互联网金融对我国商业银行影响及应对策略

刘戌鹏

摘要：在互联网金融快速发展的背景下，商业银行的经营模式已逐渐显现出其弊端，其负债业务和中间业务都遭到了来自互联网金融的巨大冲击，商业银行的利润也因此持续下滑。为了应对互联网金融的冲击，我国商业银行应该转型和优化其商业模式，选择与互联网金融融合发展，提高其市场竞争力。

关键词：商业银行；互联网金融；影响

中图分类号：F83

文献标识码：A doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2016.18.050

1.互联网金融对我国商业的影响路径

1.1商业银行负债业务被分流

从整体上来看，我国上市商业银行存款余额的增速自2009年来处于持续下降趋势，从2009年的28.2%的增速降低至2014年的9.1%，利润更是降低至接近于零增长。我国商业银行的经营困境正好与互联网金融的发展状况呈现两极化。自2009年来，互联网金融在我国呈现几何式的发展是我国商业银行发展受阻的主要原因。负债业务作为商业银行经营模式的基础，指的是从社会公众和企事业单位吸收存款。在2009年前之前，我国商业银行的存款余额一直保持较高的增长速度，并且趋势上增长率在不断上升。另外，商业银行负债业务的萎缩使得其存贷比不断攀升，招商银行2015年半年报显示其存贷比已经高达76.88%，已经超过了银行规定的75%的上限。互联网金融的快速发展是造成商业银行负债业务萎缩的根本原因。例如，我国货币基金总额在2013年6月只有3042亿元，然后随着阿里巴巴发布互联网金融短期理财产品余额宝以来，截止2014年末我国货币基金总额已经增长至20865亿元，增长了近7倍。在这一时期，我国商业银行存款余额增长率也首度将至个位数。随着大量互联网金融产品的推出和发展，例如P2P，P2B和众筹等，都对我国商业银行的负债业务造成了很大的冲击。在互联网金融逐渐成熟的背景下，越来越多的资金供给者通过互联网金融产品进行投资而绕开了商业银行。

1.2商业银行中间业务被压缩

中间业务是我国商业银行主要的收入来源，结算业务和理财业务作为商业银行主要的中间业务受到互联网金融的冲击最大。其中结算业务主要受来自于以支付宝为代表的第三方支付冲击。2015年我国第三方移动支付市场规模已达9.31亿元，增长速度长期保持在50%以上。据统计，2015年“双十一”期间网络银行支付的金额不足10%，可见第三方支付对我国商业银行结算业务的冲击之大。第三方支付的兴起主要由于两个原因，一是其便利性，二是其极低的交易成本。随着第三方支付平台的不断创新，目前用户已经可以轻松的通过第三方平台实现大部分交易，比如交水电费、购买保险基金、购物等等，可以更好的满足用户的支付需求。同时，第三方支付手续费比商业银行转账手续费更低，商业银行转账手续费普遍在1%，50封顶，而通过第三方支付平台进行转账手续费仅为0.1%，10元封顶，移动端支付甚至可以免手续费。由于第三方支付的互联网特性使得商业银行的结算业务无法与之抗衡，交易额不断下降。

商业银行的理财业务也遭受了来自互联网金融的巨大冲击。大部分互联网金融产品提供用户理财和融资功能，相比商业银行的理财业务，互联网金融理财产品具有门槛低、方便快捷和收益高等特征。一是商业银行的理财产品通常具有较高的门槛，而互联网金融理财产品的投资起点通常只有100元，投资门槛极低。二是商业银行的理财产品无法满足客户个性化的需求，其理财产品通常是标准化的合约，而互联网金融平台可以为客户提供大量差异化的产品满足不同客户群体的投资需求。互联网金融创新的不断深化对商业银行的中间业务造成的影响越来越大，随着互联网金融的不断完善，商业银行将在与互联网金融的竞争中处于完全劣势的地位。

1.3商业银行资产业务被挤占

商业银行资产业务即贷款业务，商业银行以赚取存贷差为主要收入来源，然而随着互联网金融快速发展，不仅商业银行的存款業务遭受了很大冲击，商业银行的贷款业务也受到了来自互联网金融的影响。P2P和众筹等互联网金融平台的业务类似于传统的商业银行经营模式，存贷利差是其主要收入来源，不同的是商业银行侧重于大企业，而互联网金融平台侧重于中小微企业。因此，互联网金融对商业银行资产业务的影响并不像其负债业务大。然而，中小企业也是商业银行贷款目标群体的一部分，不管怎样互联网金融平台的贷款业务都会抢占部分商业银行的优质客户，对商业银行的资产业务造成冲击。

2.互联网金融背景下，我国商业银行的应对策略

2.1转型优化

目前基于“互联网+”转型成功的苏宁等传统零售业公司是我国商业银行转型的最好的参照对象。为了应对来自互联网的冲击，苏宁选择建立自己的电子商务平台，经过多年的发展，苏宁的电子商务平台已取得非常卓越的成绩。苏宁模式对商业银行的转型具有重要的借鉴意义因为商业银行和零售业规模上具有相似性。苏宁模式的一大特点是其产品的线下和线上销售采取同一价格，商业银行可以借鉴其思路，实现线下和线上的业务的独立运转。一方面，商业银行应该从多方面加大在互联网金融市场的布局，包括资金、运行模式、网点布局、人才、政策措施、文化等。另一方面，商业银行可以保持其传统的思路运行其线下业务，比例机构设置、客户服务、业务运作等。通过线下和线上的独立运转，可以使得商业银行的线下业务遭受尽可能小的风险，降低转型对传统业务的冲击。另外传统的商业银行经营理论过于重视物理网点的布局，这一点与传统的零售业非常相似，苏宁早期也是以物理网点为中心，大量开办实体店。然而，商业银行网点功能具有审批时间过长、内部流程复杂、审批材料冗繁等缺点，降低了其运行效率，这与互联网金融模式的要求相违背。因此，一是商业银行可以借鉴苏宁模式，改变以往以物理网点为中心的扩张模式，二是以互联网平台为中心，物理网点为辅的策略。

商业银行利用互联网金融进行转型应该对互联网金融的模式和机制有充足的了解。首先，苏宁模式的前期发展也遭受过很大的阻力，因此商业银行对于其互联网金融业务不应该过早地强调收益，而应该注重市场的培育，应该使用客户粘性、市场占有率等非效益性指标作为其衡量标准。另外，商业银行应该对其发展资金进行分类管理，对互联网金融业务和传统业务设置不同账户，使其资金使用偏向于互联网金融业务，促进其发展。商业银行转型追求的最终结果应该是互联网金融平台和物理网点相互依存、线上与线下客户的同步开发的模式。例如，线上产品例如手机银行、网上银行可以通过在线下物理网点设置体验区的形式进行推广。

2.2商业银行现有业务与互联网金融业务融合发展

对于线下线上业务融合发展，我国商业银行可以借鉴传统零售业企业银泰商业与阿里巴巴融合发展的模式。银泰商业作为传统的零售业在电子商务快速发展的时期遭受了很大的冲击，为了应对来自互联网的冲击，银泰商业选择了与阿里巴巴融合发展的新路径。

商业银行实施与“互联网+”融合发展的新路径应该重点关注几个问题。首先，商业银行在合作对象的选择上不应该一味地倾向于大型互联网公司，而应该采取匹配原则，应该充分考虑两个经营理念、需求、发展思路等的匹配程度，使合作更加有效，实现规模效应。其次，双方的合作应该更加深层化，不应该浮于表面，商业银行应该能够有效利用互联网金融企业的核心技术，例如云计算和大数据挖掘等，通过互联网金融企业对其经营活动进行优化。最后，双方应该重视合作平台的建设，确保合作能够依托于高效的平台，使双方合作更加牢靠稳定。