浅析互联网金融对商业银行传统业务的影响

章斌

摘 要：随着互联网技术的不断进步以及互联网普及范围的不断扩大，网络经济得到了快速发展，而互联网金融的出现，也对也对各行各业产生了巨大的影响，商业银行自然也不例外。互联网金融对商业银行带来了挑战的同时也带来了改革创新的契机。商业银行应抓住社会发展对金融需求的趋势，将银行传统业务借助网络平台的优势交叉融合，才能从容地应对互联网金融的冲击。

关键词：互联网金融；商业银行；传统业务

近年来，互联网金融业务飞速发展，市场上出现了大量创新的金融产品，第三方支付、余额宝、P2P、大数据金融等都是互联网金融产品的主要运作模式，互联网金融创新产品的出现给传统银行业带来不小的冲击。尽管人们对于互联网金融业务的发展存在一定的质疑和巧击，但我们不得不承认，在金融领域正在发生一场深刻的变革，随着金融脱媒现象在银行业的逐渐显现，传统商业银行的经营模式和发展创新受互联网金融的影响也会越来越明显，如何应对互联网金融的冲击是商业银行面临的一个急需解决的问题。

一、互联网金融对商业银行传统业务的影响

互联网金融与传统商业银行业务相比，具有商业银行等传统金融模式难以比拟的优点，首先其具有高效率、低成本的特点，网络金融的发展促进了金融服务效率的提高。依靠互联网交易平台和大数据分析，中小微企业可通过互联网金融进行小额贷款，可使资金供需双方在网络上直接从事交易，可以大幅度地减少交易成本，免去通过传统商业银行贷款时经历的繁琐审批程序。对金融机构而言，互联网金融的出现使得电子终端交易逐渐取代了传统柜台交易，传统金融机构的成本逐渐降低；其次它的操作简单，参与者多，覆盖广，发展快。互联网金融总体来说操作流程相对简单，方便快捷，业务种类丰富。而且与传统金融机构相比，互联网金融的资金交易门槛相对较低，资金限制较少，客户不再受时间空间的限制，因此参与者较多。

二、互联网金融背景下商业银行应对策略

（一）基于大数据构建互联网电商平台

传统商业银行的诚信度高，网点多，金融体系比较完善，这些都是传统商业银行的优势，因此传统商业银行可以将这些优势和大数据结合，构建属于自己的互联网电商平台，将线下业务和线上业务结合在一起，送样做不仅仅可以降低营业网点的柜面压力，同时将大量的客户聚集在平台上，为客户提供支付结算、融资、投资理财、咨询等全方位金融服务，增强与客户之间的联系和沟通。

（二）与互联网企业合作实现共赢

传统商业银行同互联网金融机采取合作共贏的方式，通过对自身优势的发展，共同开发金融产品，建立全新的互利共赢合作模式。从目前的发展来看，传统商业银行可以分享自己的客户资源和专业的金融能力，因为传统商业银行通过多年的经营，已经逐渐和各大企业建立了稳定的合作关系，特别是优质客户方面，传统商业银行拥有大量的优质客户，而互联网金融主要是在数据处理和数据分析上面具有一定的优势，并且对于互联网企业的了解程度较高，能够建立全面的电子商业支付模式和操作流程，因此两者相互合作，从客户资源到技术手段上面进行互补，形成协同发展的新模式。

（三）做大做强传统商业银行线下存贷业务

其一，加强客户营销。对于交易型客户群体，要建立完整的服务链，提供结算、理财、信用卡、代发工资等一系列的金顧产品，尽量保证服务链上的所有流动资金和沉淀资金全部吸收为存款或转化为理财产品；而对于普通工薪客户，要抓住客户流动资金的特点，细分客户，做到针对性营销，对于有潜力的客户，应不断营销客户将闲散资金存入银行，或购买基金定投、理财基金等产品；对于优质客户群体，应提供多远化的金融服务，利用商业银行物理网点和客户经理的优势营销客户，提高客户综合贡献度；其二，贷款向中小企业倾斜。商业银行应及时转变盈利模式，将更多的资金投入到中小企业和个人客户，考虑到中小企业的风险，商业银行应该在风险可控的条件下设计更加符合中小企业或个人融资特点的金融产品，更好的服务中小企业。

（四）重视建设复合型人才队伍

其一，建立科学的人才选拔机制，将人力资源管理理念融入到人才引进和培养制度中，通过建立多元化和多层次的培训教育体系来提离传统商业银行引进人才的素质程度和知识水平；其二，建立合理的评价机制，对于每一个员工进行一定的评价，将员工在对客户提供服务过程中的服务质量、处理投诉的结果、收集有价值的客户信息等都融入到员工的个人评价体系中，通过合理的评价机制考核传统商业银行的管理层人员和员工，这样就可以帮助传统商业银行合理配置所有的人才，让这些人才的个人能力发挥到合适的岗位当中；其三，建立适合传统商业银行的人才引入机制，传统商业银行想要在互联网金融体系下提高自身的竞争能力，就必须引入具有国际视野和能力一流的银行人才，只有优秀的人才才能够带动传统商业银行的整体发展，特别是优秀的人才能够将自己丰富的经验和个人能力带入到传统商业银行中，幫助传统商业银行建立现代化的管理制度，帮助传统商业银行在互联网快速发展的环境下立于不败之地。

三、结语

面对互联网金融对商业银行传统业务的诸多影响，商业银行应该积极采取应对策略，并能够充分利用互联网金融的优势，为商业银行的进一步发展奠定基础。

参考文献：

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