迈向保险强国的机遇与挑战

王国军

适时给以恰当的约束是保险市场盛大长久之道，是中国从保险大国向保险强国迈进的必由之路。

南宋诗人杨万里有一首绝句《桂源铺》：万山不许一溪奔，拦得溪声日夜喧。到得前头山脚尽，堂堂溪水出前村。

中国保险业也如一溪之水，几十年来不择细流，终成浩荡澎湃之势。

发展历程与社会价值

随着改革开放之后市场经济的发展，中国保险市场发展迅速，保费收入从1980年的4.6亿元增长到2016年的3.1万亿元，同比增长27.50%，保险深度4.17%，中国保险市场的规模已经超越日本成为世界第二大保险市场；保险资产规模增加到2016年的15.12万亿元，保险公司资金运用余额13.39万亿元；保险公司从只有人保1家发展到今天的近200家，专业保险中介机构2500多家，成为我国发展最快的产业之一。

作为金融业的一个重要组成部分，保险业的力量已经不容小觑。保险融经济补偿、风险分散、风险管理和投资融资功能于一身，通过市场配置资源，保障人民生命财产安全的同时，将收拢的保险费汇聚成保险基金，然后投资到资本市场、基础设施、其它公司股权，有力地支持了实体经济的发展，成为社会大众风险管理和财富管理的重要工具，是国家社会保障制度的重要组成部分，发挥了“经济助推器”和“社会稳定器”的作用。

而近年来安邦、阳光、中国人寿等险企在海外收购资产，纵横捭阖，成为中国企业“走出去”并获得稳定收益的亮点，引起全世界的关注。国务院发布了促进保险业发展的“新国十条”等多个文件，各级地方政府积极配合，保险业前所未有地得到社会的重视和认可，已经成为老百姓生活和工作中不可或缺的一个元素。

与此同时，2016年保险公司举牌引起的风波和保险市场存在的其它一些问题，也让我们注意到，“水能载舟亦能覆舟”。保险市场亦如那滔滔江河，没有一个良好约束的市场恰如大水漫灌，于人无益而又不能久远。适时给以恰当的约束则是保险市场盛大长久之道，是中国从保险大国向保险强国迈进的必由之路。

深化改革及主要成就

我国保险业的快速发展得益于近些年保险业的深化改革。改革中，市场行为监管、偿付能力监管和公司治理监管三支柱的监管體系被构建起来，尤其是以“偿二代”为标志的偿付能力监管得到了国际社会的广泛认可，也将中国保险市场的监管水平提升到乃至超越了国际标准，使“放开前端、管住后端”的市场化改革得以实现。接下来，车险费率的市场化改革、寿险费率的市场化改革、保险中介市场的改革，特别是保险资金运用的制度改革相继推出，一系列消费者保护机制的建立使保险行业的声誉大幅提升，行业形象有了很大的改观。

监管制度的改革推动了保险行业的渠道创新和产品创新的持续活跃。2013年11月只做线上业务的互联网保险公司众安在线成立，2016年又有三家互联网保险公司获得牌照，在信息技术特别是网络技术迅速发展的背景下，互联网保险迅速发展。2016年我国互联网保险签单保费2347.97亿元，占到总保费收入的7.57%，而这一数字在2011年仅为总保费收入的0.22%。依托互联网技术，保险产品创新更是层出不穷，仅众安在线一家，就开发了84 种健康险、67 种意外险、50 种家庭企业财产险和40 种责任险。

在公司组织形式的改革方面，保监会批准筹建三家相互保险社，开启了中国相互保险发展的探索之旅，自保公司等新型保险组织形式也处在积极的探索之中。

保险业的深化改革使保险业服务社会管理的作用也大大提升。比如，保险公司积极参与各省市的城镇职工基本医疗保险、城镇居民基本医疗保险和新型农村合作医疗，提高了经办效率，获得了良好的声誉。特别是在大病保险方面，在各级政府和保险公司的共同努力下，2016年实现了大病保险全覆盖的目标，对保障人民健康做出了巨大贡献。同时，农业保险和出口信用保险等政策性保险也都取得了很大的成绩，2016年农业保险保费收入417.71亿元，承保主要农作物突破14.5亿亩，市场规模已多年稳居世界第二位，保险业在支农惠农，助力国家脱贫攻坚战略方面起到了很好的示范作用。环境污染责任保险、食品安全责任保险等责任保险、健康保险发展迅速，保险机制有效化解了社会矛盾和纠纷，促进了社会和谐。仅2016年，保险业就为全社会提供风险保障2373万亿元，赔付1.05万亿元，保险资金运用余额13.39万亿元，有力地促进了实体经济的发展，服务“一带一路”、“京津冀协同发展”、重大基础设施建设等国家战略，为小微企业等实体经济的发展，为资本市场的稳定发展提供了有力支持。

关键问题和解决对策

我国保险业快速发展的过程中也积聚了一些风险，存在着一些不易解决的问题，其根本原因在于粗放经营的顽疾还没有彻底清除。突出表现在：保险公司的经营成本高，保险产品的价格偏高；保险行业声誉仍然有待提升，社会的认同度、消费者的认同度和保险行业从业者的自我认同度还没有达到应有的水平；一些关键环节的改革还没有完全到位，制度性的问题仍然制约着保险行业的健康持续发展。

与主要发达国家相比，我国保险市场上保险公司的经营成本在综合成本中要高出十个百分点左右，而车险等主要险种的赔付率则要低十几个百分点，这意味着保险公司的经营效率不高，对消费者的利益重视得不够。在数据上表现为，保险公司每年的保费收入和赔付支出相差悬殊，以体现最明显的意外伤害保险为例，保险公司每年的赔付支出仅占到保费收入的1/4左右，被保险人和保险人的利益非常不均衡。

尽管得益于保监会在消费者保护方面的出色工作，近几年我国保险行业的声誉有了很大程度的提升，但我国保险业与发达国家保险行业的声誉相比仍有着较大差距，这在各国消费者投诉的排名榜中有明显的体现。保险业声誉不佳与代理人队伍的素质有关，但更主要的还是制度上的原因，特别是代理人的管理制度和佣金制度，而关系整个保险行业声誉的保险营销制度改革至今未能获得突破。

保险市场的退出制度建设至今仍是一个懸而未决的问题，虽然近年保监会在退出制度建设上做出了一些努力，但保险公司的不死神话仍然没有被打破。由此，一些保险公司敢于突破底线，不顾行业整体声誉恶性竞争、欺骗误导消费者、惜赔滥赔，乃至违法乱纪，或者在资本上做出一些令社会侧目的行为，使整个行业被妖魔化，破坏了保险行业的经营环境。

保险业的这些根本问题在经济快速发展的阶段尚可掩盖，但在经济增速放缓，利率持续下行的时期则会暴露无遗，成为保险业健康发展的桎梏。而这些问题的解决可以从三个方面协同推进：

其一是法律制度。《中华人民共和国保险法》的新一轮修订正在推进中，以保险法为核心的保险法律制度规范需要紧跟市场的变化与时俱进，进一步明确保险公司投资资本市场的规则，规范互联网保险的发展，在营销制度的改革上特别是个人代理人制度的改革方面必须破旧立新，在公司治理和关联交易方面出台规则明晰、奖惩有力的制度性规范，在保险市场退出制度上有质的进展。

其二是科学技术。科学技术的力量是无穷的，而今的数字化对人类社会的改变更是颠覆性的。从第一产业到第三产业，每一个行业都在数字化铺天盖地的大网中发生着翻天覆地的变化。保险是一个依靠数据运营的行业，从精算到营销到保险资金运用再到理赔，都需要数据信息。有了这些信息，保险就可以降低运营成本，从而大幅降低保险产品的价格，更好地回馈消费者，将保险的功能更好地发挥出来。举个例子，众安在线通过网络保险节省成本，将重疾险的价格降低到行业内其它保险公司不可思议、无法企及的低点，最终推动了健康保险的变革。

其三是道德文化。作为一个靠声誉和诚信生存的行业，良好的道德文化对保险业的推动是根本性的。如果没有保险欺诈，就没有那么高的交易成本；如果投保人和保险人都能彼此诚信相待，没有欺骗误导，保险密度和保险深度将成倍翻升。然而，道德文化的建设是短期难以见效的，保险业目前可以做的是利用技术和制度将诚信的投保人区分出来，然后给以更丰富而简捷的服务；将不诚信的投保人分离出来，严格控制，课以更高费率，最终形成一个“诚信者获得更高收益，而不诚信的投保人受损”的经营环境。

2017年是我国从保险大国向保险强国迈进的关键一年，由“大”到“强”，保险业面临着机遇和挑战。“潮平两岸阔，风正一帆悬”，未来几十年仍是保险巨流滚滚向前的黄金时期，若能兴利除弊，苦练内功，行业大有作为。