商业银行零售网点转型的实践探索

任进

摘要：随着我国经济的飞速发展，商业银行作为重要的金融部门也得到了蓬勃发展，而银行零售网点是目前商业银行开展业务的主要渠道。但由于经济的开放使得大批外资银行进驻国内，先进的经营理念和管理模式给国内商业银行带来了严重冲击，促使国内商业银行必须顺应市场需求，实现零售网点转型。本文站在实践角度，重点对我国商业银行零售网点转型做了分析，提出了促进商业银行零售网点转型的有效建议，以供参考。

关键词：商业银行；零售网点转型；实践

中图分类号：F832 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2017）009-0-01

科技的进步、经济的发展使得人民生活水平逐渐提升，商业银行在经济新环境下也面临着良好的发展机遇，但与此同时，激烈的金融竞争，也给商业银行提出了新的要求，只有重视重视零售业务发展，并实现良好转型，才能顺应时代要求，获得新的发展生机。

一、商业银行零售网点现状

从目前我国商业银行的经营现状来看，服务的对象基本上可以分为批发、零售两种模式。批发业务所针对的服务对象主要是企事业单位，而零售业务则是以个人或小微企业为主要的服务对象。业务内容主要涵盖了融资、存款、代理服务、委托理财等等。近年来，经济发展迅速，利率市场进入到了快速发展的阶段，商业银行传统业务模式还以存取款和结算业务为主的陈旧模式已经落后于时代需求和发展，另外，随着商业银行网点的增加，分布位置也相对广泛，从业人员营销能力及素质也由于层次不齐，影响了商业银行整体运作情况。为了能够在竞争激烈的市场中获得发展生机，商业银行就要调整自身经营结构、开辟新的利润来源、拓展自身营销能力，才能更好的实现发展，满足客户的差异化、个性化需求，更好的服务于客户群。

二、商业银行零售网点实现转型的必要性

第一，顺应当前银行的业务需求。从目前商业银行零售业务情况来看，团队直营、电子渠道、零售网点是三个主要的销售渠道。尽管信息技术发展迅速，电子渠道使得商业银行离柜率增大，但受到我国银行政策的局限，客户仍旧需到银行柜台办理开户业务，为此，银行网点依旧是零售业务开展的主要场所，能够充分的体现银行业务发展需求。

第二，有效提升核心竞争力的最佳手段。互联网是现代生活的重要标志，并进入到生活的多个领域，引领着现代人的生活，而互联网金融正是冲击传统金融的一种模式，很多中小散户的资金也都不断转移至互联网金融中。面对这样的竞争形势，商业银行必须实现转型，才能保证商业银行的利润情况和客户数量。

第三，是提升客户满意度的重要渠道。当前是信息化时代，人们接收信息的渠道纷繁复杂，这就造成人们在接收信息时产生的需求也是不同的，因此，怎样能为客户提供更具差异化和个性化的服务，进一步提升客户满意度是商业银行目前的主要任务，商业银行此时就必须与时俱进，以实际为基础，做好经营理念调整，才能有效促进客户忠诚度的提升，而进一步促进商业银行的健康、有序发展。

三、促进商业银行零售网点转型有效实现的对策

1.做好战略定位，强化理念传导

要以总行为出发点，做好路线设计和战略定位，明细化零售业务目标客户及产品，有针对性的出台指导方针，并落实每个环节的执行。从上到下将零售业务转型的思想进行灌输，将基层网点经营效益、客户服务、员工成长的益处等作为重点学习内容，通过培训学习的方式，让全员对零售业务转型有正确的认识，并对转型形成统一化认可，强化经营服务理念。

2.努力提升银行人员整体素质，夯实业务基础

第一，要顺利实现商业银行零售业务的转型，就必须满足银行各岗位人力资源的配备需求，其中包含客户经理、大堂经理、产品经理等多个岗位，配置务必要切合岗位需求；第二，对于各岗位人员，务必要进行系统性、针对性的专业培训和素质提升，才能更好的保证业务质量；第三，针对客户的多元化金融需求，进行客户经理的专业素质培训，使银行服务质量得到高端化的提升，促使每个员工都具备综合化、全能化的个人提升，全面提升银行服务质量，促进自身综合实力提升。

3.将创新作为基础，实现产品升级，满足市场需求

产品销售能力提升是商业银行零售业务转型的一个重点，要实现这个目标，必须要把握好两个关键：①员工素质，因此要通过多种方式提升员工综合素质，才能为销售能力提升打好基础；②产品品质，要符合当前客户的多元化需求，就要从丰富性、创新性等多个方面进行产品开发，只有赋有创新性的产品，才能抓住客户，因此一定将创新作为转型的核心，这样，获得客户占领市场满足需求才能顺利实现。

4.做好渠道建设，实现服务的协同化发展

第一，优化网点布局，拓展网点功能，从市场及客户需求出发，使其可以贴近市场，满足客户需求，功能实现综合化，也可以从多方面满足客户多元化需求；第二，信息技术是现代生活的先进代表，银行也要大力发展电子银行，利用科技手段，不断升级客户服务，从而让客户可以體验到更加到位、细致、高效的服务，才能全面提升客户满意度；第三，针对ATM、POS等自助服务，要高度重视并投入建设，实现多渠道服务的协同发展，已满足客户的差异化需求。

5.强化机制建设往重考核稳健发展

人的能动性是不容忽视的一个关键，对于商业银行零售转型来说，也同样起着至关重要的作用，但在这过程中，同样也要重视激励约束机制的保障作用，银行内部务必要建立健全问责机制及完善的考核制度，以强化各级管理者的责任感，调动各岗积极性。另外，业务操作合规性持续监控，同样是不容忽视的，这是降低零售业务风险的重要手段。

四、结语

总而言之，商业银行零售网点的转型是时代的要求，不仅符合当前商业银行的发展需求，也有效为商业银行开拓了新的能力，改变了仅依赖传统存贷差额利润的经营模式，更好的为客户提供了服务，符合当前客户服务至上的经营理念，从而更好的推进银行实现“多赢”，是商业银行迈向更好发展的重要一步。

参考文献：

[1]张怡.新形势下商业银行零售业务网点转型研究[D].浙江大学，2016.

[2]张华，焦聪，段康，陆滨，陈中新.我国商业银行零售业务网点转型的实践分析[J].金融理论与实践，2015（12）：61-64.

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