商业银行中小企业信贷风险管理研究

2017-04-15

福建质量管理 2017年17期

(哈尔滨商业大学黑龙江哈尔滨 150001)

商业银行中小企业信贷风险管理研究

陈明旭

(哈尔滨商业大学黑龙江哈尔滨150001)

近年来，伴随着我国中小企业的快速发展，我国中小企业数量逐渐增加，中小企业成为我国国民经济的重要组成部分。但是中小企业仍然存在自身的发展局限，中小企业规模小、资金少的问题使得中小企业面临着融资难的困境。中小企业生命周期通常较短，加上当前中小企业面临着激烈的竞争环境，使得中小企业信贷风险发生的概率加大。同时，商业银行中小企业信贷风险管理中存在很多不足之处，使得商业银行面临的中小企业信贷风险增加。本文将从商业银行中小企业信贷风险管理存在的问题入手，为商业银行加强中小企业信贷风险管理提出可行性建议，旨在帮助银行减少中小企业信贷风险，同时有利于在一定程度上缓解中小企业融资难的问题。

商业银行；中小企业信贷；风险管理

信贷风险是指信贷资金收益的不确定性或是波动性，表现为信贷资金的预期收益的不确定性和信贷资金损失形成呆帐的不确定性。伴随着中小企业的大力发展，中小企业对资金的需求越来越大，大多数中小企业对资金的需求逐渐增加。在政府大力扶持中小企业发展的背景下，商业银行对中小企业信贷标准逐渐放宽，使得中小企业信贷资金占商业银行贷款总资金的比例逐渐增长，中小企业成为商业银行主要的客户群体之一。但是受到中小企业自身规模和管理能力的影响，中小企业的信贷风险较高，使得商业银行需要面对的信贷风险增加。

一、商业银行中小企业信贷风险管理存在的问题

我国商业银行为了减少信贷风险已经初步建立了信用评级体系，但是商业银行中小企业信贷风险管理中仍然存在很多不足之处。本节将重点分析商业银行中小企业信贷风险管理中存在的问题：

(一)缺乏信贷风险管理意识

商业银行缺乏中小企业信贷风险管理意识，目前我国大多数商业银行管理层将工作重点放在开发市场和业务量增长方面，缺乏信贷风险管理意识；而商业银行的基层员工受到工作绩效的影响，为了在激烈的竞争中完成银行制定的考核任务，过于注重提高贷款业绩，激进的增加信贷规模，而忽视了中小企业信贷风险问题，导致商业银行面临的中小企业信贷风险逐渐增加。由于大多数商业银行缺乏信贷风险管理意识，导致商业银行过于注重业绩的增长，忽视了对信贷风险的管理和规避，不利于商业银行信贷风险管理工作的开展。

(二)信贷风险管理体系不健全

商业银行中小企业信贷风险管理体系不健全，目前我国商业银行发展规划中较为注重拓展信贷业务体系的建设，以及商业银行组织机构的完善，但是却忽视了中小企业信贷风险管理体系的建设。比如，大多数商业银行没有为企业信贷风险管理工作建立相应的组织机构或是配备专业员工，使得商业银行的信贷风险管理工作分散于不同的部门之中，无法实现对信贷风险工作的系统管理。

(三)信贷风险预警体系缺失

大多数商业银行受到风险识别技术和风险评估能力的限制，使得商业银行为中小企业提供信贷服务时缺乏信贷风险预警体系，未能对商业银行的信贷业务进行全面的监测和管理。目前大多数商业银行仅是在放贷之前对中小企业的资质进行审核，但是后续没有对中小企业进行追踪，也没有建立科学的预警体系对潜藏的中小企业信贷风险进行识别和管理。商业银行缺乏信用风险预警体系，使得商业银行处于较为被动的局面中，只能被动等待风险爆发之后处理风险，承受风险带来的经济损失。

(四)信贷人员实际操作不规范

商业银行信贷人员为中小企业提供信贷服务时存在操作不规范的现象，主要体现在两个方面：首先，商业银行对中小企业的信贷调查不重视，只是走形式应付商业银行的流程，但是没有对中小企业实际的经营情况、销售情况、财务情况进行全面的调查，加大了商业银行爆发中小企业信贷风险的可能。其次，商业银行信贷人员之间的竞争不规范，当前大部分信贷人员的工资直接与业绩挂钩，因此大多数信贷人员为了提高业绩而盲目争夺中小企业客户。

二、提升商业银行中小企业信贷风险管理的建议

商业银行中小企业信贷风险管理存在的问题使得商业银行信贷风险大幅增加，不利于商业银行的健康发展，同时也不利于为中小企业营造良好的信贷环境，因此商业银行应该尽快解决中小企业信贷风险管理中存在的问题。

(一)提高信贷风险管理意识

商业银行应该注重提高中小企业信贷风险管理意识，首先，商业银行应该注重提高管理层信贷风险管理意识，加强对银行管理人员的培训，提高管理人员的管理能力和风险识别能力，增强管理层信贷决策的科学性和前瞻性，减少商业银行出现中小企业信贷风险的概率。其次，商业银行应该注重提高普通员工信贷风险管理意识，建议商业银行制定完善的规章制度，让员工为中小企业开展信贷服务时可以遵循相应的制度和流程。同时建议商业银行建立问责制度，提高普通员工信贷风险管理意识，通过问责制度提高员工的责任心和风险管理意识。

(二)健全信贷风险管理体系

商业银行应该健全中小企业信贷风险管理体系，加强对商业银行可能出现的中小企业信贷风险进行管理，以此减少商业银行出现中小企业信贷风险的概率。首先，商业银行应该针对中小企业信贷风险管理工作建立相应配套的组织机构，并配备相应的人力资源，支持公司中小企业信贷风险管理工作的开展。其次，商业银行应该针对中小企业的特征和发展现状制定相配套的信贷风险管理体系，包括建立对银行中小企业客户财务情况、信贷资产监管体系，及时发现潜藏的信贷风险。

(三)建立信贷风险预警体系

商业银行应该建立中小企业信贷风险预警体系，通过预警体系及时向商业银行提供信贷风险信息，从源头防范信贷风险的发生。建议商业银行根据中小企业客户的资产质量、资信状况、财务状况、资金运用情况制定相应的预警指标，一但客户某一指标触及公司设置的预警指标，则要对该客户进行重点监管，并采取一定的措施，比如约束客户不良行为、改善客户管理机制等方式，将商业银行承受风险带来的经济损失降至最低。

(四)规范信贷人员实际操作

商业银行应该注重规范信贷人员实际操作，优化公司中小企业信贷流程，规避由于信贷人员操作不当而引发的信贷风险。首先，商业银行应该规范中小企业信贷审批流程，要求信贷人员严格按照审批流程开展工作。并加强信贷人员对中小企业资质的严格审核，对于资质不符合商业银行规定的中小企业一律不得放贷。其次，商业银行应该注重为信贷人员营造良好的竞争环境，严禁信贷人员通过不正当手段提高业绩的行为。建议商业银行在信贷人员工资与业绩挂钩的基础上，制定相应的惩罚措施，比如某一信贷人员经办的中小企业客户出现信贷风险，则该员工应该受到一定的惩罚，以此规范信贷人员的合理竞争行为。