农村金融知识亟待普及

毛淑平，褚兴森

（1 中国矿业大学 北京 100000；2 山东省潍坊市奎文区委党校 山东潍坊 260000）

农村金融知识亟待普及

毛淑平1，褚兴森2

（1 中国矿业大学 北京 100000；2 山东省潍坊市奎文区委党校 山东潍坊 260000）

随着农村经济的发展，金融在农村经济中的作用越来越明显，农民与金融机构打交道的机会越来越多，联系也越来越紧密。而农民对金融知识了解与对金融的需求不相适应，严重阻碍了农民致富奔小康。本文分析了农村金融知识普及存在的主要问题，提出了加强农村金融知识普及的对策建议。

金融知识;农村经济

随着农村经济的快速发展，金融在农村经济中的作用越来越重要。多年来，国家为了促进农村金融发展，出台了一系列优惠政策，农村金融呈现蓬勃发展的态势。但是，农村金融服务仍然是金融体系中最薄弱的环节,尤其是农民金融知识的缺乏，已经成为阻碍农村金融发展的重要因素。

一、农村金融知识普及存在的主要问题

近些年来，国家在农村金融市场进行了改革，制定了一系列的优惠政策，投入了大量资金。农村金融市场的状况比前几年有了很大的改善,但是，农村金融知识的普及还存在许多问题。

1.文化水平低制约了金融知识的获取

在农村居民中具有高中及以上文化程度的居民所占比例较少,绝大多数只有初中、小学文化程度，文化水平不高，对于银行那些繁琐的业务知识理解不了。有的不能准确识别假币。虽然金融机构每年都进行反假币宣传，但对如何识别假币仍是一知半解，收到假币后很少主动上缴银行，多数人想办法花掉，以减少损失。有的不会填存银行款单，甚至存单丢失后不知道如何挂失。更不用说自助银行、网上银行、信用卡、理财产品、外汇、债券等新兴业务。在获取金融知识的途径上，一方面通过村委会普及、银行金额机构下乡等途径获得，而更多的是通过亲朋好友口口传授获得，通过口口传授获得的信息与实际情况存在一定的差距。农村居民受教育程度偏低、制约了金融知识的获得。

2.对金融机构业务缺乏了解

大部分农民只知道银行经营存款业务、贷款业务。自己有余钱就去存，一般人很少贷款，有的想贷款而不知道怎么办理，有的只有在耕地资金有缺口需要用钱时才想到申请贷款，对消费信贷、助学信贷、小额信用贷款等新的贷款品种及支农惠农政策了解不多。甚至不知道存贷款利率、计息标准、贷款逾期处罚规定;不了解贷款担保涉及的法律责任、经济责任和个人征信的重要性;不懂得如何用消费者权益保护法进行维权；不懂得如何维护个人信用记录，导致申请贷款时被拒绝。对金融政策、法律法规知之甚少，法律意识薄弱。

3.法律意识薄弱,按期还款的意识较差

一方面，有的由于自然灾害，经济陷入困境，甚至负债累累，于是拖欠贷款；有的因个人生产、经营不善，造成亏本，无力归还贷款。还有的借款人并不是无力归还到期贷款，而是只顾自身利益，不愿还款，不信守合同，合同到期后，有偿还能力却不原意还款，想方设法“拖债”、“逃债”，造成“贷款容易还款难”的局面；另一方面，担保人法律知识欠缺，拒不承担保证人的义务。有的担保人认为，担保只是为了贷款履行一下的手续，签完字就没事了。有的是出于“面子”，有的是看在亲朋邻里关系不好意思，就直接在借款合同上签字，对担保责任没有完全理解。当借款当事人未履行还款义务，担保人也拒不履行担保义务。最终被金融机构一起被起诉。从而影响了担保人的信誉。

4.金融知识普及形势单一，宣传渠道少

由于农村居民人口居住分散，受网点和人员的制约，目前金融机构在农村宣传金融知识的主要方式是发放宣传单、张贴横幅标语、举办知识讲座及设立临时咨询点，这些宣传形式单一，影响了宣传效果，成为制约农村金融知识水平提高的阻碍之一。

二、加强农村金融知识普及的对策建议

农村金融知识普及是一项系统性工程，需要各级政府的大力推动、金融机构的积极开展和农户的积极主动参与。

1.加大诚实信用宣传力度，提高诚信意识

诚实信用是个人安身立业之本和社会进步发展的基石。一方面，政府有关部门要通过新闻、广播、报纸、网络、宣传橱窗等形式，加强对农村居民的诚信教育，弘扬诚信美德，夯实农村信用体系建设的基础。另一方面，建立长效机制。各涉农金融机构每年都要定期开展金融知识进乡村、进农户活动，并且制定切实可行的规章制度形成长效机制，增强广大农村居民的信用意识。

2.拓宽金融知识传播渠道

银行机构应承担更多的责任和使命，积极与各级政府做好沟通协调工作。一方面，将金融知识宣传纳入公益性文化事业，借助广播电视“村村通”、农村电影放映、农家书屋等覆盖全社会的完备公共文化服务体系，加大金融知识宣传。另一方面，金融部门要运用高新科技手段创建一批图文并茂、声像互动、群众喜闻乐见、易于接受的金融知识传播载体。

3.以案说法注重法制宣传

在普及金融知识方面，针对农村居民文化水平低，不懂法的现状，在宣传金融政策时，银行应将专业的金融知识用浅显的、通俗的、农民听得懂的语言，将农民用得着的金融知识传播给农民。法院应选取一些典型的案例，到农村公开审理，并且组织当地群众积极参与庭审旁听，法官将专业的法律术语转化成通俗易懂的语言，释明法律规定，告知当事人享有的诉讼权利和应承担的诉讼义务，并进行诚信教育，使当事人明白自己的还款义务。

4.完善农村的信用体系

首先、建立统一的征信数据平台。通过这一平台可以加强征信领域的联系和信息共享，在信用信息的采集、信用评价、农村金融产品创新等方面实现一个全覆盖信用信息网络。其次、建立守信褒奖、失信惩戒的信用评价机制。对诚实守信的农民，不仅可以优先贷款、优惠利率，而且还能够得到政府的扶持；对“失信记录”达到一定标准的农民，实行一票否决，不仅不能贷款，而且享受不到相应种植养殖的财政补贴。

[1]张丽娟.浅议审理“农户联保”金融借款合同纠纷案件的法律对策[J].中国法治，2016.

[2]农村金融宣传教育亟待加强[N].金融时报，2013-7-11.

[3]农村金融知识普及亟待加强[N].山西日报，2007-12-16.

F832.7

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10.3969/j.issn.1673-0968.2017.12.007