第三方支付面临的挑战及对策分析

段绪光

摘 要：伴随着第三方支付的不断发展，小到人们的衣食住行，大到一个企业、一个国家商业发展模式和经济发展模式的创新与变化都被不同程度地打上了互联网第三方支付的烙印。但第三方支付犹如一把双刃剑，在方便我们生活的同时也存在着许多发展还不完善的地方。因此，本文通过阐述第三方支付的发展现状，分析在第三方支付中存在的主要问题和风险，从而为其进一步健康发展提供建议。

关键词：第三方支付；电子商务；支付宝

一、我国第三方支付的发展现状

近年来，电商行业的迅速发展引起了第三方支付领域的巨大变革，以支付宝代表的第三方支付快速崛起，其服务范围已经覆盖B2B、B2C、C2C等众多领域。随着通讯技术的提高，第三方支付用户数量不断增多，第三方支付在支付体系中正发挥着日益凸显的作用。第三方支付相继在保险、基金、跨境支付等新兴市场不断开拓，行业规模越来越大。从起初比较单一的支付运营模式，到随后专业化更强的领域，进而把市场细分成一个个更精密的个体，逐个占领。第三方支付经过不断的发展与整合，现如今已经初步形成了其既有的运营模式，具备了各自不同的风格与特点。

二、我国第三方支付面临的挑战

（一）第三方支付的业务发展模式单一

到目前为止，第三方支付主要是靠收取一部分手续费作为其盈利来源，业务发展模式比较单一。第三方支付的服务主要集中在四个方面：在线支付、线下收单、供应链金融和储值。由于第三方支付在线支付所占比重较大，导致了其他第三方支付的服务都集中于后三种类型的业务上。这样的竞争使得第三方支付本就有限的市场空间被挤压的更小，使得我国第三方支付持续经营的能力下降，客户也缺乏稳定、安全的服务保障。

（二）第三方支付竞争愈演愈烈

第三方支付企业的盈利来源主要是通过提供服务向厂商收取一定的手续费，因此把规模和市场做大才能获得丰厚利润。可是第三方支付目前存在的问题是产品之间的同质化比较严重，缺乏创新。为了争夺更大的市场份额，企业之间不惜以互相压低价格为手段竞争，这也导致第三方支付行业的利润不断被压缩，盈利空间越来越小。

（三）基于互联网技术的网络安全问题

目前，第三方支付的运行关键是通过网络提供在线支付、完成收付款的服务，而在这条产业链运行的过程当中任何一个环节出了问题都会影响到第三方支付的安全运行。由于网络安全隐患致使个人账户信息泄露、未提供安全的登录方式导致个人用户信息被盗、第三方支付平台设计的不完善同样导致了信息泄露，这些问题的存在都给客户的利益带来了巨大的隐患。

三、完善我国第三方支付发展的对策

（一）提升第三方支付的盈利能力

第三方支付是為买卖双方提供服务与便利的一个平台，但是目前我国第三方支付的竞争一般会先采取收取较低费用的办法先把企业规模做大，之后通过摊销成本的方式去实现利润最大化。随着互联网金融的不断深入发展，单纯的服务、低价竞争都已不能更好的适应当第三方支付市场了。服务样式的多样化和产品经营的创新性才是第三方支付企业能利于不败之地的关键。

（二）通过创新避免业务的同质化竞争

为了更好地满足客户不同的需求，第三方支付形式的多样化也是大势所趋，例如可以通过提供固定电话支付、手机支付和虚拟支付等支付方式，实现支付手段的多元化。在一些传统银行涉及不到的服务领域，第三方支付企业可以协助开发、甚至代替银行开发多种金融产品，不断进行金融产品的创新，同时开展多业务、多银行、多渠道的第三方支付服务创新。

（三）保障第三方支付的交易安全

保障第三方支付的交易安全是企业首要考虑的问题，第三方支付企业从技术层面保障交易的安全性应该着重从以下三个方面进行入手。第一，保证服务器的安全。为了更好地隔离和防控内外网，需要建立多重防火墙保障服务器的安全性；第二，保证客户端的安全。为了防止木马病毒非法盗取客户信息，需要进行数字证书来确认身份的可靠性与真实性并采用动态密码、安全控件等方式有效防范风险。第三，保证通信信道的安全。为了防止用户的个人资料被窃取或造成经济损失等，需要通过安全协议为客户的信息进行加密。

四、结语

第三方支付作为电子商务中重要的组成部分，对于人们生活的影响也越来越深入和广泛。随着第三方支付的不断发展，带给人们的便捷、方便也越来越多，消费者轻轻一点或一扫即可完成结算。但是由于其所面临的外部环境、市场竞争、支付安全等方面仍存在着不稳定性，因此需要继续完善当前的外部环境，不断提高技术、创新支付模式，保障网络支付安全，加强宣传教育，增强消费者风险防范意识，推动第三方支付的持续健康发展。

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