我国信贷消费存在的问题及其法律对策

摘 要：随着我国社会经济的不断发展，信贷消费已经成为促进社会经济不断发展的主要举措，但该举措的实施还没有产生理想的效果，这是因为我国信贷消费还存在一系列尚待解决的问题，必须建立和完善相应的法律对策。

关键词：信贷消费；问题；法律对策

一、我国信贷消费存在的主要问题

1.消费者自身缺乏安全感

首先，对于当代消费者来说，在实际的商品以及服务消费过程中，还存在一系列风险。其次，信贷消费相应的经营者往往很复杂，消费者对这些经营者不够了解，不信任经营者的经营行为。再次，在我国社会经济转型的同时，人们最初的福利得到调整，多种关系人们切身利益的制度也在改革，存在很多不可预见的消费因素。最后，信贷消费合同的主要拟定者往往是地位较高的经营者，其存在将预定合同规定强行加给消费者的情况。

2.信贷消费条件过于苛刻

调查研究结果表明，我国当前的信贷消费条件过于苛刻，信贷消费付款要求一定的时间，且这个期限是很短的。消费者必须保证自身收入足够高，才能消费得起。因此真正可以享受信贷消费的往往是高薪人员，而对于一般消费人员来说，还贷压力是比较大的。

3.信贷消费机会不均等

导致我国信贷消费机会不均等问题出现的原因是，全国性或者地方性对应的专业的信用监控制度还没有建立，这样就无法不间断监控各种各样的消费者信用情况，导致不同消费者享受的信贷消费机会差异性较大。

二、法律对策分析

1.个人破产制度分析

个人破产制度的应用，是为了降低民事流转风险，确保商事交易安全。针对债务人来说，也能为债务人提供最基本的生活保障，因此，个人破产制度的应用，能从根本上激励消费者进行信贷消费。但是，若经营者个人利益受损，经营者往往不再提供信贷消费服务，或者无法顺利地提供信贷消费。所以，个人破产制度的实施必须以维护债权利益为核心。

2.格式合同的监管制度分析

如今，很多国家已经建立与完善了针对格式合同的监督管理制度，这是为了避免经营者以格式合同为依据，威胁消费者的个人利益。具体来说，第一是针对格式合同内容而建立的审查制度，主要起到事前预防的作用；第二是针对格式合同而建立的监督制度，主要起到全面监督交易过程的作用；第三是一系列普遍适用的格式合同条款，也起到事先预防的作用。而针对一部分特别法，规定应用第三种监管体制。但是，仅仅加强事前预防是不行的，必须实现第三种体制与第二种体制的有效结合，针对那些核心格式合同条款，由专门的机关科学制定；针对不同的格式合同，都要由专门的机构加强监管。

3.信用评价制度与信用监控制度分析

首先，针对消费者的信用评价来说，往往采取得分法和等级制。不管采取何种方法，都必须确保信用评价的全面性与公正性，且要以长期的信用监控为依据。要做到这一点，必须建立专门而系统化的信用评价系统。其次，要创建专门的机構，加强对信用评价全过程的有效监控，建立健全评价监控体制。经营者要运用个人评价系统，选择合理的个人评价方式进行自身情况与信用评价。最后，还要创新与完善资料收集程度制度，保证评价资料的完整性与真实性。

4.信贷消费机会均等制度分析

要想确保信贷消费机会均等，必须创建足够公正的信贷消费制度。对于那些提供信贷消费服务的经营者来说，他们在乎的是消费者是否可以按期偿还信贷，这一点必须依靠消费者较强的债务清偿能力来实现。因此，如今的信贷消费条件对应的应该是消费者以往的信用情况与实际清偿能力，而不应该针对消费者的年龄、学历、种族、户籍等个人信息作出歧视性规定。另外，信贷消费条件必须是公开的。通过公开信贷消费条件，不仅能够确保信贷消费条件不包含歧视性规定，还能为制定和完善消费者申诉制度奠定基础。

综上所述，在当前的信贷消费当中，还存在很多需要完善的地方，必须建立和完善相应的法律对策，加强信贷消费监控与管理，促进信贷消费的可持续发展。

参考文献：

[1]邓秀焕.大学生信贷消费市场前景分析[J].现代商业，2015（17）：282-284.

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