中国互联网金融的未来，注定是艰难而美好的

最近，互联网金融公司再次回到了公众视野，拍拍贷和趣店纷纷曝出向纽交所提交IPO申请的消息。

2014年到2015年是互联网金融最受资本追捧的时期。在各种行业沙龙和咖啡馆里，业内人士言必称LendingClub、OnDeck。2015年，宜人贷登陆纽交所，市场被注入了又一针兴奋剂，互联网金融的惊涛骇浪似乎就要席卷而来。

在互联网和新技术改造一切的逻辑之下，每一个传统行业都被视为潜在的风口，而金融，这个既传统又离钱最近的地方，天然吸引创业者，假如他的野心足够大。

互联网金融市场空间巨大，理财、保险、P2P、股票基金……每一个垂直领域都在等待新技术的开垦，用户急于逃离传统银行的倨傲和高冷柜台，在手机上享受金融便利和财富增值。

然而，正如一些传统金融从业者所预料的那样，涉及金融领域的一切都极为复杂。如果说一些行业因为蛮荒而充满了互联网改造机会，而金融业则因为蛮荒而沟壑纵横，甚至成为创业者的黑洞。

更不幸的是，資本寒冬的到来加剧了对资金链极度依赖的互联网金融公司的困境。从2015年12月底宜人贷登陆纽交所到现在，一年零三个月的时间里，再没有一家中国的互联网金融公司在公开市场挂牌。从业者们，经历了复杂又艰难的一年。

出问题最多的是P2P网贷。根据网贷之家和苏宁金融研究院的数据，2016年1月至11月，网贷行业累计出现问题平台1397家，其中，停业880家，转型14家；剩余503家分别为跑路、提现困难和经侦介入。

互联网金融几乎成为了风险最大的创业领域，做O2O也许不会做到锒铛入狱，但做互联网金融就完全有可能。提及互联网金融，不少普通用户的直觉反应便是e租宝。据说，在P2P最为声名狼藉的时刻，某位有正义感的房东曾经将从事互联网金融创业的租客扫地出门。

如今，情况正在好转。

多灾多难的P2P在背负了恶名之后，从2016年下半年开始，问题平台中主动停业的平台比例提升，而跑路平台比例则出现明显下降。而且，平台减少了，但累计成交额在增加。这说明市场在洗牌，集中度在提高，互联网金融正在从散乱走向规范。

只不过，这个行业躲不过蛮荒的宿命，从业者要有开垦的勇气，在一飞冲天之前，先学会自己动手，修路搭桥。

举个例子，比如个人信用。

沃伦·巴菲特曾经说过，诚信就如同我们呼吸空气，有诚信时，没人真的注意到，可没有诚信时，大家就都注意到了。

这句话对于互联网金融从业者来说一定感知深刻。2015年7月，用钱宝上线的第二天，没有做任何推广便迎来了一大批贷款申请者，CEO焦可意识到，遇到了一大票骗贷的。

在个人征信体系不完善的状况下，互联网金融从业者相当于置身黑暗森林，危险时刻存在，然而你却是单打独斗，近乎赤手空拳。

一切只能从头开始。

相似的状况也曾在19世纪的美国出现，当时美国社会信用体系薄弱，欺诈现象十分普遍，于是，对个人信用信息的需求催生了私营信用机构出现。如今，美国的个人征信行业由TransUnion、Equifax和Experian三大机构主导，涵盖了九成以上的成年人口。发展到这一步，美国经历了100多年时间。

所以说，放到一个足够长的时间维度上审视，中国的互联网金融向死而生，现在才刚刚上路，未来是艰难而美好的。

—李然