论银行风险、贷款规模与法律保护水平

摘要：信贷风险一直是银行业务发展中重要的关注内容，社会市场中造成信贷风险的因素有很多，对于出现的信贷风险，一般的银行都不得不顶着重大的资金损失来进行业务的调整，所以说信贷风险对于银行业务的发展以及扩张有着重大的影响，不仅如此，还会对其他与银行业务有着密切往来经济体利益的影响，这种较为严重的后果是大家都不愿意面对承担的。所以在实际的市场经济竞争中，如何最大程度上的避免类似问题的出现，这就是本文讨论的主要内容，需要进一步将银行信贷业务与银行信贷风险纳入到法律监督的体系之内，使银行信贷业务获得更好的法律保护，仅供参考。

关键词：银行风险；法律保护；贷款规模

中图分类号：F832；D922.28 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2017）009-0-01

前言

银行的运作盈利模式主要是借助金融信贷方式实现的，但是实际的金融信贷行业其中的高风险以及高数量的特征都会给银行本身的发展有较大的问题挑战，金融就是直接的资金流通，一些看似微不足道的业务损失，对整个银行的而言都显的至关重要，所以在银行业务发展中控制好信贷的规模以及信贷风险的控制对于维持自身资金链，保障自身经济的发展非常的重要。所以加强对银行风险、贷款规模与法律保护水平研究探讨，有着重要的现实性意义。

一、银行风险和信贷规模的概述

1.银行风险的实际表现。我国的银行业务发展与国外的银行发展之间存在一定的差距，一方面是由于我国的银行发展长期处于垄断的特殊地位，另一方面是银行的长期发展中都是处于较为粗放式的发展状态，加之随着社会的发展以及市场经济的逐步的开放，银行与市场经济中的金融业务之间有着密切的关系，市场发展中的无序性以及金融业务的风险问题，相关法律制度的不完善以及银行业务规划审查的欠缺，以上这些原因的分析都会引发银行信贷风险[1]。其实，现阶段我国大部分商业银行中不良贷款的数量已经超过银行本身的资产数量。同时这些问题的存在于发展已经较大程度上限制了银行的发展与改革。

2.銀行信贷的规模控制。虽然各种银行之间对于信贷的控制上都有较为严格的规定，从信贷的申请到具体的审批发放，这一复杂过程中都有不同的工作人员具体操作与执行，对申请者的实际资质进行严格的审查，确保发放贷款的客体是符合相关规定的。但是在实际的操作执行中还是有较多问题的存在，尤其是基层银行操作较为随意，所以银行的规模控制没有达到实际的要求，使银行的发展面临一定的金融风险。

二、银行风险的主要形成因素

1.外部因素。造成银行信贷风险的外部因素较多，从大环境的社会方面而言，其中信用危机是的主要影响因素，随着社会发展中人们自身素质的提高，信用危机的影响得到有效的缓解；其次是相对人方面的问题，人员素质较为鱼龙混杂，以及对于他们的追究方式发展不是很完善，进一步刺激了类似行为的发生；最后，就是法律方面的问题了，虽然实际的法律对这一方面的规定是比较完善的，但是没有执行能力的人，应该如何保证对于当事人损失的挽回，这一棘手性问题是法律所不能解决的，所以对于银行发展的业务风险存在着问题隐患。

2.内部因素。形成银行风险的内部因素主要是源于自身运作的不够规范，现阶段的银行发展伴随着社会经济的进步，获得了长足的发展，机构部门的延伸扩展，为银行的有效管理带来了一定的问题，如业务制度落实不到位，业务人员的操作不够规范等等问题，造成的银行信贷风险增加[2]。

三、银行信贷风险的法律保护

1.《商业银行法》对银行信贷风险的保护。我国对于商业银行的法律保护，其中专门性质的法律就是《商业银行法》，该法律的第35到40条都是由明确的法律条文规范，法律的42条主要是论述了关于担保在权的法律保护，实际的法律条文如：借款人应当按期归还贷款的本金和利息；借款人到期不归还担保贷款的，商业银行依法享有要求保证人归还贷款本金和利息，或者是对担保物有优先受偿的权利。此外还包括，商业银行因为行使质权或是抵押权而取得的股权或是不动产，应该在自取得之日起的两年内进行处理；借款人如果是在还款期限内无法信用还款，应当按照合同要求承担违约责任。其次，《商业银行法》的51和52条主要对商业银行的内部制度进行了一定的规范约束，以达到借用法律约束的方式促进银行内部的管理得到较大程度上的改善。商业银行法的第五章主要是关于银行财务会计系统内容的规定与完善，结合实践研究发现，实际上只有银行财务会计系统的科学完善才可以最大限度的实现银行内部责任的监督与各项制度的落实[3]。该法律的第六章内容主要是银行内部的监管方式法律规定，其中的第七章的一部分内容是明确规定了对于银行内部人员违法行为的追究处理方式。确保银行的监管实施是有效到位的。

2.其他方面的法律保护。例如刑法中有专门的关于破坏金融业务的犯罪罪名，如果金融业务对于银行的发展，造成了严重的影响，那么根据相关法律的规定就可以是为是犯罪；其他的社会市场经济法律法规中，处于对市场经济的规范与保护，也从自身方面对于金融风险的发生做出了一定的预防策略以及相应的处罚措施。通过实践研究表明发现，加大对银行信贷的法律保护有力与提高企业的经营效益，降低企业的融资成本以及尽可能的减少企业控制权的私利化发展。较好的法律保护对于银行的发展而言可以扩大银行信贷规模，促进良好市场经济的发展，从这些方面看对于我国经济的健康发展有着重要的积极作用。

四、结语

有次贷危机引发的金融危机，给众多国家的金融体系发展带来极大的影响，大批的企业破产倒闭，鉴于此次危机的经济教训，防范银行金融风险，提高对资本的监管与控制，已成为全球经济发展重点的关注对象，所以在这一过程中，切实发挥相关法律的保护作用有着至关重要的意义。值得我们深思考虑。

参考文献：

[1]张健华，王鹏.银行风险、贷款规模与法律保护水平[J].经济研究，2012（5）：18-30.

[2]庄传之.关于银行风险、贷款规模与法律保护水平问题的研究[J].商情，2014（51）：169-169.

[3]杜勇，胡海鸥.商业银行风险承担、融资约束与货币政策信贷渠道[J].投资研究，2016（4）：111-122.

作者简介：宋欢欢（1982-），女，汉族，山东青州人，经济学硕士，潍坊银行高新管辖行行长。