郭树清“盯”上了现金贷

银监会主席郭树清上任后将首把火烧向了现金贷。

《中国经济信息》综合报道

4月10日，银监会发布了《中国银监会关于银行业风险防控工作的指导意见》（下文简称《意见》），第二十九条提到：“做好‘现金贷业务活动的清理整顿工作。网络借贷信息中介机构应依法合规开展业务，确保出借人资金来源合法，禁止欺诈、虚假宣传。严格执行最高人民法院关于民间借贷利率的有关规定，不得违法高利放贷及暴力催收。”

同时，银监会有关部门负责人就《关于银行业风险防控工作的指导意见》再次强调，将现金贷作为《意见》重点防控的风险之一，原文为“稳妥推进互联网金融风险治理，要求持续推進网络借贷平台（P2P）风险专项整治，做好校园网贷、‘现金贷业务的清理整顿工作。”

现金贷，又名小额现金贷，从2015年开始，现金贷作为消费金融一个重要的分支在国内开始强势崛起，蚂蚁金服、腾讯、新浪等互联网巨头也有开始布局现金贷业务。

在现金贷高速发展的同时，行业也因为涉嫌高利贷、砍头息、暴力催收等行为而被媒体与公众广泛质疑，此次《意见》点名现金贷是否与现金贷乱象有关？又透露出监管层什么信号呢？

现金贷或归为网贷？

过去，现金贷的归属问题争议颇多，有人认为现金贷是消费金融的衍生品；也有人认为现金贷是基于网络的借贷行为，而且现金贷平台多履行信息中介的职能，所以应该属于网贷的范畴；而现金贷平台则普遍认为，现金贷既不是消费金融也不是网贷，在英国的名称是“高成本短期信贷”。

因为现金贷的归属不明确，导致现金贷的从业机构普遍认为现金贷目前处于监管盲区，在中国还尚未有明确的监管主体和管理办法。

而《意见》在提及现金贷内容时，提到了“网络借贷信息中介机构”的字样，此外，据不完全统计，这或许银监会首次在公开文件中出现对“现金贷”的描述，中央财经大学中国互联网经济研究院副院长欧阳日辉表示，从行文逻辑上，不能排除银监会有意将现金贷归为网贷，不过《意见》关于现金贷的篇幅不多，还很难判断未来现金贷的归属问题。

某现金贷负责人也对媒体表示，《意见》中的描述，透露了为了现金贷归为网贷管理的可能，但是现金贷本身的定义很广泛，毕竟贷款都是现金形式的贷款，也不能说《意见》中的现金贷就是指小额现金贷。

不过可以确定的一点是，若现金贷归入网贷的范畴，未来就将受《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（下文简称《暂行办法》）管理，那么，目前大部分现金贷平台都面临整改。

现金贷将面临诸多挑战

现金贷的标签之一就是“高利息”，新媒体一本财经曾有一个数据提及，对市面上比较知名的78家现金贷平台的利息做过统计，这些平台的平均年利率为158%。

前述现金贷机构负责人对媒体表示，因为现金贷所服务的对象是次级人群，所以为了保证客户能有能力还款才选择小额的策略，但是现金贷行业坏账依然很高，高利息也是为了覆盖坏账的措施。

根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中第30条规定，出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。

同时，放款时直接扣取一部分资金作为平台费用或利息也是很多现金贷平台的“风控”的措施之一，有律师表示，司法规定在借贷过程中不能有砍头息（即提前扣除利息），如果放款本金中是扣除还款保证金后，把剩余的部分打给借款人，属于变相的砍头息，涉嫌违法。

网贷从业者张立群认为，过去现金贷监管主体、政策不明确，虽然存在不受法律保护甚至涉嫌违法的行为，也都能正常经营，而但一旦归为网贷的范畴，监管主体明确，那么高利息和砍头息的行为将会减弱，若平台无法在风控方面获取突破性进展，那么这个行业就要面临升级，升级不上去的平台，可能会被淘汰。

值得一提的是，《暂行办法》对于网贷平台的银行存管、备案等方面做出了明确要求，若现金贷未来的归属明确为网贷，未来将要做的功课将会很多。但是，和P2P一样，大浪淘沙始见金。唯有经受得住监管考验，才能做大做强，让行业走上健康发展的道路。

业内人士纷纷表示，郭树清的“郭旋风”之称名副其实。上任一个月有余，银行业迎来监管风暴。

说到郭树清，不得不提他丰富的从业经历。他由建行董事长任上调证监会主席是2011年11月份，但是才一年零4个月，他便被外派经济大省山东当省长，而今也不过4年时间，一个任期都没有干完就又回京接银监会主席的位置，五年时间，经历三个正部级岗位，有行业，有地方，在中央部委干部中实属少见。

在证监会履职时，郭树清就以改革著称，新政频出。完善创业板退市制度、强制上市公司分红、发展公司债、倡议养老金和住房公积金入市，提升IPO审核公开性等政策都是出自郭树清之手。在职500多天的时间里，郭树清出台了各种新政70余项。

近日，银监会放出三把火，密集发布包括《关于银行业风险防控工作的指导意见》《关于开展银行业”违法、违规、违章”行为专项治理工作的通知》《关于开展银行业”监管套利、空转套利、关联套利”专项治理工作的通知》在内的监管政策，要求针对过去两年间快速膨胀的同业链条及其资产端高速增长的债券投资从严监管。

“总体来说，这份文件通知体现了监管层防范潜在金融风险、打击资金空转套利的政策意图，囊括的范围广，与此前《资管指导意见》等去金融杠杆的文件一脉相承。不过，该文件更多是一种指导警示性的作用，很多条例细节可能需要下层确切执行的监管机构把握，或者进一步等待具有更多细节的详细文件出台。”民生证券首席宏观研究员李奇霖分析称。