泄露，而且还会使用户资金安全受到威胁。近年来，一些P2P网贷平台时常发生用户资金被大量盗用的事件，这充分说明互联网技术存在的漏洞，已经严重威胁到P2P网贷平台的发展。

借贷网站进入门槛过低。目前，大部分P2P网贷平台均采用电子信息发展、高科技发展或者投资咨询等相关名称对网站进行注册。根据我国工商注册相关法律法规的规定，主营业务为信息技术、科技发展或者项目咨询等相关行业的公司，其注册资金不少于三万元。除此之外，并没有对公司的其它资格作出相应要求。由此可见，我國P2P借贷网站的进入门槛非常低。这很容易导致大量不法分子涌入网络借贷行业，不仅会降低网络借贷行业的信誉，而且会对用户利益造成侵害。

基于P2P网贷平台的互联网金融风险管理对策

（一）加强借款方审查

改善借款方资格审核的方式。当前，我国P2P借贷平台主要是通过借款方提供证明材料的方式审核借款方相关资格。由于证明材料的真实性并非完全可靠，所以这种审核方式并不能完全准确的评估借款方相关资格。对此，必须改善借款方资格的审核方式。例如，可以与传统金融机构开展用户防火墙活动，充分利用传统金融机构的结算平台功能对申请者提供信息的真实性和可靠性进行详细审查，并根据审查结果来决定是否接受借款方的借款申请。对于那些提供虚假信息的申请者，P2P借贷平台要坚决抵制，甚至拉入黑名单，使其从此以后不能再向该P2P借贷平台递交借款申请，进而降低借款方的信用风险。

引入外部征信记录。由于每天都有大量用户向P2P网贷平台申请借款，P2P网贷平台往往无法在短时间内完成申请者的征信审核工作。因此，P2P网贷平台完全可以通过其它渠道引入用户征信记录，这不仅可以提高工作效率，而且还能够保证用户信用质量。例如，P2P网贷平台可以向中国银行申请，由其直接向平台提供借款方的征信记录和客户评分。除此之外，P2P网贷平台还可以与淘宝、京东等电商企业或者腾讯等社交网络企业开展广泛合作，充分利用这些企业所掌握的原始数据和数据挖掘技术对借款方进行综合分析，评估借款方的信用等级。

引入外部保险公司。在借款方资格审查工作中，除了上述两个方法之外，还可以参照物流行业的外包做法，将P2P网贷平台的借款方资格审查工作外包给专业的保险公司完成。一方面，能够避免P2P网贷平台的监管主体按照影子银行的标准对其进行监管，限制平台的持续发展；另一方面，也可以将P2P网贷平台的用户信用风险转嫁给保险公司，使P2P网贷平台能够做好其它核心工作。

（二）制定相关法律法规

及时出台认可P2P网贷平台合法身份的法律法规。加强我国金融行业的建设，推动我国民间金融业——P2P网贷平台的发展是重要方面。而出台相关的法律法规明确P2P网贷平台的法律身份，不仅能够打消部分群众对于P2P网贷合法性顾虑，还能够使该行业参加者的行为得到法律保护，有助于P2P网贷平台吸引更多用户，进而促进P2P网贷行业的发展。

及时出台监管P2P网贷平台的法律法规。一方面，要明确P2P网贷行业的法律监管主体。我国P2P网贷平台的业务模式非常复杂，而且普遍呈现跨区域的特性。所以，在确定监管主体时不能选择单一机构作为监管主体的单线模式，而是要实施多机构合作监管的多线模式。另一方面，要从法律层面对P2P网贷平台的行为做出明确规定。为了保证监管主体在实施监管时有法可依，必须在法律上对P2P网贷平台在经营范围、经营模式、风险系数和用户类型等方面行为进行明确规定。

（三）加强P2P网贷平台的风险自我约束能力

不断升级P2P借贷网站。近期，某曾经号称“铜墙铁壁”的P2P借贷网站被黑客联手攻破，导致该网站的大量用户信息泄露，用户资金也随之被非法转移。可见，在互联网技术飞速发展的时代背景下，任何互联网技术都可能被随时破解，P2P借贷网站也时刻面临着被黑客攻击的危险。因此，为了避免用户信息的泄露与资金的损失，P2P网贷平台应该时常检查借贷网站的运营情况，并根据日常运营中存在的问题不断对网站进行升级，以免给不法分子留下攻击的漏洞。此外，P2P网贷平台还可以开通相应渠道，广泛收集用户在使用过程中发现的网站安全问题，并对其进行及时修补。

提高借贷网站的进入门槛。当前，我国工商部门对于P2P网站申请者的审核主要考察网站注册资金是否达标，缺乏对网站其它资格的审查，这让大量不法分子趁机混入P2P网贷行业中，降低了P2P網贷行业的整体质量。因此，必须加强对P2P网贷平台申请者的资格审查，提高网站进入门槛。除审查网站注册资金是否达标之外，还需要重点审核申请者在信用资格、平台运营模式、平台组织架构等方面的信息。

参考文献：

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