从共享单车看金融创新

康贤军 梁昌盛

颜色醒目的共享单车，犹如雨后春笋般遍行于城市的街头巷尾，俨然成为城市里一道亮丽风景。大多数人已经习惯了 “扫一扫”的交通便捷，悠然地享受着共享经济带来的实惠。纵然飞机可以腾空万里，高铁可以纵横千里，但恰恰这最后“三公里”的便利最为贴心。

它本应凡物，因网而通灵

互联网的今天，“世界普遍联系性”有了更现实的意义，不同行业之间已不再有难以逾越的障碍，每一次行业的碰撞和融合，都可能引发变革；权威的言辞不再是少数人的专利，普通人的个性和思想可以任性表达，平凡的行为亦能够有不平凡的影响。互联网带给世界的不仅是技术的变革，更是思维方式和精神世界的转变，平等、创新、开放、协作、共享已经成为世界发展主旋律。不知不觉中，互联网基因已经嵌入我们的DNA，影响了我们的衣食住行，习惯了社交平台的分享与点赞，习惯了“扫一扫”的生活便利，习惯了滴滴出行……

当互联网浪潮来袭，挑战与机遇并存，敢于迎浪而上，才能乘风破浪、直挂沧海；固步自封，任其淹没于浪潮之中，终将只能“无可奈何花落去”。

互联网+APP+传统自行车，这些我们早已司空见惯的元素，没有太高的技术含量，而将它们整合在一起，却是一项“互联网+”的创新典范，创造了共享经济的一种新形态，顶层设计叫好、市场叫座。共享单车正像是互联网浪潮扬起的众多风帆之一，正在起航！

互联网浪潮下，直面挑战与机遇

共享单车，从规模生产直接对接消费使用，省去了中间销售环节，激活了自行车生产和消费，让本无市场亮点的自行车行业换发了新生。其成功的背后，既有互联网技术的推波助澜，也反映了近年来经济环境、金融竞争格局、金融市场环境的巨大变化。

银行“嫌贫爱富”的本性，造成了金融服务的空白地带，正是这些银行服务不好、服务缺位的空白地带，塑造了互联网金融公司产生及迅速发展的土壤。恍如当年，农信社脱钩于农行，一穷二白地深耕于农村这块土地，也正是这块被各大商业银行“抛弃”的土地，成就了农信社如今的显著成绩。然而，相较于农信社缓慢的发展，互联网金融势头近乎野蛮，短短一段时间，就取得了银行不可能匹及的增长规模。迅猛的势头带来了巨大的冲击和影响，快速蔓延和波及各家银行。银行的行业壁垒正在降低，竞争将日益激烈，包装者、替代者、变革者已经出现了：包装者已经完成信用卡、银行卡等支付功能的包装；互联网金融产品已经成为可供选择的替代产品；变革者正在试图通过移动互联网+数字货币等关键技术变革金融服务。

《中华人民共和国国民经济和社会发展第十三个五年规划纲要》 明确了加快金融体制改革、鼓励金融创新，首次将互联网金融、科技金融、普惠金融等列入其中，这意味着互联网金融、科技金融、普惠金融将获得更充分的创新空间、更宽阔的发展空间。未来对于所有的金融机构，无论是传统的银行、还是互联网金融公司，机遇是平等的，挑战却有不同！

互联网金融公司，平台优势明显、创新能力强，但经过近几年野蛮生长，面临着风险高、泡沫化以及监管等挑战。传统银行发展稳健，具有完善的风险管理体系、丰富的网点以及积累的雄厚资源，但也面临着持续攀升的不良贷款率，资本、资产、资金配置不合理，现有的系统和平台独立与封闭问题。

或许现在谈论传统银行被替代、被颠覆，危言耸听、为时尚早。但当互联网金融慢慢地从外到内地吞噬或替代银行的某些职能，当技术变革足以实现“去中心化”、“去信任化”，當大众参与、自主定义的“银行”变成现实，传统银行是否还能无动于衷？

唱共享主角，谋金融创新

共享单车融合了诚信、共享和普惠的元素，这些元素正是人们对经济社会活动的基本诉求，也切合了当下金融创新发展的方向。

诚信、平等、信息对称地参与经济活动，是人们一直以来的渴望与期待，也是人类不断为之努力的发展进程，从原始经济、农业经济、工业经济、知识经济等经济形态，再到如今 “互联网+”新经济形态的构建与探索；从石头、贝壳、黄金、纸币等多种货币形式，到如今数字货币的积极探索。不论何种经济形态、何种货币形式，可信度更高、成本更低、效率更高、信息更透明，始终是经济活动的内在本质要求。

在移动互联、大数据、云计算等信息技术的推动下，共享经济应运而生。共享经济，促进了社会征信水平的整体提升，契合了人们平等、信息对称地参与经济活动的诉求。它致力于创造一个大众参与、富有效率、共同富裕的世界，这也许就是人们期待已久的“柏拉图世界”，是人类对经济形态不断探索与追求的新归宿。异军突起的互联网公司，已成为了先行军，Airbnb、Uber、滴滴、摩拜等，在不同行业、不同领域，正创造和主导着新的商业模式。

本质而言，共享金融与传统金融是一致的，共享金融延续了金融的发展主线，它不仅涵盖了互联网金融、数字金融、普惠金融等一系列金融的演进方向，更是对金融创新寄予了新高度和新要求。

在此，共享单车为我们打开了金融创新的思路，我们可以从理念、技术、商业模式、服务实体经济等多方面入手进行创新。

（一）产品和服务

共享单车作为一个产品和服务，互联网基因、绿色、环保、服务大众是亮点。金融机构应结合自身产品、服务的优势和特征，加快推进与互联网技术的融合与应用，把互联网的基因嵌入到产品、服务以及渠道，在产品、服务上实现转型创新；依靠移动互联网技术，积极发展普惠金融、共享金融，不断延伸金融服务触角，不断拓宽金融服务面。加快发展绿色信贷产品，支持绿色、环保的企业与商业模式的发展。

（二）金融科技系统

从上世纪90年代至今，各家银行不断升级和提升核心账务系统，并以核心系统为基础衍生出众多的应用系统，由此筑起了各自科技信息的“王国”。但是，这样的系统仍然遗留着二十世纪的影子和思想，它封闭、独立、效率低、臃肿。同时，银行之间的账务系统彼此独立、信息割裂，需通过清算中心进行信息交互、对账，流程长、效率低、成本高。显然，这些特征与开放、共享、效率高的本质要求是相悖的，亟需重新构建二十一世纪的金融科技信息系统。

区块链、数字货币、金融科技等具有颠覆意义的互联网技术，已经成为热点。金融机构应积极参与基于新技术的系统构建研究与实践，找准时机，实现系统的自我突破、自我颠覆，形成科技核心竞争力。对于一些中小金融机构，要更多地结合自身的实际、定位，采用跟进、合作等策略，充分利用已有成果或公有云的服务资源。

注重科技整合能力、运行管理能力的创新。金融机构科技信息系统项目数量多，创新亮点不足，存在着系统庞大、配置不合理、资源重复、利用率低等诸多问题。因此，应进一步梳理和整合现有的系统资源，合理优化和配置系统资源，减少系统之间的摩擦，实现系统的高效、安全、稳定、经济。在此，基于多数据中心的资源调度、高效运行管理是值得探索与研究的方向。

（三）金融服务平台

构建服务面宽、覆盖面广、参与主体多的开放与共享的金融服务平台，提高金融服务效率，实现资源共享、要素共享。从横向上看，既能够实现本行金融资源的集中与共享，又实现同业、跨同业的金融资源共享；从纵向看，既服务于本行的客户，又面向互联网所有用户。从内容上看，既有丰富的金融产品，又结合了众多的生活场景，贴近生活，服务日常；从渠道上看，既有实体网点，又有电子银行、手机银行等，以及众多的合作平台；从参与度上看，它具有广泛的参与性、互动性，个体、企业都可以共享自己所拥有的金融资源，可以表达自己金融的诉求，可以直接参与金融产品与服务。从职能转变上看，实现从“以产品为中心”到“以客服为中心”的根本转变，突出服务实体经济的职能，金融机构参与实体经济的发展与经营的，共享实体经济的发展成果。

（四）实体网点

实体网点是面向客户服务的重要聚道，是传统金融机构的优势。但是随着电子银行、手机银行、网上银行等众多渠道方式的不断普及，以及移动互联网的深入人心，这一优势逐渐弱化，并且因其高额的运行成本可能成为改革发展的包袱，因此实体网点转型创新同样重要。

强化实体网点的服务针对性、体验性、便民性以及宣传和形象作用。推行开放、共享网点，扩宽网点的服务面、增加网点的服务职能，将网点作为共享金融服务平台的重要窗口——既面向本行客戶，又面向公众。依靠科技技术手段，提高服务效率，提供多种场景式的服务，增强客服体验。

（五）服务实体经济

共享单车的基础和载体是自行车，靠的是实体经济的支撑。因此，金融创新的出发点和归宿点在于服务实体经济，不仅要在为企业提供资金融通方面下功夫，还要在企业生产经营、转型发展等方面下功夫。既要让企业能够生产起来，又要让企业能够生产下去。金融机构应依靠大数据、云计算等技术，加大对市场经济的研究与分析，掌握经济发展趋势、市场变化规律，为企业在投融资、经营、信息情报、行业分析等方面提供服务。

共享单车反应了所有权和使用权的变化，弱化了所有权的重要性，凸显了使用权的价值性。金融机构可关注租赁市场的创新发展方向，以及围绕使用权的金融产品及服务。