新常态下对我国银行业面临的新风险的思考

吕志

（四川天一学院，四川 成都 610000）

【摘要】银行面临的传统风险有市场风险、信用风险、流动性风险以及操作风险等，但随着我国金融业的发展，互联网金融的发展和金融创新的深化，使得银行业面临的传统风险正在悄然发生转变。本文论述了我国银行近期新面临的债券投资风险、互联网金融风险以及交叉金融业务风险等，并提出了相应的风险控制对策。

【关键词】银行；新风险；风险控制

随着2015年底我国利率市场化改革的完成，互联网金融以及第三方支付的飞速发展，信托公司和资产管理公司等非银行金融中介机构多元化业务的快速崛起，以及银监会等监管机构近期掀起的俞演俞严的监管浪潮，使得商业银行面临的风险更加错综复杂，银行业自身经营管理受到更加严峻的挑战。但机遇总是和挑战并存，所以在新形势下，银行必须正确认识这些非传统领域的风险并制定相应的风险管理对策来分散和转移风险，实现自身业务的转型升级。结合银监会最新发的文件即《中国银监会关于银行业风险控制工作的指导意见》（银监发[2017]6号）来看，我国银行业近期面临的新型风险有以下几类。

一、非传统领域风险

（一）债券投资风险

债券波动风险是指银行的债券投资业务中，债券市场价格波动、债券产品期限的错配、委外杠杆以及企业债券违约波及到信贷领域给银行带来的风险。近年来，我国银行业债券投资业务快速发展，市场交易量、收入和规模都持续增长，在银行业各类业务中处于举中轻重的地位。然而由于宏观经济政策形势复杂多变、公司信用评级下降、利率或者汇率的波动等因素，使银行业的债券投资面临违约风险、收益风险以及交易风险等。

（二）互联网金融风险

近几年来，由于互联网金融机构的快速发展，P2P的网络借贷业务的发展给银行传统的借贷业务造成了极大的冲击，银行业利润增速有所下滑。起初由于央行对P2P网络借贷这种新生事物还是持一种相对肯定的态度，因此对于牌照的管理放得比较宽松，因此先后有200多家网贷平台进行这个市场与银行竞争。与此同时，我国四大金融资产管理公司完成对我国商业银行不良资产的收购处理后，都逐步完成了股份制改革，业务开始多元化，涉及多个领域，抢占了一部分银行业的市场份额。再加上我国国内现在目前还有60多家信托公司以及各种小额贷款公司和消费金融公司，他们当然也要在这个市场上分一杯羹，使得商业银行面对的竞争更激烈。如果商业银行自身不加强自身的经营管理，仅停留在目前的经营导面上，会使自己的生存境地更加困难。

（三）交叉金融业务风险

交叉金融业务风险是指不同的金融机构业务融合加深，交叉性金融工具不断涌现，在提升金融服务实体经济功能的同时，金融风险的传染方式也发生了变化。交叉性金融工具是指是指一项金融工具跨货币市场、资本市场、保险市场等至少两个以上的金融市场或跨银行、信托、保险、证券等至少两个金融行业。交叉金融业务在我国的兴起的主要原因是适应金融市场需求的变、金融机构业务转型的推动以及规避严格的金融管制。交叉金融工具和银行运作相结合，风险底数不清，增强了金融市场的脆弱性。而在交叉业务风险中，以同业风险导致的流动性风险最为突出。去年四季度由于去杠杆进程导致的债市巨震暴露了“同业存单+同业理财+委外”这一“串联电路”的风险。银行近年来放量发行同业理财，而同业理财等于把表内的钱转到表外，中小银行通过发同业存单借钱来买同业理财，资金转到表外后再对接委外，委外再加杠杆。金融脆弱性就在这样的过程中持续累积了差不多两年时间。

（四）监管风险

新任银监会主席郭树清自今年2月上任以来，银监会文件七连发，这把“监管之火”烧得整个银行业和资管圈惴惴不安，银行业正成临着史上最严监管。其实是银监现在对银行业的执照放得比较松，但是监管却非常严格。在今年4月初，银监会仅一天时间就公布了25项处罚，平安银行等金融机构被罚4290万元。其中以违规贷款最为严重，被罚1670万元的平安银行主要违法违规事实有5项，包括内控管理严重违反审慎经营规则；非真实转让信贷资产；销售对公非保本理财产品出具回购承诺、承诺保本；为同业投资业务提供第三方信用担保；未严格审查贸易背景真实性办理票据承兑、贴现业务。所以，银行业现在正面临着史上最严格的监管。

二、关于银行业非传统领域风险控制的对策与建议

（一）加强债券投资业务管理，密切关注债券市场波动，健全债券交易内控制度

银行业金融机构要建立贯穿债券交易各环节、覆盖全流程的内控体系，加强债券交易的合规性审查和风险控制。坚持“穿透管理”和“实质重于形式”的原则，将债券投资纳入统一授信。银行业金融机构应将直接债券投资以及通过特殊目的载体（SPV）、表外理财等方式开展的债券投资纳入统一监測范围，全面掌握资金真实投向和底层债券资产的基本信息、风险状况、交易变动等情况，实现准入集中、数据集中和退出集中管理。

（二）稳妥推进互联网金融风险治理，规范资产管理公司的经营，促进合规稳健发展。

对于网络借贷平台，各地监管部门应严格执行《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》和备案登记、资金存管等配套制度，按照专项整治工作实施方案要求，稳妥推进分类处置工作，督促网络借贷信息中介机构加强整改，适时采取关、停、并、转等措施。

（三）整治同业业务，加强交叉金融业务管控

对于同业业务，应纳入到银行的流动性指标进行管理。控制业务增量。银行业金融机构要完善同业业务内部管理架构，确保业务复杂程度与风险管理能力相匹配，审慎开展交叉金融业务。同业业务应由银行业金融机构总部统一管理、集中审批。制定统一的合作机构名单、产品投资目录，严禁与不在名单范围内的机构开展合作，严禁开展投资目录之外的业务。

（四）加强行内内控建设，加强自律管理，严防外部冲击风险

各银行都要认真学习银监会下发的每一个政策和指导文件，严格按照监管部门的要求使各项指标符合监管要求。银行应审慎开展代销业务，规范理财产品的设计，保护金融消费者的利益，防止民间金融风险向银行业传递，严防跨境业务风险和社会金融风险。

参考文献：

[1]王同果.新常态下商业银行面临的风险及其应对[J].金融经济，2015（7）

[2]徐旺青.中国银行业目前存在的问题探析[J].经济师济，2017（2）

[3]宜保华.银行业债券投资风险及审计方法研究[J].2013（3）