先理财，后消费

冯珊珊

“随手攒”诞生于互联网理财平台“玖富互金集团”旗下的互联网金融孵化器，由前玖富产品总监姚铁兵创立。随手攒致力于解决用户攒钱难题，贴身打造满足用户实际场景的金融产品。

不忘初心，方得始终

软件开发出身的姚铁兵曾任职于神州数码，参与了数个千万级项目的研发及管理，2010年，姚铁兵加入神州数码新战略业务发展部，主攻移动互联网方向，他也从一个架构师转型成为一个产品经理，期间他主导设计了移动税务、销售宝等多个政府及企业产品。神州数码的经历，也为姚铁兵现在的创业，积累了很多技术和产品上的资源。

2014年，姚铁兵加入玖富任产品总监，当时玖富正处于从线下往线上转型的阶段。他带领产品团队负责玖富线上理财产品的设计与管理。

2015年初，玖富打造自己的互联网金融孵化器，鼓励自我创新，内部创业。姚铁兵的创业想法得到公司高层大力支持，创立“随手攒”并担任CEO。

“现在很多互联网理财产品，针对的都是有理财意识的用户，对一般用户还是有门槛。”姚铁兵认为，虽然互联网金融的兴起为广大用户带来了越来越丰富的理财方式：P2P、众筹、投资组合等。然而还有很一大类人群（月光族、剁手党）却“没钱可理”，这类用户的切身痛点就是攒不下来钱。

一些用户也曾试图通过手机记账的方式来解决这个问题。不过，在姚铁兵看来，记账是先消费后理财规划，无法真正改变用户消费习惯，花的时候忘了记，记的时候想不起来钱花在哪里是常事。而且记账是个复杂琐碎的事，先消费，后分析把钱花在哪，分析之后则没有下文，记账和攒钱之间存在一个很大的鸿沟，过程太长，不符合人性。

“随手攒最大的产品价值是对用户收支模型的改变，平时，大部分攒钱都是收入一支出=储蓄，花剩多少攒多少。随手攒耍帮用户实现的收支模型是：收入一目标储蓄=支出，对资金要有规划，财富像雪球越滚用大。”

研究表明有目标的攒钱速度比无目标快5倍之多。攒钱和减肥、健身很类似，都是需要用户设置好一个目标，然后分解成相应的任务，努力完成任务，达成目标。随手攒倡导任务式储蓄方式，并且根据不同的攒钱场景，设计了三个典型的攒钱任务：月月攒、周周攒、天天攒。

姚铁兵介绍，月月攒对应用户的发工资周期，发了工资先攒钱，比如用户的消费目标是一次一万块的旅游。每个月需要攒1000块钱，发工资的时候，随手攒就会提醒用户要先完成本月攒钱任务；

天天攒对应的是攒零钱的场景，灵感来源于大卫“拿铁因子”理论，把日常中没有必要花费的零钱攒起来，三块五块长期坚持也会积少成多；

周周攒是国外比较风靡的阶梯攒钱方式，首周攒十块，每周多攒十块，坚持52周，就能攒下来13780，攒钱难度逐渐加大，最后真正改變一个用户的收支行为。

据了解，攒入资金直接对接玖富优质债权，根据攒入时间距离目标到期相差月份不同收益率不同。距离目标一个月攒钱，年化收益是7.5%，逐月递涨0.5%，年化最高收益可达12.5%，攒得越久，收益越高。

互联网金融最重要立命之本就是风险控制。“现阶段随手攒的债权产品都是对接的玖富的P2P资产，玖富负责资产端风控管理，未来随手攒也会引入更多的资产端，这也要求随手攒在风控管理打好基础。

随着互联网金融行业竞争越来越激烈，创业公司一定要有足够的核心竞争力。才可能有立足之地。对于随手攒来说，在玖富平台的支撑下，除了不断的产品创新以外，就是快速迭代。

“我们通过多个渠道和用户保持沟通，让用户真正参与到平台改进，随手攒正式上线后一直保持着每周一个版本迭代的速度奔跑着。”

在用户营销和市场推广方面，姚铁兵的策略是顺势而为，“2015年，我们通过朋友圈传播的方式，获得了第一批种子用户；今年微信、订阅号已经到了一个下滑的趋势，我们会找一个新的传播渠道做内容。”

2015年底，互联网也迎来资本寒冬。在整体经济环境萎靡的情况下，随手攒获得戈壁创投数百万人民币的天使轮融资。

攒钱是用户切身需求，也将是互联网金融巨大的资金流量入口，同时和攒钱相关的话题具备很强的社区属性，未来的想象空间很大。

目前，随手攒上用户人均攒钱在5000元左右，第一大目标是旅游消费，第二大目标是3C产品消费，第三大目标是教育类生活类消费。未来，随手攒真正的商业价值，是在获得了用户资金后，可以对接各丰富的消费产品。

在姚铁兵看来，2016年是消费金融爆发的一年，很重要的一个原因，是中国经济形势整体还不太乐观，供给大于消费，所以政府下了很大力气在提升消费升级。

随手攒跟一些消费分期产品相比，姚铁兵认为，攒钱消费和消费分期，是针对不同的场景。比如一些说走就走的旅行是适合消费分期的，而一些有计划的旅行。更适合先把钱攒起来。从利益的角度看，分期是需要交还利息的，而攒钱是可以获得利息的，并且充满正能量。

“今年我们也会打通攒钱和消费，比如会定一个七八月泰国旅游的官方目标，只要有100个人定了，我们就能从旅行社拿到更优惠的价格，不但可以给反馈给用户更优惠的价格，随手攒中间也会有自己的收入。”