校园贷款消费存在的问题及其法律规范路径研究

李启昊　王亚林

摘 要 随着互联网金融的发展，校园贷款消费越来越普遍。这些年许多大学生都参加过校园贷款消费，但是由于当今相关法律不完善，许多校园贷款带来了不良后果。本课题从校园贷款盛行的背景出发，分析与探讨当今校园贷款消费存在的问题，并为其法律规范提出相应的改进措施。

关键词 校园贷款 消费 法律规范

作者简介：李启昊，湖南湘晋律师事务所，律师；王亚林，湖南湘晋律师事务所，三级律师。

中图分类号：D922.28 文献标识码：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2017.05.333

一、校园贷款消费的现状

改革开放以来，中国经济快速发展，市场经济的进程不断加快。进入21世纪以来，我国的经济更是出现翻天覆地的变化，老百姓的生活水平也大大提升。我国为了进一步加强物质文明与精神文明建设，开始大力发展高等教育事业，每年高校都在扩招，尤其是近些年来的高职院校的发展，如今在校大学生规模十分庞大，应届毕业生已经达到八百万。大学的扩招，高等教育事业的发展，一方面为国家的发展，尤其是“一带一路”发展培养了大量高素质的人才，但是另外一方面大学生是一个从中学到社会之间过渡的群体，他们身上充满活力，却也出现许多不成熟的地方。这几年信息技术的发展与互联网的普及，数字化校园建设也加快，如今互联网与手机已经是大学生必不可缺的物品。“互联网+”时代下，互联网金融开始慢慢发展，校园贷款也逐步开始出现。近些年名校贷、分期乐、久融金融等平台，每天吸引了许多大学生申请贷款，而这些大学生申请贷款的用途主要是用于生活消费，包括购买各种奢侈品。校园贷款消费，不仅让大学生养成了铺张浪费的习惯，同时增加了家庭负担，许多学生无法还贷出现各种事情。前不久，某高校大学生通过校园贷平台申请了五万元贷款，购买各种奢侈品，为贷款公司提供了各种裸照，最终由于无法偿还贷款而导致裸照在网上公布，给女生的身心造成沉重的伤害。另外一位大学生因为在多个贷款平台同时贷款，最终无法偿还贷款，无法承受打击而选择跳楼自杀。虽然很多高校都在对大学生进行思想政治教育，但是由于各种贷款平台的盛行，这种校园贷款始终无法杜绝，而且是越来越严重，每年依然有大量的学生在各种平台贷款消费，给家庭带来了沉重的压力。主要是现在关于校园贷款方面的法律不够完善，导致许多平台违法盛行。

关于校园贷款方面的研究，叶岩在《校园贷存在的问题及解决方法》提到了随着互联网金融的发展，各种P2P平台如雨后春笋般迅猛扩张，成为一个热点现象。与此同时，各大贷款公司通过互联网平台把市场逐步延伸到校园，成为现在的校园贷，由于大学生没有固定收入但有热切的消费需求，使各大互联网金融平台看到了巨大的市场潜力。同时也提到了一些校园贷款公司为了赚取利润，在贷款申请的时候，降低申请人申请资格与要求，增加了违约的风险，对贷款人的经济并没有严格把关。瞿婵在《论校园借贷消费的法律风险及规制》提到了如今国家的法律制度对于互联网金融以及贷款公司监管不够严格，如今校园贷款出现良莠不齐现象，需要慢慢去整顿。

二、校园贷款消费存在问题

（一）校园贷款申请要求较低

目前，我国各银行机构对于贷款申请比较严格，特别是四大国有银行对于借贷的申请卡的非常严格，不仅要申请者需要较高的诚信意识，同时要求申请者要提供住房等抵押，甚至需要有第三方进行担保，申请程序比较复杂，而且十分困难。而对于当今大学生，他们的经济来源十分有限，也没有固定的收入来源。一般来说，贫困家庭的，也会通过国家助学贷款以及生源地贷款去减轻学生学费压力，家长也不会允许学生去找放高利贷公司或者各种贷款平台借钱。可是随着经济的发展，社会消费观念的改变，“花明天的钱圆今天的梦”的消费观念一直影响到大学生现实的消费习惯。很多大学生开始瞒着家长在各种借贷平台贷款消费，而这些贷款平台，也是为了赚取利润，很多平台只需要大学生提供学生证及身份证就可以申请5000到5万之间的贷款。一些贷款平台，要求学生填写家长电话，但是也没有打电话给家长进行核对，也就是这笔贷款是学生瞒着父母以及学校私自做的，这样风险非常大。

（二）校园贷款利率较高，收取较多服务费用

虽然很多贷款平台都提到利率较低，吸引了许多大学生前来贷款。但是行内人认真分析，其实这些平台的利息远远高于国家的规定的，部分贷款平台的年利息接近百分之五十，远远增加了贷款者的还贷压力。另外，一些贷款平台虽然利息不高，但是要收取各种中间费用，例如名校贷会收取咨询费、平台管理费等，而且也不低，而久融金融等平台的服务费用也十分高，一些平台甚至连充值等都收取了较多的手续费。总的来说，学生最终偿还的金额将远远高于本金。

（三）校园贷款出现各种违法与不良行为

校园贷款市场混乱，政府也难以监管，因此这几年校园贷款平台行为猖狂，严重违反了国家相关的法律规定。例如某大学生通过贷款平台借款五万，贷款平台要求其提供裸照作为担保，在各种奢侈品的诱惑面前，该学生还是选择按照平台要求提供大量照片，并拍摄了相关的视频。后面由于学生无力偿还贷款，该平台直接将女生照片及视频公布在网站，给其身心健康带来重要的伤害。

另外，也有一位男生的因为校园贷款无法偿还贷款，最终被贷款公司直接绑架超过24小时，并对其进行的鞭打，这种非法拘留的行为也十分普遍，最终该学生的父母只能选择报警。

三、 校园贷款消费的法律规范路径

（一）进一步完善校园贷款的相关规定与制度

我国是法治国家，加强法治建设也是社会主义现代化建设的重要任务，现实生活中，也加强有法可依、有法必依、执法必严、违法必究，虽然建国以来，我国每年都对法律进行修改与完善。但是由于法律需要经过全国人民代表大会通过批准，程序较复杂，因此目前部分法律依然正在完善中。互联网金融是现代经济发展的最新产物，也是互联网与金融行业结合的产物，因此相关的法律规定还未完善，这样对于执法机关以及司法机关对相关案件进行處理的时候难以找到具体的法律依据。

（二）加强相关部门执法

随着法治建设的进程，公安执法机关执法工作也逐步完善。但是目前国内老百姓都普遍认为，公安机关出现执法不严的现象，许多人报警了，警察来到现场仅仅是拍照记录，就基本上没有下文了。而对于校园贷款等现象，一些人曾经报警过，但是部分警察出现不作为现象。例如山东某大学生向平台借款了五万元，但是无力偿还贷款被该公司拘留三天，家长报警，但是警察仅仅是到现场提醒贷款公司，对于后面的事情也没有进行跟踪。部分女生的视频及图片被贷款公司发到网站上，但是当地的执法机关也未介入，最终导致贷款公司的行为更加猖狂。树立责任意识，明确监管职责。要切实加强执法队伍素质和能力的建设。高素质的执法人员是高效、快速、准确执法的基本保证，建设高素质的执法队伍是执法部门切实用好手中的执法权的重要保证。

（三）加强对司法工作的监督

这几年校园贷款案件走司法程序的现象也越来越多，但是由于法律制度的不完善，司法工作也存在较多的漏洞，最终违法犯罪分子并未得到最严厉的审判，同时也出现部分司法机关工作人员贪污受贿，出现许多司法不公正的现象，老百姓对于司法的信任也开始下降。公正司法，就是受到侵害的权利一定会得到保护和救济，违法犯罪活动一定要受到制裁和惩罚。如果人民群众通过司法程序不能保证自己的合法权利，那司法就没有公信力，人民群众也不会相信司法。因此，在新时期，校园贷款现象严重的环境下，要加强对国家司法工作的监督。一方面，國家纪委等部门要加强对法官、检察官等工作人员的监督，对于一些出现违法乱纪的法官，要进行严厉的处理。其次，加强老百姓对司法的监督，开通各种免费监督热线以及监督网站，欢迎广大老百姓对司法的监督，并提出司法改进的宝贵意见。要坚持司法为民，改进司法工作作风，通过热情服务，切实解决好老百姓打官司难问题。特别是要加大对困难群众维护合法权益的法律援助，加快解决有些地方没有律师和欠发达地区律师资源不足问题。

（四）提升大学生的法律意识

如今大学生的法律知识比较浅薄，法律意识需要进一步加强。很多大学生对于我国贷款的相关制度规定不了解，例如国家规定民间借贷利率等，部分大学生完全不懂。其次，当一些借贷公司的相关规定出现违法的时候，大学生依然在相关协议或者合同上面签字，这是十分高风险的事情。另外，现在大学生维权意识比较薄弱，当自己的权利受到他人侵犯的时候，不敢拿起法律武器维护自身的合法权益。高校作为人才培养的场所，而大学生是社会与企业发展的重要人才，因此在建设法治社会进程中，提升大学生法律意识显得非常重要。

一方面，大学生的思想政治教育课堂，要加强法律知识宣传，任课教师要进一步加强对大学生的宪法、刑法、民法方面的知识，引导大学生要学会用法律知识去处理生活中的各种问题。

另外一方面，各大学要召开相关的讲座，邀请一些法律专家给大学生开展法律方面的讲座，进一步提升大学生的法律素养。开展一些主题鲜明的法制演讲、辩论赛、讨论会、专题论坛、知识竞赛、“模拟法庭”等活动，以及旁听一些典型案件的庭审，使学生能在自主参与、身临其境中耳濡目染中得到教育和启迪；多组织学生参加与法律有关的活动，让大学生从实际中获得法律知识，提高法律意识，而且实际生活中获得的法律知识比从课堂中学到的产生的效果会更好。

四、总结

总的来说，当今校园贷款消费存在校园贷款申请要求较低、校园贷款利率较高、校园贷款出现各种违法行为，要为大学生营造一个健康的成长环境，就要进一步完善校园贷款的相关制度与规定、加强相关部门的执法、加强司法监督以及提升大学生的法律意识。

参考文献：

[1]叶岩.校园贷存在的问题及解决方法. 中国管理信息化.2016（16）.

[2]瞿婵.论校园借贷消费的法律风险及规制. 佳木斯职业学院学报.2016（7） .

[3]李启明.关于大学生选择校园分期金融产品的影响因素的调查.西南财经大学.2016.

[4]李雅静. 互联网消费金融资产证券化创新模式研究.西南财经大学.2016.

[5]校园贷问题要区别对待精准监管. 时代金融.2016（31）.