创建三大平台引入科学机制

王保君

近年来，预付式消费在整个消费市场中占有很大比重，覆盖了诸多消费领域，涵盖了很多消费行业。预付式消费在给经营者带来实惠，给消费者带来便捷的同时，也产生了很多问题。比如：消费者办理预付卡后，经营者人去楼空。预付卡丢失后，经营者不予挂失、不予补办。卡过有效期，卡内金额自动清零，余额不退。此外，还存在格式条款显霸王、限制消费失公平、虚假宣传存欺诈、履行合同常违约、个人信息频泄露、有效期限太短暂、侵占余额不合理等诸多问题。简而言之就是预付卡侵权是投诉的热点、维权的难点、社会的痛点。为了推进预付卡的安全消费，促进预付卡的放心消费，着力营造健康、规范的预付式消费环境。笔者结合日常的消费维权工作和对预付卡的消费调查，进行了深入分析和专题研究。提出了依托大数据营造安全预付式消费环境的构想。

一、总体思路

任何一个痛点问题、难点问题，都会有多种不同的解决方案。比如：加强行业管理、完善国家立法、强化企业自律、建立维权机制、创新运营模式。针对预付式消费存在的痛点问题，解决方案亦有多种。比如：从事前管理入手，强化预付卡发行的备案审核；从事中监督入手，加强预付卡服务的日常检查；从事后维权入手，提升预付卡消费的维权效能；从国家立法入手，构筑预付卡管理的法律框架；从企业自律入手，促进预付卡企业的诚实守信；从集中整治入手，规范预付卡市场的经营秩序；从部门协作入手，健全预付卡监管的科学机制；从宣传教育入手，营造预付卡消费的安全环境等。这一系列的思路突显了“管理与创新共进，监督与自律齐抓”的基本模式，但站在标本兼治、促进发展的高度，还应找好技术的支撑点，找准数据的结合点，找对网络的切入点，把大数据有机地贯穿其中，科学地融入其中。本文以“紧密结合信息技术”为主线，以“切实解决痛点问题”为目标，以“着力创建网络平台”为核心，争取运用大数据、拓宽大思路、解决大问题、促进大发展。

二、具体构想

在大数据时代，依托网络技术可以增强监管的科学性、提升经营的规范性、扩大维权的实效性、推进消费的安全性。从某种角度而言，运用大数据可以有效弥补监管不足、维权短板和法律漏洞。笔者认为若从根本上破解预付式消费的难点问题，应当着力打造预付式消费动态管理平台、预付式消费网络运营平台、预付式消费网上维权平台。

（一）找好技术的支撑点，依托大数据构建预付式消费的动态管理平台

从目前的管理体制来看，商务部门承担对单用途预付卡发行的审核备案职责，人民银行承担对多用途预付卡发卡人的监督检查职责（本文主要针对的是单用途预付卡），工商或市场监管部门对预付卡的經营负有监督检查和消费维权职责。总的来说，商务部依托已建好的“单用途预付卡业务信息系统”对预付卡实现了网上备案、网上查询。客观而言这只是对预付卡的静态化管理。当前环境下构建“预付式消费动态管理平台”实现动态化管理尤为重要。本人认为：构建“预付式消费动态管理平台”应当以“两大系统”作支撑，即“预付卡发卡单位经营监测系统”和“预付卡发卡单位信用公示系统”。一是建设“预付卡发卡单位经营监测系统”。依照国家对预付卡的相关法规以及规范的格式条款设定管理程序。对经营状态、办卡情况、消费记录、有效期限、资金限额、履约情况等涉及预付卡的诸多内容进行动态实时监控，并增设报表自动生成功能。在此基础上还应增设信息异常报警程序，并推行针对预付卡的网上定期报告制度。此外，依托“发卡单位经营监测系统”还应建立部门协作机制、促进信息共享。“发卡单位经营监测系统”一旦建立，可以实现网上检查、网上巡查、网上抽查，有效提高对预付卡的监管效能。二是建设“预付卡发卡单位信用公示系统”。根据网络监测情况、消费投诉情况、消费评价情况、实地检查情况以及各地方监管部门意见情况，对发卡单位进行信用分类、设定信用等级。按照信用分类监管的原则，对信用等级进行网上公示。对严重失信企业、严重违法企业、恶意侵权企业列入黑名单，向社会予以公布。在此基础上开设预付卡发卡单位信用等级查询专用窗口，向广大消费者免费开放。

以“预付卡发卡单位经营监测系统”和“预付卡发卡单位信用公示系统”两大系统为支撑的“预付消费动态管理平台”建设启用后，一定可以大大提升对预付卡的网络化、动态化、常态化的管理水平。

（二）找准数据的结合点，运用大数据创建预付式消费的网络运营平台

随着大数据时代的到来，以及信息化水平的不断提高，创建专业的、集中的、大型的“预付消费网”已势在必行。把所有预付卡发卡单位以“预付网店”的模式集中在“预付消费网”上，统一推行虚拟电子预付卡或虚拟数字预付卡。消费者通过“预付消费网”购买虚拟预付卡后，可利用手机终端分期到发卡单位消费。创建“预付消费网”的最大好处在于，便于管理、助于规范、利于发展。可以用信息化手段有效规范和壮大预付式消费行业。笔者认为“预付消费网”应当以“三大融入”作依托，即：融入法律规范、融入制度约束、融入行业自律。一是融入法律规范。把《单用途商业预付卡管理办法（试行）》、《关于规范商业预付卡管理的意见》以及《消费者权益保护法》、《侵害消费者权益行为处罚办法》中涉及预付卡的具体规定，以软件设定的形式，有机融入到“预付消费网”的每个运营细节。二是融入制度约束。一要融入电子协议制度，签订统一、规范的电子协议，方可购买“虚拟预付卡”。二要融入保证金制度，在行政化保证金制度的基础上，探索推行市场化保证金制度，通过给“预付消费网”按比例缴纳保证金的方式，降低潜在的消费风险。三要融入第三方支付制度，在消费者通过第三方平台一次性支付费用后，收款方根据发卡单位的信用等级，按不同比例转付给发卡单位（比如：信用等级高的，可以把消费者所付款额的100%一次转入发卡单位；信用等级低的，可以把按消费者每次的实际消费分期转入发卡单位）。四要融入资金限额制度，根据企业规模以及记名卡和不记名卡的相关规定，直接设置程序，设定预付消费限额标准。通过技术程序对预付限额进行管控，进一步减少消费者的风险。此外，还应融入实名登记制度、消费验证制度。三是融入行业自律。依托“预付消费网”成立“预付卡发卡单位行业协会”，建立并推行《预付卡发卡单位自律公约》。在此基础上，大力推行不同行业的《预付式消费格式条款示范文本》，确保格式条款的公平、公正与合法，有效避免利用格式合同侵害消费者权益行为的发生。

“预付消费网”一旦建立，并与预付卡业务信息系统、“预付卡发卡单位经营监测系统”、“预付卡发卡单位信用公示系统”以及相关购物网站进行有机对接，相信预付式消费的诸多痛点问题定会迎刃而解。

（三）找对网络的切入点，通过大数据搭建预付式消费的网上维权平台

从当前的网络技术来看，运用微信、QQ等平台，网上调解纠纷的模式已经出现。但严肃性、规范性和成效性尚显薄弱。在大数据的大环境下，网上维权已是维权发展的趋势和走向。故此，搭建预付式消费的网上维权平台已是大势所趋。笔者认为：搭建预付式消费网上维权平台，应当以“四大通道”作保障。即：打造預付式消费网上投诉通道，打造预付式消费网上举报通道，打造预付式消费网上和解通道，打造预付式消费网上协调通道。一是打造预付式消费网上投诉通道。消费者在预付式消费中发生纠纷时，可在网上直接填写并提交电子投诉书，交于相关机构视情况受理；二是打造预付式消费网上举报通道。消费者或经营者发现有预付卡发卡单位没有备案审核、服务欺诈以及存在其他违法经营行为时，可以在网上直接填好举报内容予以举报，交由主管部门予以查处；三是打造预付式消费网上和解通道。消费者与经营者发生消费纠纷时，可以直接进入和解通道，与商家进行先行的交涉和磋商；四是打造预付式消费网上协调通道。针对消费者关于预付式消费的投诉，可通过网络平台，由主管部门、消协组织、消费者、经营者、预付消费网三方或四方参与，用文字聊天或语音视频等方式进行纠纷调解。以此，快速高效化解预付式消费纠纷。

三、整体评估

预付式消费动态管理平台、预付式消费网络运营平台、预付式消费网上维权平台这“三大平台”一旦建立，定可形成“网络管理”、“网络经营”、“网络维权”三位一体的信息化机制和科学化体系。如果按照“建设两大系统，实现三大融入，打造四大通道”的构想，分层级、逐步走，我们有理由相信大数据一定能够弥补监管的不足、法律的漏洞以及维权的障碍。预付式消费的痛点问题定会得到有效根治。我们应当坚信，“三大平台”的建设一定能够推进预付卡的安全消费，促进预付卡的放心消费。

总之，监管滞后是政府之痛，诚信缺失是企业之痛，权益频频受损是消费者之痛，秩序有待规范是社会之痛。只要我们深刻认识“政府监管是主要的，法律保障是必要的，技术跟进是重要的”，切实找好技术的支撑点，找准数据的结合点，找对网络的切入点，并依托大数据开阔大视野，运用大数据构建大平台，通过大数据促进大规范，我们就一定能够营造出更加健康、更加规范、更加便捷的预付式消费环境。

（作者单位：青海省海西州消费者协会）