以微贷业务助推企业发展的探索与实践

◇张晓生

以微贷业务助推企业发展的探索与实践

◇张晓生

小微企业是社会发展与国民经济的重要源泉，在增加收入、改善民生、促进稳定、国家税收等方面具有举足轻重的作用。在小微企业迎来快速发展机遇的今天，依然还有很多小企业饱受融资难的苦恼。本文以中原银行许昌分行为研究对象，分析银行业在面对小微企业融资难时，应如何发扬微贷精神，促进企业与自身的科学发展。

微贷；小微企业；发展；探索

一、以小微企业贷款提高金融服务水平

自2015年开始，许昌市经济下行的压力不断增加，企业生产经营面临许多困难，尤其是小微企业发展的道路更加曲折。新形势下，许昌市民营经济发展比较活跃，小微企业占民营企业的比例较高，多年来，小微企业一直支撑着许昌市经济的发展，而小微企业在发展规模与融资等方面面临着许多困境，在经济发展的下行期，许昌小微企业魅力的困境与冲击远比大企业深重。所以，在新形势下，助推小微企业的发展显得更加重要。中原银行许昌分行坚持“帮小扶微、普惠民生”的宗旨，坚持“不压贷、不抽贷、不变更担保条件”的方针，不断加强对小微企业的扶助力度。2015年，中原银行许昌分行小微企业贷款已占贷款总规模的近60%。

二、以小微企业贷款化解企业风险

自改组成中原银行许昌分行之后，虽然体制变了，但是中原银行许昌分行助推中小企业发展与服务地方经济发展的经营定位从没有没变。中原银行许昌分行坚持“立足本地，支持小微”的宗旨，牢固树立和小微企业生死与共的发展理念，进一步强化了对许昌市小微企业的信贷力度，继续打造“小微企业伙伴银行”的经营模式。为加大对小微企业的扶持力度，该行创设了微贷专营机构，成立了分行微贷部门，遵循“六项机制”与“四单原则”，运用科学的德国专项技术，打造先进的专业团队，切分专项信贷规模，核拨专项费用，实行专项考核。不断加强对小微企业的信贷投放规模。中原银行许昌分行积极与总行沟通，不断创新信贷模式与强度，创新地向总行推荐许昌市的重点项目与信得过企业，积极推进总行对许昌市小微企业的授信。中原银行许昌分行以创新的理念与经营策略，终于争取到总行贷款审批权限的提高，贷款3000万元以下的资金可直接在该行进行审批，大大提高了审批效率。

中原银行许昌分行为了满足小微企业的融资需求，改革了一周召开一次贷审会的常规，创新执行一周召开四次贷审会。根据企业的信贷需求随报随办，急企业之所急，想企业之所想。为做好小微企业贷款，不断缩短企业融资时间，在小微企业贷款到期前，中原银行许昌分行就与企业联系，提前为小微企业办好还款后的重新授信手续，填补小微企业因归还贷款而导致的资金空档，使小微企业融资无缝衔接，降低了小微企业的融资成本。

中原银行许昌分行为化解小微企业的财务危机，缓解小微企业的资金紧张问题，与企业齐心共渡难关。为此，他们进一步了解小微企业的发展模式与存在的问题，进行一户一策，一类一策的摸底登记，极大地化解与降低了企业风险，获得了良好收效。2015年1～8月共盘活了贷款237笔，金额达12.45亿元。对因盲目投资民间借贷导致的财务负担，陷入困境的小微企业，他们积极寻找有实力接收的企业，重新进行兼并重组，促进资产盘活；对于经营正常的小微企业，出现临时性资金问题的企业，采用贷款展期的新办法，使贷款期限延长，延缓贷款归还的时间，释放企业还款的压力；针对已经欠息与拖欠本金的企业，根据情况科学处置。对于一些正常开工生产，具有还款意愿，但因流动资金问题导致的外部融资困难，无法及时还款的企业，他们不断协调企业利用政府资金还贷款本息，随后再发放续贷资金，科学地缩短了企业还贷与续贷的空档期。而对于一些生产停工与半停工，而信誉良好的小微企业，中原银行许昌分行努力协调保证人进行重组，由保证人承接贷款清偿责任，而且给予保证人一定的利率优惠，从而减轻保证人资金面临的困难。面对一些无力归还借款的小微企业，保证人自身经营属于正常情况，但是承接还款义务却面临困境的小微企业，中原银行许昌分行对该保证人所担保的逾期贷款，采用暂缓处理的方法，在不查封资产的情况下，对该保证人继续办理贷款手续，贷款条件不改变。针对一些能够勉强维持生产的小微企业，银行采取借新还旧的模式，科学地解决了还款问题。以上几项贷款举措的科学运用，科学地缓解了小微企业的财务风险，坚定了小微企业继续生产与发展的信心，形成了互惠互利、共同发展的新发展模式。

在中原银行许昌分行齐心协力与小微企业共同化解财务危机中。我们感悟到：企业要诚实守信，银行要树立大局意识与创新模式，帮助小微企业采用科学有效的措施面对财务危机。对于一些恶意逃废债的小微企业，中原银行许昌分行也呼吁政府要加大打击力度，共同开创许昌市金融生态与信用环境的新局面。中原银行许昌分行已经召开了多次客户座谈会，加大了信贷投放力度，使小微企业树立发展信心，增强了银企互信决心，创新了共同化解企业风险与银行自身风险新策略。

三、以微贷精神传播企业文化

在中原银行许昌分行，微贷精神正成为一种新的企业精神，激励着该分行全体员工不断前进。

“我们从业之道路，与众不同；我们敬业之精神，将会持续。只用‘激情’形容我们，则不太准确；只以‘专业’描述我们，则过于常规。我们担当，奉献，探索；我们挑战困难，勇往直前。唯有此，才是微贷人之魂！”2017年3月23日，在中原银行许昌分行举办的“零售大讲堂”活动中，微贷部员工的宣讲赢得了大家的称赞。在中原银行系统中，该分行微贷部连续两年获得全省微贷业务综合考评第一名。

四、以微贷业务多重优势解决融资难问题

中原银行微贷业务是以德国IPC调查技术为基础，向个体经营者和小微企业发放的经营性贷款，用于满足其生产、贸易、服务以及经营过程中产生的资金需求。微贷业务的目标客户为辖区内有信贷需求的各类微型企业，个体工商户及自然人。贷款额度为5000元（含）至100万元人民币（含），贷款期限为1个月（含）至24个月（含），还款方式灵活多样。

与其他业务相比，中原银行的微贷业务具有多重优势：服务好——小微帮忙团提供上门服务，根据需求为客户办理贷款业务；速度快——手续简便，方便快捷，随时申请，即刻受理，3天内可发放贷款；担保易——担保灵活，保证、抵押、质押均可，信誉良好的客户还可以享受信用贷款；方式新——引进德国先进微贷技术理念，采取“扫街式”营销模式，推广“不喝客户一杯水，不抽客户一根烟”的阳光信贷理念；政策优——服务的客户群体主要为私营企业、个体工商户等小微企业，实实在在为老百姓提供惠民贷款。

有客户用两个字来概括中原银行微贷的特征——“细”“急”。“细”即后续服务非常细致周到，能为客户免去很多麻烦；“急”即急客户之所急，当客户需要扩大经营规模再度面临资金需求时，总能替客户提前想好应对方案，以帮助客户解决“融资难”的燃眉之急。

五、以优质服务不断开拓市场

服务是银行竞争力的重要体现，为了使微贷业务顺利开展，中原银行和许昌分行从优化服务入手，赢得了客户的称赞。

营销是市场开拓工作的重中之重。中原银行许昌分行积极营销微贷业务，深入市场，快速出击，主动发掘市场需求，根据市场需求确定营销方案，以做到有的放矢。为此，中原银行许昌分行微贷部员工80%以上的工作时间都在市场上搞营销、调查，同时做好后续服务，通过不懈努力为微贷业务带来了源源不断的客户。

中原银行许昌分行的阳光信贷理念，受到了客户的信赖。客户李某接到一笔大额订单，急于筹措资金购买原材料。中原银行许昌分行员工王亚丹、王亚男了解情况后，立即前往顾客所在的长葛市官亭镇进行调查。调查完已是中午，客户邀请她们吃饭，她们婉拒了客户的邀请，打算乘坐公共汽车返回许昌市区。由于中午车少，1个小时后，客户外出办事时，见她们还在路口等车，非常感动，坚持把她们送到车站。当晚，两人连夜撰写调查报告，整理档案资料，第二天就让客户拿到贷款，受到了客户的好评。现在，这个客户已成为中原银行许昌分行的忠实客户，他还为两人介绍了十几个优质客户。

六、把微贷精神发扬光大

中原银行许昌分行微贷部自2012年11月成立以来，受到了各级领导的重视和支持。几年来，为总行和分行重要岗位输送了不少人才，在业绩和管理方面取得了不错的成绩。作为一支能吃苦，能战斗，主动出击，敢打硬仗的队伍，微贷部团队成为本次“零售大讲堂”活动的亮点。2017年3月23日，在中原银行许昌分行举办的“零售大讲堂”活动中，微贷部团队作为该分行的第一支宣讲团队，把先进的工作理念传递给大家，传播具有特色的零售文化。

在日常培训中，微贷部团队针对营销、调查、催收等环节，通过鲜活的事例向大家展示了专业、认真、坚韧的微贷精神以及主动出击的强烈主人翁意识。在市场营销中，微贷部团队脚踏实地，主动出击，全员营销，始终坚持“扫街式”营销不放松，每个小组内都有一名营销专员，负责协助主管进行营销规划，坚持每周至少1天进行团队营销，自成立至今已累计20余万户。在贷前调查中，微贷部团队始终坚持阳光信贷，热情服务，高效灵活的工作理念，尽快为客户办理手续。

（作者单位：许昌职业技术学院）

10.13999/j.cnki.scyj.2017.06.028