农村金融支撑与农业经济发展的关系探究

杨志红

【摘 要】中国是一个农业大国，农业作为最基本的物质生产部门是我国国民经济的基础；改革开放即将40周年，农业经济与农村金融发展不断取得新的进展与突破，但也在面临一些问题。 2017年《政府工作报告》指出，要维护流动性基本稳定，合理引导市场利率水平，疏通传导机制，促进金融资源更多流向实体经济，特别是支持“三农”和小微企业。因此，如何引入资金、发挥农村金融的支撑作用，从全方位着力推进农业经济发展，是我们面临的问题。本文在利用重庆市2015年金融投入程度和农业发展的相关数据，主要是各大区县的贷款量与农业经济产值等数据，建立最小二乘回归模型，论证农村金融支撑力度对农村经济发展的促进作用。并结合一些金融资本在农村市场上受阻的问题，提出一些意见和看法。

【关键词】 农业经济；农村金融；资本

一、研究背景

“三农”问题一直是近年来中央农村经济工作的主题。在“十三五”良好的开局之时，实现现代新农业的发展和农业竞争力的提高，有利于面对国外绿色贸易壁垒，促进经济结构转型升级、夯实全面建成小康社会的基础。农业经济的发展与金融相交相融，要促进农业经济发展与人民生活水平的提高，必然离不开农村金融的发展与资本要素的不断投入。因此，要实现农村和农业经济的快速和可持续发展，必须实现金融资本在农村资本市场的充分涌流，使农村金融资本实现“1+1>2”。

二、文献综述

纵观国内相关文献对农村金融与农业经济发展的研究，大部分是围绕以下几个观点来阐述的：第一，农村资本的引入和运作问题，农村金融信用社化。这类学者认为融资难是农业经济发展的瓶颈，资本的有效引入必须借助一定的外力。这个外力在农村的话主要就是发挥农村信用社等农村金融机构的作用，合理地发放农业信贷，解决农民融资难、门槛高的问题。同时，将农村金融的界定十分狭窄，将信用社理解为农村金融，忽视了一些准正规和非正规的金融机构。侯宪华、玄承稳（2010）在台前县农村信用社支持农机配件产业发展情况调查中分析了台前县农村信用社职能发挥情况和该县农业经济发展的关系。第二，区域经济差异导致的金融资源分配不均的问题。中国作为发展中国家，城乡“二元”经济结构即城乡两个区域生产力及经济发展水平仍存在很大差异。经济发展水平较高的区域金融规模大，流动性高，受金融结构和金融风险的约束小，监管充分；经济发展水平较低的地区，金融规模小，流动性弱，金融效率低，信贷资金的流动性较差。罗飞（2012）就曾以四川省为例对农村金融机构的分布点、效率、资金外流等做过分析，认为农村金融服务农业的成果不足。第三，农村金融的法制化、规范化及监督和实际运作的探索。金融二元性使农村处于正规金融与非正规金融双轨运行的状态。农村信用社的内部机制及放贷程序等问题导致难以满足农业发展需求，农村金融供给不足。利率、借款门槛及借款渠道是困扰农民的一大问题，这就使农村金融多以民间借贷、个人集资等为主。正规金融与非正规金融的交互发展难免导致金融乱象。易远宏（2012）认为，在正规金融难以满足有效需求的情况下，非正规金融是对农村金融的一种补充，农村金融的发展需要完善法律法规、改进监督管理体制等。四、农村金融的创新和互联网背景下的农村发展。农村金融要发展就必须创新，依靠互联网将传统金融与现代金融相结合，创建农村经济发展更大的平台。何玲、朱家明（2016）指出，通过加大农村互联网普及、提高农民群众的互联网知识水平和健全农村互联网金融征信体系来推动农村金融创新。就目前现实情况看，农村金融与农业经济发展仍是我国经济发展的一大难题，目前的研究离目标的实现还有一段距离。

三、实证研究

1.模型选取

本文通过截面数据建立重庆市各大区县2015年的金融机构贷款余额和农林牧渔业总产出的一元线性回归模型。其形式为：

其中，Y代表农业总产值，X代表各区县金融机构贷款余额，为随机误差项。

2.数据说明

数据来源于《重庆市统计年鉴（2015）》。其中，渝中区没有农业总产出数据，故在进行分析时不计入。样本观测值见表1-1：

根据估计结果，模型虽然符合正相关的情况，但拟合优度不高，F值也较小，是因为市区贷款流向主要是工业和第三产业，农业比重小甚至完全无流入。因此，论证了前文的农村金融对农业经济发展的支撑作用。

四、潜在问题的分析

在社会主义新农村和全面建成小康社会的路程中，中国农村金融对产业经济发展的支持力度远远不足，农民融资难、资本使用效率低依旧是制约农业经济发展的问题。根据分析，可能存在以下几点原因：

1.政府职能的发挥问题。在一些农村地区，政府部门及官员之间或许存在相互推诿的情况，从而造成政府决策低效率，无法最快地做出有利于当地经济快速发展和促进人民生活水平显著提高的决策。

2.资源配置及财政投入及资源的使用问题。我国中西部、城乡在发展过程中还存在一定的差距。资源配置和财政投入分配不均，在东部城市如浙江、上海、北京等，中国农业银行、建设银行等在镇级地均设有网点。而在西部城市如湖北恩施，其最低机构就是县级支行。同时，财政及农村金融等资源的使用也存在缺陷。农村多以民间借贷为主，利息低且建立在亲情或者是友情的基础之上。有相当一部分農民由于受教育水平低和文化知识缺乏，对银行信贷了解甚少，在他们资金缺乏的时候，不会选择银行信贷，也会出现违约等问题。

3.金融机构的职能发挥及资本准入的问题。信用社、村镇银行等作为农村金融中最主要的金融机构，由于体制难以创新，产权明晰度不高，并未发挥好政府政策与农民衔接的纽带作用。贷款审查手续复杂、利率高、亲情贷款存在、农村贷款抵押物难以变现……银行与农民双方的信息不对称和道德风险等问题在一定程度上成为抑制农村金融的发展的瓶颈。资本准入有门槛，一些金融产品由于各种原因的限制难以进入农村市场，这样就损失了金融市场合理竞争带来的农民效益。

4.农民的文化知识水平有待提高。正如前文所说，农民金融知识的缺乏使其在金融产品选择时更偏好民间借贷，这样银行信用难以发挥，农村金融的建设有效需求减少，从而阻碍发展。

在全面建成小康社会的要求下，为合理地利用广大的农村市场、实现农村农业经济与城市经济的协调和统一发展，我们该如何斡旋农村金融支撑和农业经济发展的关系？又该如何把握和利用好现有的财政金融条件，拓宽农民的融资渠道、降低融资成本、放宽限定条件，从实际出发来解决农民融资难、用资难的困境？

五、以农村金融支撑促进农业经济发展

1.创新传统金融模式，提高金融机构效率

在我国广大的中西部地区，信用社一直是农村金融体系中的核心。但程序多、放款慢、利率等问题以及僵化的运营模式和内部管理体制阻碍着信用社在农村市场业务的进一步发展。因此，需要改革和创新信用社的管运模式。如重庆地区改信用社为农村商业银行，一方面处理了一些不良资产，又改进了业务质量和风险管理；另一方面，员工的薪酬与绩效挂钩，也提高了信用社运营的效率。但农村信用社的改革不会一蹴而就，需要管理者审时度势并且相机抉择。如果当地经济发展条件不佳、政策支持力度不足且自身的业务能力有限，则信用社的改革更需谨慎。信用社的创新和改革不仅能够促进自身业务水平和业务能力的提高，更能够扎根农村的广阔市场，为自己赢得更多的客户忠诚。以信用社自身的发展来带动农村产业发展，必将为农业经济注入新的活力。

2.发挥政策性银行作用，放宽资本准入

2017年政府工作报告就指出，要促进金融资源更多流向实体经济，特别是支持“三农”和小微企业。要加快政策性金融改革，释放农村金融活力。地方政府可以单独设立本行政区域金融改革的领导小组，完善工作责任制，同时完善绩效管理以及业务执行机制。对政策性银行要加大资金投入，以便更好地发挥其服务三农的作用。要促进农村发展，还必须得改变农村资本的现状。放宽资本准入，允许一些有利于农村金融市场和农村经济发展的资本进入，这不仅能加大原有农村资本与新资本的竞争，也能有效的丰富农村金融产品。合理的资本数量及资本规模，必将促进农村经济的进一步发展。

3.加大教育投入力度，提高农民科学文化知识

农民受教育水平过低早已成制约农村经济发展的一个因素，农民的知识水平必须提高是促进农村经济跨越式发展必不可少的因素。一些农村居民文化知识缺乏、金融素养不高，在融资问题上仅仅依赖于民间借贷，而这种建立于亲情或友情基础之上的民间借贷往往不能满足其资金需求。资金的缺乏抑制着农民创新创业的活力，也阻碍着农业经济的发展。因此，政府要加大农村教育投入，提高农民受教育水平，特别是金融知识水平，如建立农村图书馆、开设农民科学文化知识培训等。使农民能拉到资本，会使用资本并用好资本。

4.以城带乡，城乡发展“手拉手”

二元体制中，金融作为经济发展一种因素，体现在农村与城市展现着不一样的活力和面貌。要促进农村金融发展，光靠农村一个点来拉动远远不够。需要将城市金融与农村金融相结合，以城市金融的发展促进农村金融的发展，城乡互助，更好的发挥金融在农业经济发展中的支撑作用。以重庆市为例，发展较好的区可以带动发展较慢的区，充分发挥资本流动性，实现资本“手拉手”。

5.发挥政府职能，建设服务型政府

在促进农村金融发展的道路上，政府的支持必不可少。我国政府具有组织社会主义经济建设的职能。在十八大的号召下，为更好地促进“三农”问题的解决，必须合理地发挥政府的职能，为农村的金融与产业发展提供更好的服务。政府应不缺位，不越位，以实际行动服务于农业经济。地方政府更应该明确自己所辖地区的资源和优缺点，因地制宜促进产业发展与改革。既不能缺乏效率，又不能冒进，需要把握好政策力度，及时发现发展中的问题并改进。

农村经济变革必须要有强有力的资本作为支撑，推动农村金融发展与创新的改革势在必行。金融发展的不健全要求我们需要重视农村金融市场的发展并加快改革和创新的步伐。只有农村金融水平提高，并得到充分的运用，农业经济才能取得更进一步的发展。因此，我们要以政府牵头，从全方位着力，用“以一个核心，向四周发散”的思维，从实际出发促进农村金融的创新，带动农业经济的发展。

参考文献：

[1]侯宪华，玄承稳.农村金融在农业经济发展过程中的作用——台前县农村信用社支持农机配件產业发展情况调查[J].中国商界（上半月）.2010（07）

[2]罗飞.四川省农村金融服务体系研究[D].西南财经大学，2012.

[3]何玲，朱家明.“互联网+金融”创新下的农村金融发展研究[J].牡丹江师范学院学报（哲学社会科学版），2016，（03）：48-51.

[4]易远宏.我国农村民间金融的规范问题研究[J].三峡大学学报（人文社会科学版），2012，（04）：51-55.