探路国内外社区银行的发展经验

赵艳丰

社区银行（Community Bank）的概念源于美国，在我国起步较晚，还属于新兴事物。近几年，随着我国利率市场化进程的不断推进，社区银行也如雨后春笋般涌现。股份制银行是其中的主力军，民生银行的态度最为积极，多家银行也正迈开大步走向“最后一公里”，争相入住小区，设立自己的“根据地”。但是我们也要清醒认识到，我国社区银行的实践起步较晚，在很多地区尚处于空白状态，其发展道路还很漫长，需要积极借鉴国内外的先进经验。

美国社区银行的发展经验

美国社区银行起步早，具有市场地位明确、依靠“软信息”进行关系型融资、存贷的净利息差额较高等特点，优势明显。在前几年的全球金融危机里，美国的社区银行以其独特的经营优势、坚守本地化和差异化策略而大放异彩。根据美国联邦存款保险公司的数据显示，截止到2016年12月，美国的社区银行达到7000多家，虽然其资产规模占比不到美国银行业的20%，却为超过60%的农场主和企业提供小额贷款，独特的经营特点、差异化的经营模式、完善的风险防控体系使得社区银行在美国金融体系中发挥重要作用。

美国社区银行的经营模式多种多样。第一种是通过重组和并购的方式实现社区银行做大做强，典型代表是美国第一银行，于2001年改制成为金融控股公司，又通过收购Congress Life Insurance公司、苏黎世人寿保险公司，将基金、信用卡和保险融合，成为综合性社区银行。第二种模式经营灵活，机制效率高，典型代表是保富银行（Preferred Bank），因此也被称为保富银行模式，它的特点是对于最有吸引力目标市场非常专注，能为客户量身定做产品和服务，并建立了高效的业务激励机制，美国安快银行（Umpqua Bank）同属这种模式，始终坚持“以客户为中心”，丰富多彩的社区活动亦让安快银行成为客户生活的中心枢纽，不断吸引客户来“逛”银行，甚至只是来喝一杯银行店员特调的咖啡，从而产生金融服务的商机。第三种模式在于精准的业务定位，如科罗拉多州联邦储蓄银行，专门从事住宅抵押业务，追求做专做精，由于业务经验丰富而且抵押业务灵活便利，因此盈利收益非常好。第四种模式是联名卡战略的美信银行（MBNA）模式，通过与协会和社团的联合，实现优劣互补，首先为协会成员提供特色的信用服務，同时在不设立网点的情况下，依托其它信用合作社和金融机构来搭建金融网络，提供自己的金融服务。

美国社区银行具备完善的风险防控体系，共三个层次，并制定统一监管原则。第一层次是银行信息管理系统，又称为核心层级，它主要是对交易数据、日常贷款等分析来发现风险；第二个层级是全方位的审核系统，包含了内部的稽核、风险管理部门、高管会和董事会、外部市计部门的监督管理；第三层次是国家设立的外部监管部门对银行的常规性监管和银行业协会实行的自律监管。多层级的监管，统一的监管原则和监管标准，避免出现多头监管，浪费监管资源的现象。

美国社区银行的成功给我国社区银行的发展带来诸多启示：一是政府政策的变化会对社区银行的发展产生重要的影响。政策如果扶持社区银行，则其发展迅速，政策如果偏向于大中型银行，则会严重制约其发展，政策法令是社区银行发展的重要保障；二是精准的定位，特色的业务成为社区银行的发展的最关键因素，社区银行应该将社区服务作为其市场定位，以社区内农户、居民和小微企业为主要客户；三是要学会运用“软信息”，社区银行应植根社区，借助居民信息优势的关系型融资，这样既保证了银行业务发展又能有效的防范信贷风险；四是建立完善的风险防范体系，美国三级信贷监管，相互平衡，相互制约，从而有效地避免了混乱监管，同时综合利用核心资本充足率等指标进行衡量，实时监控各类风险，保障平稳运行。

孟加拉国乡村银行的发展经验

相对于美国发达的金融体系，孟加拉国乡村银行植根于一个世界上最为贫困和落后的国度，其得以成功的金融理念和发展模式也在许多国家尤其是发展中国家备受推崇。乡村银行由Yunus教授创立，是由一个专门从事小额信贷模式的独立机构和组织发展而来的。乡村银行准确的客户定位、出色的制度体系设置、成功的商业化操作是其三大制胜法宝。

乡村银行将其客户准确定位为农村最贫困的群体，尤其是农村妇女，将大中型上银行忽视或者不愿意服务的群体确定为自己最主要的客户，提供的存款、贷款业务也主要面向贫困人群，而且不断改革，力求提供更多样化的金融服务。

乡村银行的小额贷款模式改变了传统的抵押和担保模式，“小组+中心+银行工作人员”的信贷制度体系以自愿原则建立农户自助组织，通常是30～50人为一个中心，每个中心每周定期召开会议，随时交流成功的管理经验和先进技术，同时将5个贷款客户划分为一个小组，在小组内成员们要求达成共识，如果其他成员遇到经济困难不能承担还款任务，则其他成员需要提供帮助，共同承担贷款风险，并且负有连带责任。贷款额度则依据成员在小组的表现情况和个人乡村银行存款总额、个人意愿确定，对于及时还款表现积极的客户可逐步增加贷款额度，同时拥有灵活的还款期限，可以选择按周或者按月。

乡村银行商业化的成功运作依赖高利率政策和完善的风险防范体系，乡村银行依据市场利率可自行确定高利率政策，改变以往的亏本经营状态，保证了银行的正常经营同时也能为职工提供较高薪酬，吸引高素质人才，保证银行的可持续发展。孟加拉国的风险防范体系也比较健全，采用了小组模式，整贷零还、随机回访等措施，同时还要求客户必须要开设储蓄账户，超过一定标准额度的存款之后，可以成为银行股东，共同承担银行的经营风险。

孟加拉国的乡村银行成为贫困国家发展银行业的标杆，我国的社区银行应该从中获得宝贵启示。针对农村最贫困群体，采取自助组织的中心小组，这样社区银行既能服务传统银行不愿意服务的客户，填补金融空白，又能确保了资产收益率。我国社区银行在农村地区的经营模式可参照改进孟加拉国乡村银行的模式，让金融真正走进“最后一公里”。

国内社区银行发展的经验启示

我国的社区银行虽然起步较晚，但是龙江银行、民生银行、上海农商银行等社区银行发展迅速，其它社区银行可以从国内外社区银行发展过程中得到诸多经验和启示。

首先，社区银行可以提供大量的增值化服务来吸引客户，客户是银行赖以生存的基础，只有不断创新增值化服务才能突出特色。可以将社区银行网点设立在大型超市和商场内，也可以考虑与本地的菜篮子工程相结合，提供油、蔬菜、面粉等，并积极地开展与周边商家合作，以银行+各种外卖服务、银行+商家打折卡、银行与商家共同在社区举办晚会的形式，拉近社区银行与居民、周边商家的距离，丰富社区银行的经营模式。

其次，社区银行的定位必须明确，客户服务对象应以社区内的居民、中小企业和乡镇农民为主体，目标是满足社区群体的个性化金融需求，推动社区内中小企业发展；同时社区银行服务也需要有一定的差异化特色，延时服务与社区定制金融服务应该不能缺少，如果社区里的老年人居多，应该适当提高存款利率和增加保本理财产品，如果社区里的白领居多，那么房贷车贷业务及家电分期付款业务则需要适量增加。

最后，人才是企业发展成功的重要助力，社区银行在招聘人才时需要考虑自身特殊的经营特点。社区银行的工作人员除了具备基本的业务能力之外，最重要的特点是熟悉社区的基本情况，能与社区融为一体，因此招聘本社区或者相邻周边地区的人员对开展业务最为有利。社区银行人员熟悉社区情况，才能最有效率获取社区周边信息，居民的诚信、人品等“软信息”资源才能更加丰富，这样社区银行的运行效率才能稳步提升。

总之，社区银行在客户管理、差异化服务、信息获取等方面拥有独特的优势，其在发展过程中应多与社区居民进行沟通，提供完善的服务，以特色取胜。