中国农业保险发展现状与机制研究

郭雨欣　赵雅薇　乔丹

摘要：农业是国民经济的基础，频发的自然灾害冲击着中国的农业生产，提高了农业发展的风险性，也使完善我国农业保险机制的重要性逐步凸显。然而，当今中国农业保险存在农户与保险公司之间供给不均、国家政策支持不健全等重大问题，严重阻碍了农业保险机制的可持续发展。本文以现状为研究基础，采用模型分析法，剖析问题，提出促进农业保险发展的思路和方法。

关键词：农业保险；发展现状；模型分析

农业保险是以防止损失为目的的专门险种，对维护农业健康发展起到重要作用，然而在实际运行中却存在着农户投保意愿差、保险公司不愿开展农业保险业务的两难局面，造成农民损失加剧的恶性循环，亟待农业保险运行体制的完善和创新。

一、中国农业保险发展现状

中国幅员辽阔，气候复杂多样，频发的冰雹、干旱、洪涝等自然灾害影响着我国农业的正常发展，给国民经济造成很大损失。然而，农业保险机制在中国的发展道路充满坎坷，并没有完全起到防损的作用。

农户存在侥幸心理，主动规避风险的意识较弱，投保意愿差，导致比较效益偏低。同时，农户投保意愿受地域影响较大，位于高自然灾害风险地域的农户更愿意投保农业保险，造成农业保险业务难以在全国广泛开展。此外，农民的文化素养偏低，在投保过程中存在“搭便车”的现象，增加了道德风险和保险公司确认赔偿的难度，不利于政府部门的监督与管理。

开展农业保险业务的保险公司数量较少，尚未形成农业保险业务全覆盖，而办理农业保险的保险公司存在险种数量单一、配套运行机制缺乏等问题。其次，保险公司向农户宣传农业保险的力度不足，不利于农业保险的普遍化。

政府在农业保险机制运行过程中发挥的作用有限，没有承担起农户与保险公司之间“调节人”的角色，同时，国家对农业保险的立法不够完善，缺少法律保障。

综上，中国农业保险的发展现状不容乐观，农户、保险公司和政府三大主导因素的不匹配严重阻碍了中国农业保险的发展。

二、中国农业保险发展滞后的原因

农民收入增长缓慢是其投保意愿差的最主要因素，農业损失补偿机制的不完善导致农业保险对象发展不稳定。

农业保险具有高风险性、高赔付率、可保性低的特点，自然灾害发生，保险公司将担负巨额损失。此外，自然灾害是否发生和强度的不确定性决定了农业损失程度不确定性，导致保险公司定损困难，加大了赔付的实际难度，使得大多数商业保险公司不愿意开展农业保险业务。

国家措施存在漏洞，中央财政补贴的力度不足，不利于稳步增加农户的经济收入，相关法律的缺失间接导致了中国农业发展的滞后性。

综上，在农业保险发展大环境滞后的情况下，分析现状和原因对改善应对策略和农业保险发展机制具有重要意义。

三、文献综述

（一）国内文献综述

姜芳《中国农业保险需求和供给影响因素的分析》根据中国农业保险供需自检情况，提出目前存在供需不均、农户与保险公司间信息不对称的问题。

吕晓英从发展模式角度指出中国农业保险自2004年新一轮试点以来，长效机制建设仍严重滞后，不利于保险公司农业保险产品的运营，阻碍我国农业保险的可持续发展。

关于中国保险发展的影响因素，王海洋在《中国农业保险发展的影响因素分析》中指出中国农业保险再保险近乎为零、风险分散机制弱是阻碍中国农业保险发展的重要因素。

梁永明、王风芝等提出农民投保效益低、农业保险缺乏法律保障、商业化保险业务发展势弱化以政策性为特点的农业保险的可保性的研究结论。

（二）国外文献综述

Duncan等将联邦作物保险公司开展的再保险业务加入农业保险模型，计算出新的保险市场均衡点以及联邦政府的补贴支出和再保险业务的影响程度。

Hayes等运用历史数据，对联邦政府承担的巨灾风险进行估计，并对其所运用的风险分散转移手段进行效果评估。

关于农业巨灾风险分散机制中工具应用的研究，Ennoliev等人认为巨灾期权、巨灾期货、巨灾债券等金融衍生工具在某种程度上而言和再保险性质一样，都可以采用类似再保险结构的分散机制将巨灾风险分散到资本市场。

（三）文献评述

综上所述，国内问题指明中国农业保险的主要问题，国外文献对风险分担机制的介绍为中国农业保险提供新思路。然而，这些研究也存在保险系统研究环节不尽合理，部分内容不够完善的局限性，在研究方法上也未能在理论分析与实证分析相结合、定性分析与定量分析相结合方面有系统的阐述。

四、模型分析

（一）样本和数据描述

本研究采用的数据为实地调查所得的一手数据。调查对象为华中一带农作物种植区的农民，主要集中在山西省及其周边地区。调查采用随机抽样调查的方式，进行一对一访问调查。根据年龄段、性别、经济发展水平、区域类型、距离远近相结合，本次调查共收集有效问卷200份。调查基本符合实际情况。

（二）描述统计分析

下面对所得的一手数据进行简单分析。表1是样本数据的一些个体特征。本次调查主要是就影响农业保险投保的因素就行分析研究，因此因变量是是否投保了农业保险。影响因素主要从年龄、性别、教育程度、收入来源、年度纯收入、农业收入占比、对农业保险的了解程度和是否有政府补贴几个方面了进行分析。