不同生命阶段个人理财对策的研究

李晓辉　王新玉

摘要：随着我国经济物质的丰富，个人理财已经成为生活中不可或缺的一部分，也成为当今社会的热点话题。同时整个社会金融机构不断更新金融产品，培养高素质的理财规划师来满足社会的需求。如何根据一生的收入和支出来合理的安排不同生命阶段的支出和存储，通过规划达到生命周期各阶段效用最大成为学者研究的重要议题。文章结合生命周期理财理论探讨不同阶段的理财对策，以期给公民提供好的建议。

关键词：生命周期理财理论；个人理财规划；理财方式

一、生命周期理财理论简介

生命周期应用的范围非常广泛，可以说个人的生命周期也可以说企业的生命周期还可以指行业的生命周期，在心理学上主要是指人的生命周期和家庭的生命周期，我们这里讲的主要是个人的生命周期，也就是指个人出生、成长、衰老、生病和死亡的过程。

生命周期理财理论是基于生命周期理论提出来的，根据生命周期的特点结合个人在不同阶段理财的方式提出了生命周期理财理论。在生命周期理财理论中学者主要有以下观点。

一是个人的财富水平不仅取决与生命结束时所拥有的财富水平，还与整个生命期间对商品的消费有很大的关系。在不同的阶段我们创造财富同时我们也为我们的生活消耗财富，财富的积累是动态的过程，所以银行应提供贯穿于生命周期的理财产品。

二是个人不同的生命阶段创造财富的能力不同，对财富的渴求程度也不同。我们应根据不同的阶段的消费和创造财富特点制定合理的投资规划和养老规划，从而使自己的一生均衡资源，不至于缺乏。

三是个人的劳动收入的水平、风险和稳定性是我们进行理财时需要考虑的重要因素。如果收入比较高并且比较稳定，我们就有更多的资金去理财，去用于不同的阶段支配，特别对于一些行业，吃青春饭，那就要均衡不同的生命阶段。

其实不管哪种观点，我们可以看出在人生的不同阶段，每个人的收入和支出情况是不同的，个人不同的阶段就是不同的财务生命周期，基于不同的财务生命周期我们应当制定不同的理财规划。

二、不同生命阶段的理财对策

一般我们从心理学上把个人的生命周期分为出生、成长、衰老、生病和死亡四个阶段，在这里我们再进行具体的细分，它包括青少年、单身、家庭积累、子女成长、家庭成熟五个阶段，下面我们就不同的阶段提出不同的理财对策。

青少年介于童年与成年之间，是汲取知识和快速成长的阶段。在这一阶段青少年拥有的财富很少，大部分都来自于父母，很少自己获取收入，基于此很多学者都认为青少年阶段无需理财。我相信大部分人并不认同这种观点，因为在这一阶段是培养理财观念和意识的黄金阶段，虽然没有财富但是我们应当给于理财的意识。对于金融理财产品提供者来说也应抓住这段时间，让青少年熟悉自己的产品，了解理财的重要意义。

单身阶段是指未婚的成年人，在这一阶段一般都有自己的工作，都能通过劳动获取回报，当年因为初期经验不丰富、工作时间短所以收入并不会很高，但在这一阶段因为没有成立家庭总的来说消费支出少。所以这一阶段呈现出收入不高支出不高的特点。基于以上分析我们认为这一阶段选择的理财产品比较多，可以进行少量股票投资适当进行债券基金的投资，当然在这一阶段还要为下一阶段成立家庭储备财富。

家庭积累阶段是新婚后到养育子女这一阶段，这时候已经成立家庭，个人的开支可能会增多同时收入也有一定的增長。那么在这一阶段我们应该为了家庭开支做一些理财，我们可以购买一些低风险的基金等理财产品，同时我们也要为我们的下一代储备财富。

子女成长阶段一般是指从子女出生到成人工作这一阶段，在这一阶段收入的很大部分都用于支付孩子成长过程中的费用。而还在成长的阶段每年的费用几乎是均衡的，根据相关调查孩子在出生初期和接受高等教育阶段花费最高，但是每年的花费相对比较均衡。所以在这一阶段我们可以针对子女成长买一些保本低风险理财产品。

家庭成熟阶段是指自己事业有成子女花费较少的这一阶段，随着工作年限的增长一般会取得更高的收入，而此阶段一般花费比较少。这时候我们就会有闲置的财富进行投资。高风险与低风险相结合，可以买一点高风险的理财产品。同时这时候也要为自己退休后的养老储备资金。

不同的阶段具有不同的收入支出特点，我们应针对不同的特点进行理财。

三、理财注意事项

通过不同阶段创造财富我们合理支配，进行适当投资理财为我们创造最大的效用。但是在理财的过程中我们也应当注意。

一是了解风险，我们知道一般高风险高收益，不同的人对风险的喜好也不一样。我们不能把资金放在一个篮子里，要会分散风险，尽量不要选择单一的理财产品。

二是要有好的心态，心态表示一个人的精神状态，只要有良好的心态，你才能每天保持饱满的心情。同时我们要有好的心态去面对投资理财过程中的风险。

参考文献：

[1]云虹嵩，王喜荣.基于生命周期理论的个人理财策略研究[J].会计之友，2009（05）.

[2]张云，李晴.基于生命周期理论的个人理财研究[J].江西金融职工大学学报，2008（04）.

[3]胡太行.浅析家庭投资理财的现状和对策[J].中外企业家，2013（09）.

（作者单位：潍坊工程职业学院会计与统计学院）