浅谈大学生校园贷风险及对策

高瑜*，陈梓萱，赵爱良

（武汉工程大学校长基金第十二期，湖北武汉，430200）

浅谈大学生校园贷风险及对策

高瑜*，陈梓萱，赵爱良

（武汉工程大学校长基金第十二期，湖北武汉，430200）

随着大学校园中校园贷的盛行，大量虚假宣传、变相高利贷涌入。网络安全、人身安全、信息安全引起了社会大众的广泛关注。面对参差不齐的诱惑，大多数学生在不知不觉中踏进了一个又一个的圈套。本文就大学生合理使用借贷平台以及维护自身信息安全，改善我国借贷市场上的不公平交易展开论述。

校园贷；P2P；互联网金融

引言

大学生网络借贷简称“校园贷”是随着互联网的发展而进入校园的，但近些年有泛滥的趋势。由于校园网络借贷业务准入门槛低，监管相对滞后，导致出现了大量违法违规现象。本项目分别从社会经济模型的角度、网络信息安全的角度和大学生社会心理的角度对“大学生校园贷”这一问题进行了论述。校园金融的巨大空间吸引了各路人马掘金，但背后乱象丛生，暴力催收、刷单、被注册、裸条等频频出现。本文通过对校园贷套路和学生选择校园贷的动机分析，结合政府新发行的政策提出防范对策。

1 研究校园贷意义

1.1 背景

大学生网络借贷简称“校园贷”是随着互联网的发展而进入校园的，但近些年有泛滥的趋势。面向大学生的校园网贷主要为两种，一种用于购物、消费，另一种是助学、创业。但是由于校园网络借贷业务准入门槛低，监管相对滞后，导致出现了大量虚假宣传、变相发放高利贷、暴力催收等违法违规现象。一种情况是，过度消费，资不抵债。据很多案例来看，很多校园贷平台都存在收取高额利息、收取名目众多的费用的乱象，这些费用涉及到利息、罚息、管理费、逾期违约金、中介费等，林林总总算起来，远远超过国家规定的红线，校园贷变成了吸血贷。

2017年9月6日，教育部明确表态“取缔校园贷款业务，任何网络贷款机构都不允许向在校大学生发放贷款。”此前，银监会、教育部、人社部曾在今年6月份联合发布了《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》，当中明确提到从事校园网贷业务的网贷机构一律暂停新发校园网贷业务标的，根据自身存量业务情况，制定明确的退出整改计划。

1.2 现实意义

近来，大学生校园贷出现问题的频率日益剧增，信息泄露，冒名贷款，欺压诈骗的事情比比皆是，网络安全、人身安全、信息安全引起了社会大众的广泛关注。面对参差不齐的诱惑，大多数学生在不知不觉中踏进了一个又一个的圈套。如何使得大学生合理使用借贷平台以及维护自身信息安全，改善我国借贷市场上的不公平交易，是本文研究的意义。

2 大学校园网络借贷的现状及存在的问题

2.1 大学校园贷的现状

2009年以前，大学生信用卡盛行一时，当时随着银监会整治大学生信用卡业务，大部分银行停发学生信用卡。而几乎是同时，中国开展消费金融试点，有消费金融公司就开放了支持学生小额消费需求的业务通道。

而本轮校园贷的兴起，则很大程度上搭乘互联网金融的便车。2013年，国内专业的校园贷平台分期乐在深圳成立，开创了以互联网的手段做小微消费金融的模式。此后，京东白条、蚂蚁花呗相继上线，包括苏宁在内的电商都推出了针对校园市场的专项产品和服务。

目前，校园贷市场参与者众多，既有 BATJ，也有趣分期、分期乐、名校贷等互联网金融公司，还有些小贷公司，另外就是或大或小的P2P平台也将业务触角伸向了学生，抢夺校园金融市场的背后是学生消费市场的巨大蛋糕。教育部数据显示，2015年我国在校大学生数量为3700万，其中有过校园信贷经历的不超过200万，易观智库发布的《中国校园消费金融市场专题研究报告2016》显示，全国高校总数约3600家，如按照2600多万名学生每人每年分期消费5000元估算，分期消费市场规模可达千亿元人民币。校园金融的巨大空间吸引了各路人马掘金，但背后乱象丛生，各类虚假宣传、变相高利贷、暴力催收、刷单、被注册、裸条等频频出现。2016年3月，河南一大学生因赌球陷“校园贷”巨债而跳楼，引起社会哗然；而同年6月，“裸贷”事件曝光，再度让校园贷走到风口浪尖。

2.2 大学校园贷存在的问题

随着大学生生活消费的日益剧增，校园贷也成了行内追逐的热点，可是校园贷在商业模式上真的走得通吗？网贷行业的商业模式非常朴素、简单：将钱借给别人，赚利息。但是这个模式要成立有一个前提就是借出去的钱能收回来。要保证钱能收回来，那个借钱的人就要有能力赚更多的钱，而大学生基本上没有挣钱的能耐，更提供不了抵押的资产。

2.2.1 校园贷广告影响高校正常的教育和管理秩序

近年来各种“校园贷”广告充斥着大学校园，只要一张身份证、一本学生证，再填写一些个人信息，就能迅速拿到几千元到几万元不等的贷款。 一些校园贷广告存在着淫秽、不道德的诱惑侵蚀着校园的精神文化和影响着学生正确价值观形成。这种广告已经不再是帮助解决学生在校学习上基本学习和生活的困难，而是在引导学生误入歧途和不健康的消费，进而达到自身的贪婪欲望，影响着校园的健康文化的形成和学生正确的价值观的形成。

2.2.2 校园贷高费率让学生背负沉重的债务负担

一些小的校园贷平台，它们的利息是按日计取的，一般在0.1-0.2%之间，月息是3-6%，等额本息还款下年息在70%-140%之间。当然，如果平台直接公布其年化利率，再缺钱的学生也不会借的，所以这些平台一般不公布利率，只告诉利息总额是多少钱。一些大平台，为了吸引大学生，一般主打“分期零利息”的概念，但会按月收取分期服务费，月费率一般在0.75%-1%之间。除了分期费率外，平台还会收取高额的逾期费率。根据调查，大学生分期平台中，超过55%的分期平台逾期日费率为1%，最高的日费率达到了3%。这种情况下，借款学生一旦逾期，要么尽快还清，否则就会滚雪球般背负沉重债务压力。

2.2.3 校园贷一些催收手段损宪学生的身心健康

南都记者曾曝光了某校园信贷平台催收十步曲，分别为：①给所有贷款学生群发QQ通知逾期，②单独发短信，③单独打电话，④联系贷款学生室友，⑤联系学生父母，⑥再次联系警告学生本人，⑦发送律师函，⑧去学校找学生，⑨在学校公共场合贴学生欠款的大字报，⑩群发短信给学生所有亲朋好友。

2.2.4 校园贷风控门槛形同虚设

校园信贷平台往往借助线下业务员开展业务，线下业务员多为兼职，为了获得高提成，道德风险突出。为了控制风险，平台一般要求借款学生提供本人身份证、学生证、父母电话、辅导员电话、4个左右同学电话，原则上是要通过电话验证亲朋信息的真实性的，但这又必然会造成借款人借款意愿的降低。业务员往往会帮助不愿意配合的借款人伪造信息，甚至衍生出有专人伪装学生的父母接受平台的电话问询。对于一些资质明显不足的借款人，业务员也会主动帮助借款人伪造信息获取更高的额度。更有甚者，对于冒用他人信息办理贷款的情况也睁只眼闭只眼，平台的风控措施基本形同虚设。

2.2.5 校园贷重复借贷问题难以防苝

校园分期平台众多，竞争激烈，大学生自制力较差，受借钱消费的诱惑和校园业务员的鼓动，存在很大的在多家平台上重复借贷风险，使得单个平台基于限额的风控手段基本失效。同时，由于平台普遍未接入征信系统，即便借款人在一家平台上逾期，在其他平台上仍可以正常借贷。

3 对策建议

作为工作收入能力还不是很强的大学生群体，可在课余时间通过正规兼职等渠道增加自身收入，同时培养合理的财务规划和理财意识，其对于人生今后发展的重要性不亚于课本知识。在解决生活开支还有盈余的基础上，大学生可以寻找合适的渠道进行理财，如货币基金、优质P2P 平台产品等均是安全系数相对较高、操作难度相对较小的投资方式。像正规P2P 理财建立于便捷的互联网技术上，符合年轻人的行为习惯，加之投入门槛低、收益较高的优势，近年来正越来越成为年轻群体青睐的理财方式。

理财不在乎钱多钱少，大学生完全可以培养量入为出的习惯，在生活费里省下一些，作为理财资本，培养自己的理财意识。同时，不论是正规民间金融机构还是银行借贷，大学生需明确借款人的责任，切勿被逾期还款让个人征信等上黑榜，继而影响个人未来前景。

[1]王艳,陈小辉,刑增艺. 网络借贷监管中的空白及完善[J]. 经济生活,2009： 46-47.

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[3]罗洋,王艳,许可. 微型金融的新趋势：P2P在线贷款模式[J]. 黑龙江金融,2009： 80-81.

[4]艾金娣. P2P网络借贷平台风险防范[J]. 观察思考,2012,(14)： 79-81.

Talking about the Risk of College Students' Campus Loans and Its Countermeasures

GAO Yu*,CHEN Zixuan,ZHAO Ailiang
(Wuhan Engineering University,the twelfth president of Wuhan University,Hubei Wuhan,430200,China)

With the prevalence of campus loans in university campuses,a large number of false propaganda influx of disloyal usury. Network security,personal safety,information security aroused widespread concern of the community. Faced with the temptation of jagged,most students unknowingly stepped into one after another trap. This article discusses the reasonable use of lending platform for college students and to safeguard their own information security and improve the unfair trade in China's lending market.

campus loan; P2P; internet finance

G656

A

1672-9129(2017)06-0174-02

10.19551/j.cnki.issn1672-9129.2017.06.064

高瑜,陈梓萱,赵爱良. 浅谈大学生校园贷风险及对策[J]. 数码设计,2017,6(6)： 174-175.

Cite：GAO Yu,CHEN Zixuan,ZHAO Ailiang. Talking about the Risk of College Students' Campus Loans and Its Countermeasures[J]. Peak Data Science,2017,6(6)： 174-175.

2017-02-15；

2017-03-10。

编号2017039。

高瑜（1996-），女，湖北广水，本科生，研究方向：国际会计。

Email：2583163067@qq.com