善用金融科技，打造互联网时代的智能化区域银行

尹笑雨

2017年，是实施“十三五”规划的重要一年，也是推进供给侧结构性改革的深化之年。把握中国经济发展进入新常态这个大逻辑，商业银行经营战略必须与之相适应。对于区域银行、城商行而言，更需要借助金融科技的创新思路，紧跟市场化的脉动，从“重资产”向“轻资产”转变、从“规模”向“智能”转变，最终实现银行向智能化、特色服务、提升零售业务、支持地方经济转型等方向转型。

2017年5月17～21日，由计世传媒集团《新金融世界》杂志社、《IT经理世界》杂志社、e行网联合主办的第十四届中国区域性商业银行信息化发展战略高峰年会在重庆举办。年会以“善用金融科技，打造互联网时代的智能化区域银行”为主题，围绕如何善用金融科技支持区域银行的转型，互联网+背景下区域银行业务创新与特色化发展，如何打造智能化银行、突破規模的瓶颈，区域银行的社区金融和移动金融创新，制订符合转型要求的IT战略规划和IT架构、混合架构的建设，大数据和人工智能在区域银行的应用趋势，如何打造高质量的IT运维体系，如何管理应用系统的开发、外包和整体质量，新一代数据中心建设和管理以及如何构建安全可靠的IT防御体系十大议题探讨区域银行转型发展之路。

本届年会吸引了来自全国各城市商业银行70余位科技部门、业务部门领导和骨干人员出席参加，宁波银行、江苏银行、江西银行、桂林银行、邯郸银行、民生银行以及众多优秀IT服务商的专家领导分别进行了主题演讲，分享实践经验，同时又在高峰对话环节就共同面临的转型难题与破解对策相互切磋、各抒己见，取得了丰硕的成果。

计世传媒集团总裁许伟明代表主办方发表会议致辞，他表示：“银行是务实的机构主体，对风险防控具有非常高的要求，需要在安全性的原则基础上，结合适当的场景，选取适当的技术，打造具有切实实际效果的金融创新产品。闭门造车并不是智者之举，在这样一个开放的互联网时代，以开放的心态积极开展沟通与交流显得尤为重要。”《新金融世界》一直致力于做好一个促成各方联系、有效开展沟通交流的平台角色，在与会各方广泛的认可和支持下，经过多年沉淀形成了备受业内信赖的专业品牌，今后也将持续发力，见证并助力区域银行的科技创新与转型发展。

区域银行的智能化发展之道

智能化是互联网+浪潮下金融机构提升服务效率、降低运营成本的有利选择，更是银行业创新与转型的必经之路。宁波银行在智能化发展实践中积累了丰富的经验，也取得了良好的成果。宁波银科技部总经理沈栋从智慧营销、智慧风控、智慧运营、智慧科技四大模块诠释宁波银行智能化发展之道。

“在智慧营销的系统架构搭建上，我们以营销管理平台为核心，联动OCRM、ACRM、绩效考核，打造模型超市，实现营销的智能化、自动化、流程化。”宁波银行科技部总经理沈栋介绍道，“同时依托‘海王星大数据平台，借助数据挖掘技术，建立产品营销模型，通过智能推荐系统，实现对客户的个性化营销。”在智能风控领域，宁波银行自主建立了“天王星”大数据风险预警系统，以“海王星”大数据平台为基础，整合了15大类外部信息、30余套行内系统风控数据和10余项专网数据，积累了1000多万条风险信息。此外，宁波银行还积极引入智能客服，打造智能网点，同时利用智能自动化测试、自动作业平台管理、智能大数据运维等智能科技，最终在智能化的道路上迈出坚实的一步。

江西银行信息科技部总经理李辉明从开发、建设与管理的角度，结合江西银行发展实践谈到了智能化发展的难点与解决之道。李辉明根据多年实践，总结了开发建设与管理过程中的痛点与难点：对于资产规模相对较小的银行而言，首先是信息化起步晚，人员储备不足；其二，全局观念不强，资源分配不合理；其三，开发体系不完善，配置管理欠缺；其四，风险意识不强，管控能力不够；其五是创新意识薄弱，创新能力不足。

针对以上难点，江西银行的做法是：“首先，科技部门不断争取资源合理调配，并加强对外引进力度，完善人才培养；其次，树立大局观，把握最核心策略而无需面面俱到；再次，建立基于CMMI的软件开发体系，并引入项目管理平台，固化软件开发体系，在约束的过程当中起到引导作用；此外，强化外包管理，提高风险意识；最后，提高创新意识，实现业务创新、技术创新和运维创新。”

“动手做，胜过任何完美想象。”桂林银行科技部总经理王曙初在总结桂林银行多年来的智能化实践探索与思考时说道。桂林银行发展相对较为缓慢，在“做与不做”问题上，王曙初毅然选择了前者，以直销银行的建立发起攻势。“直销银行里面的产品大同小异，我希望打造具有具有差异性的产品，在项目投融资模块发明了‘预期年化综合收益率这个词，将具体产品和服务折算成为附加产品价值，从而把项目做实。”

此外，桂林银行还积极与微众、京东金融、蚂蚁金服等大型互联网平台开展合作，发展线上供应链金融、输出即时服务，全力打造线上线下生态，并搭建了大数据平台，最大程度发挥大数据的价值作用。

在智能化的发展过程中，IT外包是一个选择，银行针对外包项目的管理水平也会在不同程度上影响着IT建设水平，进而影响到银行转型与发展。那么如何提升IT外包管理水平？邯郸银行首席信息官王强分享了邯郸银行IT外包精细化管理实践。

邯郸银行项目及外包管理能力体系中包括九部分内容，分别是标准管理、架构管理、项目群与项目管理、实施管理、SLA管理、合作方管理、成本管理、知识管理与运维服务管理。在架构设计层面，二代系统工程将应用系统划分为3个应用层、11个应用域、85个应用系统。“基于符合我行系统建设的相关技术规范与标准，我们从科技的角度出发进行管控，有五大重点管控领域，分别是：应用架构、技术架构、部署架构、集成架构和运维架构，我个人比较看重的是对集成架构的管控。”王强谈到。

数字化创新与营销

近来，大数据、云计算、区块链等新技术不断热化发展，其中大数据建设工作已连续三年被纳入李克强总理的政府工作报告中，总的来看业内传统IT技术正持续不断地向大数据、云计算等新型IT技术方向转换。尤其对于颇受互联网冲击的金融行业而言，应该如何合理、有效地利用大数据技术，最大限度挖掘数据价值？江苏银行信息科技部经理梁斌分享了江苏银行“串串盈”营销平台的成功实践经验。

“构建‘串串盈平台的整体思路是依据病毒式营销的基本原理，把我们的员工客户化，把所有的客户变成客户经理，从而打造出一个高度社交化的平台，充分体现了金融科技的特征。”梁斌介绍道。在平台内部设有游戏，还引入了名为“串串权益”的权益要素，既提高了趣味性，又能使得用户获取收益。“串串盈”平台是江苏银行零售营销创新的一个有益探索，是江苏银行自主搭建的需求、设计、开发、运营、营销的社交化营销平台，具有精准投放、精准风控的特点，并融入区块链的要素。从2017年1月3日上线，截至到5月8日，共获客200万人，取得了显著的成果。

民生银行数据应用处处长郭庆在总结民生银行利用大数据技术实现业务创新的经验时谈到：“数字化营销是基于技术和数据，让营销和推广活动成为可量化并且能够持续控制的行为。其本质是跨越渠道的局限，实现对用户的深度营销。”基于这样的认知和理念，民生银行既利用社交媒体开发出“优房闪贷”和“微优贷”等创新产品，同时又开发出“万众掘金”、“寻宝掘金”等游戏型产品和“点识成金”等数据驱动型产品，实现了良好的获客效果。

民生银行总行营业部在2016年初初步组建了数据团队后，立即开展建设大数据引擎，最终从大数据平台到整个数据的用户模型，再到实时推荐体系已经搭建成形，但与总行产品的对接环节仍有待加强。目前通过新项目“点识成金”，已经打通了一些渠道，达到了理想的销售额。