大学生分期贷的现状、存在的问题及对策研究

黄金金　周菁

摘要：近年来，针对大学生群体的各种网络分期平台不断增多，网络分期贷款市场迅猛发展。大学生作为网络分期贷款的主要对象，在其进行分期贷的过程中，不可避免地存在着一些问题。文章通过对广州某高校大学生分期贷情况进行问卷调查，浅析了大学生分期贷的现状、存在的问题，并据以提出相关建议，以促进大学生理性、客观地对待分期贷。

关键词：大学生；分期贷；问题；对策

随着社会经济的快速发展和互联网金融的不断普及，近年来，兴起了众多基于校园市场、针对大学生群体的网络分期平台，例如“趣分期”、“分期乐”、“爱学贷”、“借贷宝”等。大学生作为网络分期平台分期贷中的一个特殊人群，在分期贷中又会存在什么问题呢？为了解决这一疑问，文章通过网络问卷调查和实地访谈等方式对广州某高校进行调研。

一、大学生网络分期贷现状调查

（一）样本的基本情况

本次调查以广州某高校在校大学生为调查对象，调查时间为2016年10月-12月，收回有效问卷950份，参与调查的对象涉及不同性别、专业和年级。在收回的有效问卷中，女生582人，约占61.26%；男生368人，约占38.74%。大一学生207人，约占21.79%；大二学生292人，约占30.74%；大三学生349人，约占36.74%；大四学生102人，约占10.73%。

（二）调查结果分析

回收问卷后，通过严密的数学统计，并逐条分析结果，在校大学生是一个特殊的分期贷群体，他们对分期贷的认知程度、贷款额度、使用方向和对分期贷的态度反映出当代大学生的消费理念和价值取向。

1.多数学生有过分期贷经历或有意愿进行尝试

在被调查的对象中，约32%的人表示他们曾有过分期贷经历，且28.4%的人表示她们会尝试进行分期贷。在这部分有过分期贷经历和想尝试分期贷的人中，男生约占61.77%，女生约占38.23%，表明男生比女生更愿意尝试新事物，对新事物的接受能力更高。

2.大学生的经济能力较低

调查结果显示，大学生每月生活费在1000元以下的约占28.04%；生活费在1000-1500元的约占48.75%；生活费在1500-2000元的约占15%；生活费在2000元以上的约占8.21%。

在调查对象中，除了小部分的大学生通过兼职以及奖助学金来补贴生活费外，大部分的大学生只能依靠父母给予每月的生活费，除此之外，没有其他的经济来源。由此看出，很多大学生并不能做到经济上的独立，且1000-1500元为多数大学生每月生活费总额，表现大学生的生活费基本只够基本开销。

3.消费购物成大学生贷款的主要原因

在被问及贷款原因时，约有77%的人表示进行分期贷是为了消费购物，且购买的产品主要为售价在5000元左右的手机、电脑等电子产品。而应急周转则成为了大学生选择分期贷的第二大原因，这部分学生约占被调查者的21.7%。由此反映出大学生进行分期贷主要是为了满足自身的消费欲望和需求。

4.传统电商平台成为大学生分期贷的首选

通过分析归纳，我们可将目前的分期平台分为以下三类：一是以个人贷款和分期付款为主要形式的消费、还提供较低额度的现金提现的分期购物平台，如趣分期、分期乐等。二是以个人小额借贷为主的P2P贷款平台，如爱学贷、名校贷等。三是在信贷形式上以信用卡（分期）和消费贷款为主要形式的传统电商平台，如京东校园白条、支付宝蚂蚁花呗。

在这三种主要的分期平台上，约有87.6%的参与者选择在以京东白条、蚂蚁花呗为代表的传统电商平台上进行分期贷，原因主要是他们认为这类传统电商平台知名度较高、信誉较好、安全系数高。而选择分期购物平台的约占6.38%，选择P2P贷款平台的约占6.02%。大部分同学不会选择后两类平台的原因是受相关新闻报道的影响，觉得后两类平台上的贷款利率高、逾期率高。

5.贷款额度呈两极分化

据调查显示，在有分期贷经历的大学生中，48%的人的贷款额度在1000元以下；16%的学生贷款额度在1000-4000元；36%的大学生的贷款额度在4000元以上，由此看出多数大学生的贷款额度较高，且贷款额度呈两极分化。

6.大学生对分期贷的评价比较中肯、理性

调查结果显示，在有过分期贷经历的参与者中，约有75.7%的人表示对分期贷感到满意，因为它能及时解决资金急缺的问题，并且人们能根据自身的经济情况选择相应的分期；24.3%的人对分期贷感到不满意是因为分期利率和逾期利率过高，受有关分期贷负面新闻的影响，担心个人的信息安全。在参与调查的大学生中，约有97%的参与者表示知道有分期贷这种贷款模式，并且有86.8%的参与者认为分期贷作为一种新兴的贷款模式，不可避免地会存在诸如监管不到位、相关法规不健全等问题。调查结果反映出，在校大学生对分期贷并不是一味地肯定，也不是全部否定，而是有着中肯、理性的评价。

（三）在校大学生使用分期贷的原因

1.善于接受新事物，勇于尝试。随着网络技术的快速发展，信息传播的速度越来越快。大学生作为站在时代前沿的一个群体，对信息的感知程度和接受程度比较高，从而也较有兴趣去尝试各种新事物。

2.好奇心驱使，并且容易受到他人影响。调查结果显示，约有26.8%的调查對象表示愿意尝试分期贷是因为好奇心驱使，并有约31%的人是因为看到身边有同学进行分期贷而想尝试。这反映出大学生对分期贷的态度受到好奇心跟从众心理的影响。

3.对电子产品的喜好。调查结果显示，约有67.39%的人进行分期贷是为了购买手机、电脑等电子产品，由此可看出大学生对科技新产品的兴趣和强烈的消费欲望。

4.分期贷门槛低、手续方便简洁。通过了解，大学生只需提供自己的身份证，学生证，填写自己及家人的联系方式，便可进入分期平台进行贷款，无需提供信用认证跟财务证明，有些平台甚至不用本人亲自去办理贷款的信息填写跟认证。

二、大学生在分期贷中存在的问题

（一）对分期贷认识不深

分期贷以其门槛低、手续方便简洁、学生能根据个人经济情况选择相应的分期而广受有需要的学生的喜爱。有一些大学生只看到了分期贷的这些优点，而对分期平台上所提出的服务费、逾期利率、逾期后果等却了解不多。据调查结果显示，有约38%的人表示对分期贷的服务费、逾期利率的了解程度只是一般，并且有约28.8%的人表示不知道逾期的后果。这反映出大学生对分期贷的了解不够深入，缺乏一定的风险意识跟防范意识。

（二）分期平台无排他审查，易刺激学生过度贷款

目前，各大平台之间数据孤立、数据共享程度不高，且出于商业利益的考虑，各平台之间并无排他审查，即一个学生既可在这个平台上注册贷款，也可在另一个或多个平台上注册贷款。调查显示，约27.2%的人表示自己会根据实际情况而决定是否在自己已注册过一个平台的基础上另外选择一个分期平台进行注册贷款。大学生群体年龄普遍较小，自制力较差，攀比心理较强，消费欲望较强烈，在资金短缺时，面对唾手可得的“服务”和贷款，很容易因为抵制不住诱惑而选择通过贷款满足自己的需求。

（三）逾期率高

据调查发现，在有过分期贷经历的大学生中，约有4.3%的同学表示他们曾逾期过，且大部分学生逾期的原因是因为资金缺乏，无法按时还款，也有少部分学生表示是自己忘了还款期限。由此也可反映出大学生们缺乏理财意识跟信用意识。

调查发现，在有过分期贷的大学生中约62%的同学每月生活费在1000-1500元，而在这部分群体中，有37.39%的人进行分期贷的原因是购买售价在5000元左右的手机、电脑等电子产品，由此不难看出大学生每月的生活费和贷款总额之间存在着矛盾。如果大学生不能合理分配每月固定的生活费和选择相应的分期，一不小心就会因为入不敷出而产生逾期。

（四）大学生的承贷能力比较弱

调查发现，在有分期贷的大学生中23.17%的同学表示每月的生活费扣除伙食费后能用于其他方面开销的钱在300元以下；在300-500元的占41.15%；在500-800元的占24.91%；在800-1000元的占6.35%；在1000元以上的占4.42%。多数大学生每月的生活费扣除伙食费后能用于其他方面开销的钱在300-500元，这不难看出大学生每月还款后剩下的生活费将更少，甚至没有剩余。很多大学生唯一的经济来源是父母，其经济收入取决于父母的支持、家庭的状况，虽然也有同学通过兼职、奖助学金来增加生活费，但这部分同学也只占少数。作为没有独立经济能力的大学生，当面对分期平台上的高利率时，其还贷能力无疑是比较弱的。

（五）易产生盲目分期

调查发现，在有分期贷经历的大学生中，无论贷款额度是高还是低，学生们都偏向于选择分期期数长一些的，以此延长自己的还款时间并减少自己每月所需偿还的贷款。据调查显示，在有过分期贷的大学生中，约有67%的同学表示自己对不同的分期期数所对应的分期利率的了解程度只是一般，26%的同学表示不知道不同的分期期数对应的利率，只知道自己每期所需偿还的贷款总额。这反映出大学生们对分期贷利率的了解不够深入，只看到随着分期期数的增加，每月所需偿还的贷款将会减少，而没有注意到随着分期的增加，相应的利率也会增加，这实际上是付出了更多的金钱。

（六）理财能力较弱，影响正常的学习、生活

调查显示，有约78.6%的参与者表示分期贷对自己正常的学习、生活有影响。多数大学生对自己每月固定的生活费没有进行合理的支配，对自己的饮食开销、娱乐休闲等方面的开销没有进行合理的规划，缺乏理财意识跟理财能力。当学生囊中羞涩时，每月需还给分期平台的钱就变成了负担，一旦逾期，学生还需偿还由此产生的逾期费用，有学生曾表示，自己曾因为担心还不上逾期费用而无法安心学习。

三、对策分析

（一）政府方面

有关政府部门应通过完善相关法律法规来规范各分期平台的运营，引导分期贷款市场的发展。国家有关部门应积极监管分期贷款市场，制定并完善相应的法律法规来促使网络分期平台在资格审核、贷款利率、信息保密等方面做得更好。同时，也应进一步立法规范，明确大学生的还贷法律责任，维护大学生的合法权益。通过立法和监管，推动分期贷市场的规范化、制度化和法律化。

（二）学校方面

学校作为大学生生活和学习的主要阵地，应对大学生们进行科学的理财意识、方法的教育。比如学校可通过邀请对分期平台上的贷款活动有深入认识的专家学者给学生们开一次讲座，为学生们解答疑惑、增加学生们对分期贷的深入认识；或者通过在校园宣传栏、告示栏张贴海报进行宣传教育；还可以开设一些有关理财方面的课程帮助学生们树立理财意识，增强理财能力。除此之外，学校应及时发布警示信息，教育和引导学生正确对待分期贷。

（三）家庭方面

父母作为孩子的监护人，应尽量多地给孩子一些学习和生活上的关心和关注，掌握孩子在校的表现和情况。家长要和学校一起，尽可能地掌握大学生的生活状况和经济状况，并引导孩子在使用金钱的同时要学会“计划安排”，同时引导孩子在消费时要做到理性消费，不盲目消费、冲动消费。

（四）社会方面

在信息化社会的大背景下，信息传播的速度十分迅速，对大学生的冲击力和影响力也非常大。因此，利用媒体对分期贷的优劣进行合理的分析和宣传，可以对大学生正确认识分期贷起到积极影响。除此之外，可以发挥公眾人物的影响作用，引导大学生合理规划和分配自己的资金。

（五）学生个人方面

大学生应有意识地提高自身素质。例如，培养自身的理财意识、风险意识和财务规划能力，平时可选修一些理财方面的课程，或阅读与经济和理财有关的书籍，学会对自己每月的生活费做出合理的规划。此外，学生要养成理性的消费意识跟习惯，增强自我控制的能力。

四、结语

分期贷这种新型贷款模式的产生就其本身来说并无好坏，它很好地迎合了大学生对金钱的需求，解决大学生资金短缺的问题。同时，作为一种新兴事物，在发展的过程中也不可避免地存在一些问题，我们不能因这些问题粗暴地否认、拒绝它；我们应理性地对待和运用它。此外，政府、社会、学校、家庭应携手解决这些问题，让它更好地为我们的学习、生活服务，实现网络分期平台与大学生的互利共赢，推动大学生分期贷市场的良性发展。