商业银行信贷基本理念的回顾（下）

朱大鹏

人的行为受人的意识和理念的影响。当今经济下行环境下，信贷风险频频暴露。这不禁让我们思考，我们是否真的在按照正确的理念行事？我们有必要整理一下信贷的基本理念，便于时刻对照和警示。

细节：经营有方的银行的秘诀之一是花费足够的时间和精力努力控制数以千计的小事情，关注和检查每一件事，而不是靠“想当然”处理问题。打造特色服务，就需要银行在數以千计的细节上加以改进。

贷款：从贷款获得的息差不是简单的存贷款利差或利润，它只不过是作为对银行给相关借款人发放贷款所承受的相应风险的补偿。贷款的收益有上限而本金损失无下限。贷款集中不能像股票投资集中那样会带来额外收益，相反，它会造成额外损失。在推行审贷分离后，审贷人员（独立审贷人）所掌握的信息要多于送审人员（如客户经理或负责信贷调查人员）所提供的信息。

信息不对称：要设法从根本上解决信息不对称问题，这种信息包括客户信息和内部员工及机构的信息。应努力创设良好的制度，使客户经理人员能够有效获得客户的信息；为独立审贷人员提供由送审人员所提供信息以外的信息，让独立审贷人有足够的信息支持其作出正确的判断。

信用额度：银行应建立全面的信用额度控制制度。在与任何一个客户进行信用交易之前，都必须确定对该客户的信用额度。增信措施是减低信用风险的重要措施。

授权制度：授权制度是银行内部的授信，是信用风险控制的利器。不能向无信用风险管理能力及经验的分支机构或部门授权，授权的额度需与分支机构的授信能力匹配起来，这应是一个动态调整的过程。

组织架构：要从机构设置上把信贷政策的制定、执行和对政策执行的监督检查三项工作分离开来，还要把营销、审批及贷后管理分离开来，以确保制衡和约束机制的足够性和有效性。

贷款质量：银行年度核销贷款额占其贷款余额的比重，是衡量贷款质量高低的核心指标，高效银行的这一指标通常设定在0.15%～0.25%之间。损失准备金的余额应高于不生息贷款余额。贷款质量恶化，问题往往是出在制度上，如果制度设计存在缺陷，即使有再好的贷款员队伍，也难以保证贷款质量。当银行改变制度时，若能够得到有效的执行，就会影响到全体的贷款业务人员，而且效果明显。

价格：银行的产品定价能力体现了它的核心竞争力。对顾客而言，其实价格往往不是决定性因素，价格以外的因素影响着顾客的选择。任何银行无法永远在价格上取胜。银行必须要制订一种在服务上取胜的战略，而不是仅仅在价格上竞争。

贷款利率：高效银行成功秘诀之一是维持较高的贷款利率，而利率较低的银行并没有吸引所有的借款人，不能养成靠低利率来吸引新贷款客户的习惯。银行不应减价销售贷款，这种方法不能打造高效银行。

贷款回收：对每笔贷款的本息，都要在到期之前发出收款通知，期限一到还要追打电话催款。收款通知绝不能迟发或甚至不发，从而让客户养成不按期归还贷款的习惯。通过这种措施可以及早预防问题贷款和减少拖欠比例。

贷款催收：一旦确认某笔贷款为问题贷款，就要把这笔贷款从贷款客户人员手中接管过来，由催收人员进行管理。