京东云：通过金融科技促进传统金融行业的转型升级

刘永生

金融科技就是通过科学技术，不单单是信息技术，来帮助传统金融行业更新其业务模式，提高其服务能力和效率，实现业务的增长。

当前，伴随着我国实体经济增长速度的下行，一方面是传统金融机构的利润下滑，另一方面却是“金融科技”概念的日渐升温，并不断深入人心。

近日，就我国金融业正面临的机遇与挑战、金融科技如何帮助和改变传统金融，以及京东云在金融领域的布局等问题，《新金融世界》记者采访了京东云-金融云技术总监高阳。关于此，高阳进行了精彩的分享。

当前我国金融行业面临的挑战与机遇？

目前我国金融行业普遍面对四个方面的挑战。

第一是后来者的加入。原来的一些非金融类公司的加入，给传统的金融机构带来了挑战，譬如阿里、京东等。对于这些新兴的互联网企业，他们的运作手法和传统金融有很大不同。

第二是客户人群的变迁。在互联网环境下成长起来的新新人类，他们的理财观念、使用习惯和传统的用户是不一样的。传统的银行客户喜欢去营业网点，现在的新一代消费者，尤其是80、90后，都喜欢采用移动端自助服务的方式来办理业务。这对传统银行的线下流量，甚至C端用户（个人消费者）都带来了很大的影响。

第三是世界整体经济的下滑。2008年金融危机以后，全球经济都处于疲软状态。对一个成熟的发达国家来讲，银行可能三分之一的业务是B端（企业端）业务，三分之二是消费金融等C端业务，而我们国家银行业平均约百分之五十左右的业务还是依赖B端。传统上，银行不是非常重视个人业务，因为C端业务盈利水平小，风控成本又高。受金融危机影响，实体经济的下滑，直接给我国银行带来了很大的压力。

第四是金融监管收紧。为了应对不断爆发的金融乱象，当前我国正逐年收紧对金融的监管。这四个因素都给我国金融行业的持续发展带来了巨大的压力。

当然，有挑战，也有机遇。2016年11月，我国央行出台了二类账户的管理规定，对于转账支付业务进行了一定的限制，包括24小时到账等。其实由于二类账户的出现，反而促进了人们在互联网移动端的理财、支付行为，这也带动了银行业务向互联网方面的转型。这是一个机遇，也是中小银行弯道超车的机会。

金融科技如何帮助和改变传统金融？

金融机构本质是通过控制风险来获取收益的一种机构，所有的金融活动也都是围绕风险控制而展开。传统银行通过线下风控来开展工作，但在当今信息和数据时代，银行的数据存在瓶颈。譬如说，一个人在A银行可能存了20万元，在B银行存了1000元，从A银行的角度讲，这是一个优质客户，但是从B银行角度来讲，这只是一个普通用户。这种现象很常见，银行普遍都有一些数据黑洞。而互联网公司一般掌握着交易、电商，还有社交类的数据，通过用户网上行为数据的补充，可以将风控可以做的更好。

所谓的金融科技就是通过科学技术，不单单是信息技术，来帮助传统金融行业更新其业务模式，提高其服务能力和效率，实现业务的增长，这也正是金融科技的价值。

京东云在金融科技领域如何布局？

金融科技并不是一个新词，我国的金融科技也早在上世纪70年代就已经出现。从原来的手工开户，到后来的计算机开户、联网，再到大机的引入，并作为银行的核心，科学技术一直是伴随着我国整个金融体系的演进而不断成长。

原来银行的营业网点，每天的负载能力都有上限，也是可预测的。随着手机银行、直销银行的出现，银行APP所有C端的业务压力的峰值是不可预测的，我们无法預测什么时候会有人使用我们的APP，这就给银行的支付接口和APP带来了很大的压力。在这种情况下，银行就不能采用传统IT方式来应对，需要引入金融云和分布式架构等技术手段。

在金融科技方面，京东云跟银行的合作，主要包括两个层面，一方面是技术合作，另一方面是与京东金融一起参与客户的金融创新业务合作。在技术方面，京东云可以提供金融机构需要的技术架构支撑。通过京东云和京东金融的合作，帮助中小银行实现转型升级。

在创新业务方面，京东云结合金融业务的一些需求，也推出了系列产品，譬如积分商城等。我们知道，很多银行都有积分，但这些积分都停留在消费者账户上。想消耗掉这些积分，银行需提供自己的商城。大银行一般都建有自己的商城，但是对于中小银行来讲，他们没有精力做这些事情，而且也没有专业的物流配送体系。通过和京东商城的合作，依赖区块链技术，把积分当作电子货币，来购买京东的商品，京东再做物流的配送，这样丰富了银行的客户黏性，也促进京东电商业务的发展，可以说是双赢共举。