从“互联网+”金融的服务模式看互联网金融进校园的可能性

李华晶

摘要：以一个中学的调查为基础，客观展示互联网金融在中学生中服务模式的方式方法，分析互联网金融在为中学生提供服务中产生的社会效益和经济效益，探讨互联网金融进校园的可能性。

关键词：互联网金融；进校园

中图分类号：F830 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）033-000-01

互联网金融，是互联网技术与金融业务的结合体，与传统金融业务相比较，是一种新兴金融。面对教育行业蕴含的巨大潜力，近年来，各银行或其他金融平台纷纷布局教育行业。本文通过对青岛58中学生的调查，分析互联网金融走进基础教育行业的可能性。

一、互联网金融的服务模式

这种模式包括第三方支付、移动支付、移动理财终端。其中应用最广泛的当属第三方支付，指的是具有一定实力、信誉的机构借助互联网，与各大银行签约，在用户与银行的支付结算系统中建立一种支付模式。目前来看，我们国家最著名、使用最广泛的支付宝、微信支付，都是从最初的电商平台发展起来。

目前来看，互联网金融的发展将越来越综合化，一个平台或金融机构提供的服务也将不断综合化，例如支付宝由最初的网络支付，发展到现在集网络购物支付、实体店消费支付、结算支付、线上理财等等。同样的，传统的金融机构也在逐步地发展服务终端网络化（如网上银行、手机银行、微信银行等），还不断创新，向综合化发展，提供产品销售和服务的网络化。

二、中学生参加互联网金融的调查

我们选取了青岛58中为调查对象，在暑期做了调查。

青岛58中学地处市区，有学生2400余人，教职工250余人，周边配套设施齐全，商户包括培训机构、书店、文具、体育用品等商户，且绝大多数商户支持三方支付。目前，为避免学生携带现金不安全的因素，学生缴纳各项费用，均由家长转账汇款或携带现金到学校缴纳；学生使用的饭卡、图书卡等均有单独的卡片；学校目前并未开通缴纳费用的平台。

我们选取了100名学生，主要调查了学生使用第三方支付的情况、学生自己掌握资金理财的情况以及其家长通过平台缴费的意愿。从调查结果看，尽管中学生目前尚未成年，但学生在家长的配合下，54%的中学生经常使用支付宝、微信支付，30%的中学生偶尔使用支付宝、微信支付，从未使用过支付宝的只占到学生数量的16%，该中学学生第三方支付参与度非常高。

随着生活水平的改善和家长教育理念的不断提升，很多家长在生活学习中，会采用奖金的形式鼓励孩子，加上每年的压岁钱，孩子均有一定的储蓄。有些家长将这部分资金完全交给学生自己打理，这部分学生占到23%；有些家長跟孩子协商决定理财方式，占比40%；有些家长完全代理孩子的资金理财行为，占比37%。调查结果显示，63%的中学生具有理财意识和理财行为，其中自己自由支配的人数达到37%，完全由家长代理的只占到37%。

对选取样本的100名学生家长是否愿意使用平台缴纳孩子的各项费用时，高达85%的家长表示非常愿意使用平台包括（支付宝、微信、网上银行、手机银行或学校网络平台）完成缴费，只有15%的家长考虑到互联网安全等因素表示不愿意通过平台完成缴费。

调查结果显示，尽管58中学目前并未开通缴费平台，但在周边环境及家长的影响下，该校已经有很多学生接触互联网金融，绝大多数家长对于学校建立平台，完善缴费网络化持赞成态度。

三、中学生参与互联网金融的社会和经济效益分析

效益是某种活动所要产生的有益效果及其所达到的程度，是效果和利益的总称。中学生因未成年，参与互联网金融理财的实际上是学校和家长，对于基础教育，我们不能单纯衡量经济效益，更多的应当考虑管理效益和社会效益。

（一）经济效益

对58中学而言，学生采用支付宝、手机银行等支付缴纳各项费用，减少了财务人员的工作量，可表现为对财务人员需求的减少，工资支出的减少，人力成本的降低；对第三方平台来说，直接增加平台客户数量、交易金额、交易数量；对家长来说，采用第三方支付可以节约时间成本和财务成本（如交通费）。

（二）管理效益

对学校而言，互联网金融进校园，带给学校最多的应当是管理效益，避免了现金收付的缺点，减少了财务环节，学校也可通过平台提供的工具和数据分析学生的行为，方便学校对学生的管理；财务人员的减少，也方便了学校对教职工的管理。学生不需要携带现金，家长不必为缴纳费用单独跑银行或学校，也方便了作为监护人的家长对学生的管理，并通过账单明细管理学生的消费支出状况。

（三）社会效益

互联网金融进校园，是从学生客户未来具有高成长性的角度来发展的。中学教育阶段是培养学生客户的基础阶段，考虑到家长对孩子各方面教育的重视，互联网金融理财进校园有助于学生从小就接触金融服务，养成良好的金融理财意识和习惯，重视自己的征信状况，有利于我们国家个人征信系统的不断完善，和整个社会珍视自己的征信，养成诚实守信的良好习惯。同时，学生从小接触一个企业或平台的产品服务，一旦认可这家企业，将成为这家平台或企业的高粘性客户，对互联网企业的发展来说也是一个长期效应。

四、互联网金融进中学校园的可能性

综合以上对58中学互联网金融参与情况的调查和分析，我们认为互联网金融终将走进校园，这有一定的必要性和必然性。首先，由于整个社会互联网金融参与度非常高，家长有意识额引导学生从小养成理财的习惯，养成做规划的习惯，不管是受家长、周边同学还是商户的影响，越来越多的中学生在参与互联网金融。其次，互联网金融走进校园，一定程度上改善学校的财务流程，减少学校财务成本，减轻家长负担，对三方平台或企业而言，培养的是具有极高成长性的基础客户，有利于增加客户的粘性，是三赢的局面。最后，在中学阶段引入互联网金融，正是支持家长对学生理财意识的培养有利于培养学生从小重视自己的征信，培养整个社会良好的征信习惯，有利于我国征信系统的不断发展和完善。