民间借贷乱象调查

刘子珩

近几年，河南省方城县民间借贷遍地开花，监管无力。据统计，方城县近3年时间里，仅对簿公堂的民间借贷纠纷就有近千起，有纠纷但未提起诉讼的民间借贷数，则难以估量。因民间借贷与非法集资界定复杂，当地一位官员坦言，目前民间借贷的监管十分尴尬，解决民间借贷的问题，主要在于国家层面的政策引导。

借贷担保人跳楼

2016年8月2日，家住河南省方城县的李志国，在被上门讨债的债主连续7天追债后，选择了从楼上跳下。知情人说，这次上门讨债的债主，李志国一共欠他们70万元。

李志国从楼上跳下摔死的时候，家里聚集了几十个人。屋子里有他的家人，有债主，还有派出所民警。

说起李志国，熟悉情况的人们都提到了另一个人的名字——陈从欣。陈从欣是河南泌阳人，2012年在方城县创办了旺欣电子厂。按电子厂前员工们的说法，李志国原是陈从欣的司机，因为陈从欣不是当地人，由李志国作为担保人或是共同借款人身份，帮助借了不少款项。后来，已经无法还账的陈从欣将李志国提拔为工厂管理者。

旺欣电子厂坐落在方城县原乳品厂已经废弃的旧址内。2016年8月10日，电子厂铁门紧闭，看门的大爷躲在门房里乘凉。厂房共有3层，大多数房间都被锁上，里面落满厚厚的灰尘。这家最多时曾有100多人的小厂，如今为了偿还债务，已经抵押他人，但新厂至今没有开工。

李广昌是陈从欣的老乡，同时也是陈的供货商，眼见陈从欣办厂做老板，又眼见他欠款跑路（失踪）。据李广昌讲述，陈从欣最早是在广东珠三角一带的电子厂打工，在积累了人脉和经验后，回到家乡泌阳。那时正值沿海加工业向中部地区转移时期，陈从欣做了代加工。其后，适逢方城县招商，陈从欣于是来到方城县办厂。

李广昌给陈从欣供货，他加工零件给陈从欣，陈从欣收到零件后再组装，然后发货给广东的工厂。“电子加工是很赚钱的生意。”按照李广昌的估计，以当时陈从欣的工厂规模与出货量估算，如果业务开展顺利，每年能带来的净利润约有50万元。

开始几年，双方合作顺利。但从2014年下半年起，李广昌发现，陈从欣开始拖欠供货款。刚开始每月能付九成，后来付八成，慢慢递减，最后一分钱都拿不到。李广昌找陈从欣要钱，陈从欣告诉他，资金没有回笼，暂时先拖欠，拖欠的供货款一步步累积到23万元。

2015年5月，再也等不了的李广昌从泌阳来到方城，到电子厂找陈从欣要钱。电子厂内的情景让李广昌心头一凉，工人被拖欠工资，做工消极，工厂几乎不再有收入。他发现，陈从欣所欠下的债务，除了各家供货商的加工费，还有相当一部分是民间借贷，而后者的数目又远远大于前者。“我在厂里住了两个月，几乎天天有人来要账。”原来陈从欣从民间借下了巨额贷款，这些贷款利率数倍于银行，最低年利率24%。

一位旺欣电子厂的前员工告诉记者，陈从欣也欠着银行的钱。2015年11月，多家银行工作人员曾来到厂里索要利息，也都没有要到钱。

李广昌在要账的同时，认识了陈从欣在当地的借贷担保人李志国。

老板半年前就跑路了

50岁的李志国是方城县本地人。据其家属讲述，他原在县城乳品厂上班，乳品厂倒闭后下岗，打过工，经营过饭店。在认识陈从欣之前，李志国已经扮演过类似的中介角色，帮助企业向社会吸收资金。

褚永成就是在那个时候借钱给李志国的。褚永成的女儿褚春娟回忆，当时李志国对其父母表示，如果有闲钱，可以通过他借给所在公司，每月利息2%。褚永成夫妇被说得心动，他们的钱放在银行，活期年利息不到0.5%，于是开始将钱交给李志国。

褚春娟回忆，投放的资金是一个逐渐变化的过程，“开始的时候数目很小，但是因为每个月都按时付息，就对他逐渐信任。”褚春娟多年前因一场事故造成高位截瘫，36万元是当时赔偿所得，她全部借出，她的母亲刘士玲也借给了李志国24万元，几乎是家里的全部存款。

刘士平是褚春娟的小姨，看到褚春娟母女每月收息，也開始心动。“我打工攒了10万元，没有自己的住房，孩子要结婚，想着能赚点首付。”刘士平将10万元悉数交给了李志国。

李志国每月及时返还利息，双方的信任进一步加深。2015年1月，李志国告诉几位债权人，现在的企业效益不行了，自己想要出来创办电子厂，希望能够得到他们帮助，将70万元借给自己，每月利息不变。“我们已经信任他，就同意了。”褚春娟回忆。

李志国提到的电子厂正是旺欣电子厂。

根据借款合同上的条款，陈从欣和李志国作为共同借款人，向刘士玲、刘士平和褚春娟共计借款70万元整。借款合同都约定利率为每月2%，无具体还款日期，“随用随取，提前3日”。但褚春娟她们没有想到，5月签下借款合同，仅仅到7月，李志国承诺的利息再也没有给过。这个时间，正好是李广昌来到旺欣电子厂要账的时间。李广昌感觉，陈从欣的资金链断了。

旺欣电子厂一位前员工告诉记者，电子厂在2015年曾有一两个月发不出工资，员工家属来闹，陈从欣只好从民间贷款渠道集资。

李广昌和该员工均向记者表示，李志国曾告诉他们，自己为陈从欣借了300万元，而陈从欣的借款总额约1300万元。

2016年春节前，陈从欣在方城县消失。所有人都明白，他跑路了。

债主入户讨债引发跳楼悲剧

据多位陈从欣的债主、员工与当地律师回忆，陈从欣也曾试图专心经营企业。陈从欣曾说过，在券桥乡工业园区内有一块60亩土地，规划用作新厂房的建设。但是后期资金困难，最终他没有建成新厂房，土地也被抵押出去。

“他太激进，步子一下迈大了。”一位当地律师告诉记者，陈从欣曾多次找他咨询过法律问题，买地后没有顺利转化为生产力，资金链出现问题，只能找民间借贷迅速填补窟窿。

相关知情人说，作为陈从欣的借款担保人，李志国向陈从欣提供了大量资金，他也从陈从欣处获得了部分好处。

原旺欣电子厂一位员工表示，陈从欣为感谢李志国，为其以贷款的方式购置了一辆奥迪车。该员工作为经办人，曾用公司的钱帮助李志国还车贷，“农业银行卡，户主是李志国，每月还贷差不多是6000元。”

因为陈从欣跑路，李志国作为担保人承担了还款责任。在2016年3月15日的一次民事诉讼中，旺欣电子厂被判要对借款人清偿借款本金35万元。李志国对上述借款本息承担连带保证责任，因此他的车辆予以查封。

屡次找李志国还款而不得的褚春娟一家，也在2016年向法院起诉陈从欣与李志国，但其律师了解到李志国无还款能力，不久又取消了诉讼。2016年7月27日晚上，褚春娟夫妇、褚永成夫妇，以及他们找来的朋友，一起来到了李志国家中要债。

李志国的儿子李聪当晚在外吃饭，接到父亲电话后回来，他看见一群人围在家门口，喊着还钱的话。李聪很多年都在外打工，对家中情况并不了解。直到这时，李聪才知道，父亲在外欠下了不少债务。

很快，接到报警的110民警到达了现场。李聪回忆，110民警在了解到事情原委后，并没有主动处理，“警察叫讨债的人别闹事，要我们自己协商解决”，随后便离去。警察离开，讨债继续。褚永成等人一夜未走。其间，李志国曾多次表示，自己手上没钱，会想办法筹钱，但没有得到对方认可。

在李志国家属提供的一份视频资料中可见，深夜，讨债一方仍有几人在屋里走动，一红衣男子在追问李志国“咋还这钱？”李志国躺在沙发上，没有精神地回答他：“我说实话，我就没钱。”

李聪告诉记者，此后讨债一方在家中一楼住下，双方没有发生肢体冲突，但是李志国的活动受限，无论做什么，始终都有人“陪同”，吃饭睡觉也不自由。8月1日晚，李志国想要带女儿出门吃东西，但是不被允许，双方发生言语冲突，讨债一方突然将棍棒带进李志国家中，使得局面变得紧张。

李志国的前妻白某在第二天报警，110出警后将棍棒收走，但是讨债者并没有离开。为此白某再次报警，并称房屋产权属于自己，要求警方将讨债方带离。警方再次出警，进行调解。李志国在此时上了二楼，在没有人注意的情况下，又爬上了二楼房顶。他很快被发现，家人和警察也上了房顶。李聪看到，父亲爬上邻居家三楼房顶，并未理会家人的劝解，突然间就跳了下去。

给李志国换衣服时，家人在其口袋里发现了遗书。最后一句话是：“我也没办法，只有死！”

8月4日，方城县公安局对李志国坠楼一案通报称，已经以涉嫌非法侵宅对此事立案侦查，3名逼债人褚永成、刘士玲、褚春娟被采取刑事强制措施。

无处不在的民间借贷

李志国之死在方城县引起了很大震动。也有知情人士表示，这起借款人跳楼事件并不是孤立事件。在方城县，民间借贷正以一种无处不在的形式渗透，几乎每一个受访对象均对记者表示，借款人无力偿还后，与债主对簿公堂、出逃，甚至自杀的情况都普遍存在。

旺欣电子厂一位前员工告诉记者，自己身边就有多个例子，有人作为担保人从亲人中借钱放贷，最后没有收回借款；有人替表弟担保200万元，表弟还不起跑路，他也躲在外面不敢回来。

据媒体报道，民间借贷上一次在方城县引起关注的是周巍巍事件。2015年的最后一天，方城县凤瑞街道办事处巡防队员周巍巍服毒自杀。周巍巍在外借款数额巨大，债主们在他死后粗略统计债务，欠款总额约有2000万元。一位熟悉周巍巍的人士告诉记者，周巍巍以建机场等项目筹集资金为名，在社会上借款，并且利息都在5分以上，有的甚至高达8分。

成克帅是方城县当地一位企业家，熟悉方城县的民间借贷。他对记者分析，在当地需要民间借贷的大致有三种人：一是正常做生意急需资金周转，向银行贷款太慢，只能从民间借款，这些借款通常是短期的，都是5分利以上的高息；二是骗子，用高息吸引民间资金后，就会消失；第三种最复杂，是在上一年的银行贷款还清后，下一年的贷款还没批下来时，先用高息的民间贷款填上资金窟窿，这个时候如果下一年的贷款没有批下来，就很可能造成资金链断裂。

在这种情况下，企业有应急资金的需求，刺激了一个新的灰色行业诞生，那就是担保公司。担保公司都是地下运行，类似民间银行，用每月2分的利息吸纳社会资金，再以每月5分以上的利息向企业放贷。据他了解，方城的担保公司中，规模大的资金有几千万元，小的也有几百万元。成克帅说，他曾作为贷款担保人，在2014年牵线一家企业老板，向担保公司借款20万元，月息5分。2个月还款期到后，该企业没有还款能力，老板被多方逼债后，在方城消失。虽然担保公司最后在法院起诉成功，但欠债人留下的房子资不抵债。

在成克帅的印象里，近两年方城县跑路的借款人特别多，这与经济下行、银行借款難、生意不好做等方面有关。

监管难题

方城作为一个中部省份的普通县城，已经淹没在民间借贷的浪潮中。查阅最高人民法院设立的中国文书判决网，从2013年网站创办至今，方城县关于民间借贷的判决文书数量达到992份。这也意味着，近3年多时间里，该县仅对簿公堂的民间借贷纠纷就有近千起。

方城当地律师王金磊代理过十余起民间借贷案。他告诉记者，提起诉讼的仍是少数，有纠纷但未提起诉讼的民间借贷数难以估量。

因民间借贷与非法集资界定复杂，最高人民法院曾多次下发司法解释，明确非法集资的范围，以及民间借贷的范围。根据司法解释，民间借贷年利率24%以内受法律保护，36%以上视为无效合同，在24%到36%之间的合同视为自然债务。

2016年2月14日，由河南省高院、省检察院、省公安厅联合出台的《关于办理非法集资刑事案件适用法律若干问题的指导意见》正式实施，其中对于查办非法集资案给出了处理意见，要根据企业具体状况有弹性地实施，即便认定企业涉嫌非法集资犯罪，但尚能正常经营，或是有可能返还集资款项的，都要优先考虑清退集资款项。

2016年方城县政府工作报告中提出，要“妥善处置非法集资案件，积极防范潜在风险，守住不发生区域性、系统性金融风险的底线”。

据媒体报道，方城县所在的南阳市，同样存在隐患重重的民间借贷问题。早几年房地产项目火热，南阳市多个房地产项目依靠吸收社会资金发展，高息借钱，疯狂上项目，但是随后销售低迷，资金链断裂，多个项目出现问题。受南阳市的影响，方城房地产也火热了一段时间。方城民间借贷乱象，与房地产盲目大发展有关。不光在房地产行业，方城的其他行业也有着类似的情况。

方城县公安局宣传科科长姚文物认为，解决目前民间借贷的问题，主要在于国家层面的政策引导。在银行存款低利率的背景下，民间的资本投资渠道有限，政府应该进行正确引导。不然的话，在高息的引诱下，这些资金很容易流向民间借贷领域。一旦发生纠纷，它属于民事纠纷范畴，公安机关不宜介入。

方城县宣传部副部长李超峰认为，目前民间借贷的监管十分尴尬，地方金融办不负责民间借贷，民间借贷也没有办法监管。“民间借贷没有进行申报，政府要监管，也不知道你借贷了。”