生态旅游区支付环境建设困境与出路

纪瑞朴 李玫

自2013年9月辽宁省政府正式批准将宽甸县设立为全省首个“生态旅游实验区”以来，支付环境虽取得一定成效，但进展依然缓慢，现代化支付机具布放率低、支付工具种类单一、利用率不高，游客取款和刷卡消费极为不便。

相比之下，云南丽江等旅游发达地区电子现金闪付、移动POS机、手机支付、互联网第三方支付等现代化支付工具广泛应用，给游客带来良好支付体验。

面临如此巨大的差距，亟需加强顶层制度设计，制定差别化优惠政策，推进支付工具创新，引入第三方支付机构和更为先进的支付技术，有效改善景区支付环境和游客支付体验。

支付环境建设面临的困难与问题

（一）金融支付基础设施布放成本高、布放率低

由于旅游的季节性因素影响，景区的POS机具大部分时间处于闲置状态，刷卡量和刷卡规模较小，而POS机折旧期一般为5年，机具利用率不高则无法收回成本。布放一台ATM的年费用更是高达二三十万元，取得的效益与成本付出严重不匹配，这对于以追求利润最大化为目标的金融机构来说，如果没有政策扶持，很难把先进的支付机具投入到偏远景区。

（二）现代支付设施安装意愿不强

首先，旅游景点提供刷卡服务的动力不足。由于对现代支付设施安装缺乏足够的了解和认知，在安装费用、使用费率等方面纠结，各景点商户安装POS机具的积极性不高。

其次，游客选择刷卡支付方式意愿较弱。部分景区的游客多数为旅游团或相关部门接待，均选择现金支付方式。

最后，景区周边出售个性化旅游产品的商铺经营者处于“游牧”状态，库存量少，销量有限，均未申请营业执照，不具备安装POS机资格。

（三）地方银行的旅游金融支付服务深度不够

地方银行机构很少关注及主动了解旅游业发展的現实金融需求，对旅游业的金融支持也局限于加大POS机布放力度的层面上，很少有针对旅游消费层面的实质性优惠政策。

（四）现代支付结算知识宣传普及缺乏实效

一方面银行机构业务宣传不到位，在操作技能、合理使用、安全风险控制等方面缺少科学规范的宣传引导；另一方面，由于一些媒体的负面报导，使公众主观上抵触对现代支付工具的了解和使用。各银行机构对于支付系统的技术操作重视程度不够，前期宣传推广与后期维护及辅导跟不上，使得宣传效果大打折扣。

支付环境建设之策

（一）建立多方协调、共同参与的支付环境建设工作机制

支付环境建设是一项系统性工程，并非人民银行一家“唱独角戏”所能完成的。因此，人民银行要把加强现代支付结算服务建设作为旅游区经济发展的“助推器”，主动与政府部门沟通协调，特别是在基础设施通讯网络建设方面，建立工作联动机制。

可考虑建立由人民银行牵头，旅发委、发改委、金融办等部门参与的金融支持旅游业发展联席会议制度，定期沟通情况，研究制定金融支持生态旅游业的相关政策和措施。

（二）实施鼓励与优惠政策，为景区、游客提供全面、完善的金融支付服务

一是要充分运用再贷款、再贴现、信贷政策导向效果评估等货币政策工具，对为景区支付环境建设做出贡献的金融机构在再贷款、再贴现等方面予以政策倾斜。

二是要综合考虑商户经营规模、财务和资信状况，通过采取强化交易监测、设置交易限额、增加检查频率、建立特约商户风险准备金等方式加强风险管理，适当降低景区特约商户POS机申报及安装条件。对没有营业执照的个体工商户，可由景区担保，为其发放POS机。

三是出台银行卡收单优惠政策。金融机构应积极研究中小特约商户受理银行卡的优惠或支持政策，主动降低收单服务费用，通过不断扩大与旅游企业、商户的签约率，提高银行卡在旅游景点的使用覆盖范围，让更多游客体验到旅游消费便利。

四是制定银行卡旅游消费优惠政策。积极发行旅游消费类的借记卡、信用卡等特色产品，在旅游业吃、住、行、娱、购等全产业链条上给予游客一定的优惠政策。

（三）推进以景区为重点的支付服务创新，不断丰富景区非现金支付工具种类

一是鼓励金融机构积极与地方政府及旅游主管部门合作，发行旅游联名借记卡和信用卡，宣传实验区和知名旅游景点；二是开通“旅游一卡通”业务，即通过发行小面额预付卡，提供便捷、高效的结算、退卡、充值服务，在景区内用于交通、购物、餐饮等一卡通小额支付；三是金融机构要合理安排信贷资源，支持信用卡消费信贷，增强银行卡的旅游服务和消费信贷功能。

（四）引入第三方支付机构及更先进的支付技术，促进市场充分竞争

可以通过引入第三方支付机构，大力发展移动端支付（如扫码支付），方便游客，提升消费与交易量。同时，发展“互联网+旅游”，统筹规划、整合旅游精品线路，与同程、途牛、携程、百度、驴妈妈、淘宝旅行等第三方旅游销售平台合作，开辟旅游产品的线上销售渠道，利用网上银行、第三方支付等非现金支付工具实现线上旅游线路、门票、交通、住宿、餐饮等一体化定制服务。

（五）实施差别化政策，适度减免费率

目前各银行刷卡手续费率不同，常常令游客误解，最后放弃刷卡消费。因此，建议实行统一的手续费率，并设置收费上限，通过普惠金融的方式来使更多景区使用现代化的支付结算设备。

（六）健全宣传机制，创新宣传方式，提升景区支付结算业务宣传实效

一是引导辖区银行机构联合旅游主管部门在景区内建立常态化的非现金支付宣传机制，共同营造良好的景区旅游非现金支付氛围；二是定期开展对旅游企业、旅行社、景区商户、导游等旅游业从业人员的业务培训，让旅游从业人员全面了解支付结算的相关政策法规，熟练掌握银行卡、网上银行转账、移动POS、手机支付、电子现金闪付、支付宝、微信支付等各种现代化非现金支付方式的基础知识、操作流程及风险防范措施；三是人民银行主动介入各银行机构业务开展，对于宣传用语、收费标准在对外公布时要有明确指导。