区块链技术在保险行业应用前景初探

常明上海保险交易所会员管理工作部

区块链技术在保险行业应用前景初探

常明上海保险交易所会员管理工作部

自2015年以来，区块链技术成为金融科技领域研究、投资的热点。通过重构信用形成机制，区块链技术将深刻地改变当前的保险业态和商业模式，成为未来保险业转型升级的方向。近期，区块链保险行业联盟B3i的成立和发展（1）以及上海保险交易所“联盟链”的成功验证（2），更是将区块链在保险行业的应用研究推向新的热潮。

一、区块链基本情况介绍

区块链作为比特币的核心支持技术，是利用块链式数据结构来验证与存储数据、利用分布式节点共识算法来生成和更新数据、利用密码学的方式保证数据传输和访问的安全、利用由自动化脚本代码组成的智能合约来变成和操作数据的一种全新的分布式基础架构与计算范式（3）。通俗的说，区块链技术是一个分布式账本（账簿系统）。每个区块作为一个独立的账簿，包含着所有交易记录。随着时间的推移，新的交易记录被添加到每个区块，一旦书写很难修改或者移除。

区块链技术的主要特征包括：一是去中心化。整个网络没有中心化的硬件或者管理机构，任意节点之间的权利和义务都是均等的，且任一节点的损坏或者失去均会不影响系统其他节点的运作。二是去信任。参与整个系统中的每个节点之间进行数据交换是无需互相信任的，整个系统的运作规则公开透明，所有数据内容也公开，因此在系统指定的规则和时间范围内，节点之间不能也无法欺骗其它节点。三是信息不易篡改。除非能够同时控制整个系统中超过51%的节点，否则单个节点上对数据库的修改是无效的，也无法影响其他节点上的数据内容。

二、区块链技术在保险行业的应用前景

尽管金融科技与保险行业的创新融合不及银行、证券等行业，但由于区块链与保险存在“基因”上的相似性——互助和信任，因而可能成为应用场景中较早实现突破的行业之一。例如咨询公司麦肯锡2016年7月发布了一份报告表明，当前境外有20家区块链初创公司都在关注保险市场，还有不少保险公司也已投入大量资源研究区块链与传统保险业务融合。区块链将深刻影响保险业态和商业模式，成为未来保险业转型发展的重要方向。

（一）区块链技术有助于支撑保险业服务模式的创新，提高效率，降低成本

区块链技术通过共识机制和智能合约来表达协作规则，实现更有弹性、更加高效的协作方式。智能合约无需投保人申请理赔，也无需保险公司批准理赔，只要触发理赔条件，保单自动理赔，支付理赔金额。由此，通过智能合约，可以自动化关联和执行相关业务流程，不仅可以大大缩短理赔流程，还降低了人工操作成本。实践中，该技术应用于航空延误险、车险。未来通过关联灾害气象数据及对应的损失金额，其在农业保险领域的应用亦有广阔前景。

（二）区块链技术可以加快保险产品的创新发展，推进保险业供给侧改革

利用区块链技术通过共识机制重构信任以建立新型协作机制的特点，可以提升保险公司的风险定价能力和水平，通过对相关物品、数据的追溯回溯，实现对医疗、审计、公证、物流等信用缺失领域险种的开发和创新。以健康险为例，未来区块链解决健康数据的信任和安全问题后，既可以有效降低健康险发展面临的逆向选择和道德风险，还可以降低信息成本、管理成本等，促进保险公司健康险的发展，满足社会利用保险手段抵御健康风险的普遍需求。又如，围绕区块链数据的不可篡改的特点，保险公司可更好地融合积分奖励进行风险定价，加快产品创新。

（三）区块链技术有助于提升行业信息安全，促进保险行业规范发展

保险经营的实质是风险管理，其基础为信息（数据）的处理和管理，因此信息安全是保险行业的立身之本。针对区块链技术信息不易篡改和安全性高等技术特点，部分保险公司正在研究将保单信息、客户信息及理赔信息放到区块链进行存储，避免意外事故对数据安全的冲击。同时，区块链技术重构社会信任形成机制，将有效缩短承保和索赔周期，降低行业交易成本，还有助于保险公司防范欺诈和杜绝道德风险。吞吐量和存储带宽的矛盾较为突出，一些应用程序上，区块链还无法承载数百万用户的使用。二是安全性仍需提高。区块链的数据安全性基于非对称加密算法，而非对称加密还面临量子计算技术破译的挑战。这大大威胁到了基于区块链技术的数据可信任性，采用区块链技术的金融基础架构的安全性也因此受到威胁。三是行业标准和体系尚在摸索。区块链技术为了满足不同需求的产品，使用多种多样且通常不兼容的技术。为了实现区块链的相互之间的可操作性，需要金融产业参与者的沟通与协调，避免不兼容的账本技术体系相孤立。

三、区块链应用于保险行业的相关建议

客观来讲，区块链技术尚处于发展阶段，探索区块链技术应用在保险行业的落地，还需要经历技术发展和业务模式迭代融合创新的过程。发展角度看，基于消费者保护以及公平对待各方利益的原则，“中心化”部门提供标准规范和规则支持必不可缺。二是业内既要密切关注国内外发展动态，顺势而为，又应避免“追时髦”“跟风”，落入概念的炒作和“造词”的窠臼。从保险行业发展来看，区块链技术在保险行业落地，初期必然涉及大量的投入，应尽量减小对现有行业基础设施和发展方式的路径依赖，妥善处理好短期盈利和长期转型升级的关系。三是行业机构应积极融入区块链技术发展的浪潮。区块链在保险行业的大规模应用，需要经历试错、标准化和迭代融合的过程。而标准的制定过程，除了需要一定时间，往往还存在竞争。目前境内外已组建多个联盟（5），通过让金融机构和企业在其平台搭建区块链，实现标准化，进而确立标准。四是区块链在保险行业落地应更加注重与保险需求、应用场景、互动模式的结合，如再保险、相互保险、保险征信等领域，强化与社会需求的结合程度，实现单个应用场景的突破比多个场景的浅层次实现意义更加重大。如上海保险交易所联合9家保险公司成功通过“联盟链”技术验证，扎实迈出了借力金融科技加速我国保险市场现代化进程的步伐。（6）

（一）辩证看待区块链发展现状，积极融入技术研究和应用的浪潮

一是区块链技术带来的“去中心化”并不意味着中心化组织的消亡（4）。从金融行业

（二）区块链技术还需突破诸多技术瓶颈，提升拓展性、安全性和体系性

从技术层面看，区块链技术尚不成熟，如近期发生了去中心化自治组织(DAO)最大众筹项目（1.5亿元左右）被攻击事件。因此，区块链在保险行业的应用，技术上还需突破以下几项瓶颈：一是网络拓展性有待加强，

（三）监管机构既要及时提供规则和标准供给，又要充分利用科技手段完善行业监管规范

区块链技术最终实现在保险行业的应用，特别是涉及保险消费者的场景应用，需要满足监管要求并获得监管机构相应支持。而法律和制度建设的滞后性特点，则增加了市场主体应用区块链技术的不确定性风险。未来伴随越多的数字资产迁移到区块链上并进行跨区块链操作，不同区块链（包括公有链、联盟链、私有链）间的互联互通亦将成为必然。行业监管面临的任务则更加艰巨，监管机构既要与时俱进，通过不断与市场沟通和互动，制订相应的法律法规与技术标准，助力保险行业获得先发优势；又可抓住区块链重塑信用等技术变革改进监管方式，探索建立和完善与区块链等保险科技技术相适应的监管规范，切实提升行业监管和风险防范水平。SIM

（1）自2016年10月推出以来，B3i已拥有15个成员，包括Achmea，Aegon，Ageas，Allianz，Generali，HannoverRe，LibertyMutual，MunichRe，RGA，SCOR，SwissRe，SompoJapanNipponkoaInsur⁃ance，TokioMarineHoldings，XLCatlin和ZurichInsuranceGroup。

（2）上海保交所联合9家保险机构（陆家嘴国泰人寿、北大方正人寿、友邦人寿、中国大地财险、民生人寿、史带财险、太平人寿、太平财险、阳光人寿）成功通过区块链数据交易技术验证。参见《保险区块链加速落地保交所联盟链通过技术验证》，http://business.sohu.com/20170329/n485356670.shtml，访问时间2017年3月31日。

（3）《中国区块链技术和应用发展白皮书（2016）》，2016年10月18日发布。

（4）欧盟证券及市场管理局（ESMA）认为，在一段相当长的时间内，区块链（分布式账本技术）与现有的中心化系统可能会是共存的，需要重点关注区块链技术与现有的各种关键金融系统之间的互操作性。而英国政府发布的一份报告称，正计划开发一个为政府管理服务的“中心化”的分步式账本系统，意味着其并未接受区块链的去中心化。

（5）如国际标准化组织（ISO）和国际机构交易通信证券协会（ISITC）已经组建了区块链标准委员会，我国区块链技术发展论坛也提出了我国区块链技术标准化路线图。

（6）杨倩雯：《保险区块链加速落地保交所“联盟链”通过技术验证》，http://www.yicai.com/news/5256243.html，访问时间2017年3月31日。