“互联网+”时代下传统银行的发展对策研究

2017-04-11赵彤

山东纺织经济 2017年8期

关键词：互联网+银行客户

赵彤

（新疆财经大学工商管理学院新疆乌鲁木齐 830012）

“互联网+”时代下传统银行的发展对策研究

赵彤

（新疆财经大学工商管理学院新疆乌鲁木齐 830012）

“互联网+”是近年来发展的新的经济形态，互联网+”给我们的生活带了甚多便利的同时，也威胁着一些传统行业的发展。本文就“互联网+”金融的发展现状入手，分析“互联网+”金融对传统银行的冲击，并试图提出解决方案，谋求新形势下传统银行的应对策略。

“互联网+”；金融；传统银行

一、引言

随着云计算、大数据的兴起、社交网络的普及以及终端设备的不断创新和4 G、w i f i等移动式通信技术的覆盖范围的扩大，传统的商业模式从线下走到了线上，这给人们的生活带了巨大的变化。

随着互联网电商迅速发展，其已经深入普通百姓的生活之中，在获得了大量的客户与资金之后，为了扩大其经营范围，互联网公司开始把大数据和云计算等新技术与其进行结合。大量互联网公司进入金融行业，借助其运营成本低、运营效率高、服务边界以及跨越时空不间断服务等优势对金融行业攻城略地，对线下传统的银行模式造成了巨大的影响。

二、“互联网+”金融在中国发展现状

随着网络技术和移动通信技术的普及，“互联网+”金融在中国出现并呈现加速发展的态势，主要原因可以归结为三个方面。

一是，互联网的飞速发展，相关技术的不断改进，提高网络的安全性，大量成熟的数据分析的常用方法及移动终端设备，云计算，为银行的发展奠定坚实的基础。

二是，与中国的金融环境密切相关。多年来，中国的金融业基本上由银行主导并垄断，而他们的服务意识不能跟随时代的发展，创新能力不足等问题日益凸显，加上不愿意为个人用户和中小企业服务，而是面对大型企业和国有的融资平台，面对市场的空缺，互联网金融企业发现了商机，为其发展提供了方向。

三是，国家政策的变化和新金融理念不断的传播。自2 0 1 2年以来，政府为了更好的促进中小企业发展，强调简政放权，推行改革分配方式。面对新的环境，金融管理理念得到了革新，国家政策出现了质的飞越，新金融的发展得到监管部门（中国人民银行、银监会、证监会和保监会等）的认可，并为其发展保驾护航。有了互联网技术，大量的市场空缺，新理念的传播和政府的支持，新金融公司如雨后春笋般出现，推动着“互联网+”金融的发展。

三、“互联网+”下传统银行的问题

（一）对传统银行金融地位的冲击

全球金融风暴以来，国际社会启动了一系列改革措施，我国金融体系内部也面临改革和调整。实施的新资本管理办法提高了传统银行资本充足率标准，制约资产等业务的扩张，传统银行贷款率呈下降趋势。金融机构市场化退出机制正在加快形成，民营资本进军金融业的政策障碍正在逐步扫除，市场竞争环境不断加剧。同时，利率市场化改革的推进导致银行存贷利差进一步缩小，金融脱媒的加剧使银行基于支付中介和融资中介这两大基本功能的传统业务市场面临分流。

（二）对银行经营理念的冲击

网上银行的兴起，对传统银行的经营理念产生了巨大影响，这逼迫传统银行不得不迅速做出调整，改变其战略布局，无论是在经营理念上，实施业务模式上都需要进行重大变革，尤其是在传统银行创造和价值实现方式被互联网金融改变着[1]。2 1世纪以来，中国的传统银行处于发展迅速并且稳定的状态，但是增长模式仍然是外延粗放式。在盈利方面，收入来源主要是利差。其次，从根本上改变客户的价值需求，网上银行客户的消费模式，消费也悄然发生了重大变化和改变传统银行的客户实现价值创造的价值是最严重的。客户是大众化的，小企业，企业家和公众参与，已成为居民的所有金融交易的网站，网络技术的迅速发展，使得消费者更注重成本效益，同时实现多样化、个性化服务，重视与客户的参与的基本要求[2]。

（三）对银行经营模式的冲击

1.银行垄断资金支付的格局被打破

传统金融领域中，只要进行支付结算业务，就要以银行作为中介。在过去的数十年中，新型技术的形成与发展，政府将经营牌照发放给了第三方支付公司，不断拓展业务经营的范围，逐渐延伸到了传统银行办理的业务。2 0 1 0 年至今，支付业务市场份额的8 0%以上都属于第三方支付公司。因此，银行业受到巨大冲击，其支付地位不断被动摇。

2.银行客户基础被动摇

随着“互联网+”的模式不断成熟，传统银行赖以生存的客户群体被互联网所冲击。一大批用户摆脱传统的金融业务，转向互联网金融公司，用户信息被互联网金融公司所储存，由此，互联网金融公司将会超过任何单一的银行客户资源。

（四）对银行服务模式的冲击

1.“以客户为中心”的服务模式的冲击

近年来，互联网金融公司的客户数量大幅度上升，据国家统计数据显示，2 0 1 6年，我国的互联网用户大约为7.3 1亿人，而网购人数约为4.1 3亿人。在互联网金融模式下，原有的实体网点优势逐渐弱化，而更多的是以互联网作为媒介。越来越多的人都开始关心的是便捷高效、注重个性化的服务，因此传统银行在以原有的“以客户为中心”的服务模式逐渐不再适合现有互联网金融模式下的客户群体[3]。

2.对中小型企业金融服务模式的冲击

互联网凭借其信息透明、资金小等优势冲击着传统经济模式，在以前无抵押无担保的信贷服务是不可能出现的，但是依托大数据云计算等新兴技术，这一切都变成可能，信用审查时，这些技术可能发挥的作用，是分析电子交易的信用记录的借款人的信息，从而降低了投资风险。网络银行是优化资源配置，降低交易成本，超过传统的资金支持实体经济。

3.互联网经营进程的冲击

面对网上银行对传统银行的影响，尤其是在互联网公司 2 5 0家获得第三方支付许可，并获得货币发行、数字电视卡支付和在线银行卡支付，接受了一个多种经营权资格。传统银行把线下业务迁移成线上业务，2 0 1 5年末，招商银行、浦发银行等股份制银行在电子渠道的交易代替率已经达到了8 0%，而中国银行的整体替代率也已经达到了6 5%以上，尽管如此，还没有达到网上银行服务的水平。

四、“互联网+”下传统银行的发展策略

（一）拥抱互联网思维，转变经营理念

互联网金融公司业务的快速发展，改变发展理念，已成为传统银行的必走之路。作为传统银行高管，应充分了解到技术变化的影响，要保持清醒，把握市场变化，及时关注网上银行对传统银行的未来发展影响，面对互联网金融为银行业的带来的挑战与机遇，还需要控制和回避固定思维模式的形成，突破惯性思维，拆除制度的限制，通过不断质疑，重新定义的银行业务，提高业务水平，深度整合与网络技术为核心的商业银行。

互联网的高速发展，带动相关产业的飞速成长，只有不断创新才能够满足日益变化，个性化多样化的产品需求，既要做到快捷方便，又要使得花费低廉。面对日益增长的对传统银行冲击，应该先做的是接受互联网思维，转变经营理念，紧跟市场需求的变化。

（二）调整经营战略

传统银行虽然依托我国经济高速发展，但因服务模式落后，盈利模式单一，创新能力有限，面对“互联网+”新的发展趋势，应该尽快布局，争夺属于自己的市场和阵地。传统银行应继续调整策略应对传统银行业务的网上银行服务。

1.调整战略规划

网上银行的出现，打破了传统银行的盈利模式和商业模式，传统的银行需要不断调整战略规划，采用“S WO T 分析法”，将传统银行组织内外环境所形成的机会（ O p p o r t u n i t i e s）、威胁（T h r e a t s）优势（S t r e n g t h s）、以及弱势（We a k n e s s e s）等四个方面进行分析，寻求适合组织实际情况的战略及策略的方法[4]。

2. 调整战略定位

网上银行的兴起必然对传统银行模式带来新的挑战，如果按照原来的战略定位，其市场可能只会越来越小。按照战略及国际管理学教授康斯坦丁诺斯·马卡德的观点，战略定位是指一个企业围绕下述三个方面做出艰难的选择，即“Wh o——我们的目标客户是谁”、“Wh a t——我们应该提供什么产品或服务”以及“H o w——我们如何才能以最好的方式向客户提供这些产品或服务”，康斯坦丁诺斯·马卡德的这个观点很适用传统银行，可根据此观点结合当前互联网金融对银行业客户的影响及时调整银行的战略定位[4]。

3.发展战略联盟

企业在实现战略规划、战略目标时可以有不同的选择。第一，依靠自身力量通过内部消化解决；第二，根据市场需求，去市场购买资源，从而取得发展；第三，发展战略联盟，实现强强联合。

通过战略联盟不仅能够发挥出企业各自的优势，还可以弥补各自的不足，但是互联网行业存在诸多不确定因素，如技术周期短、市场变化快等，因此，在进行战略联盟时，要充分考察论证后方可进行。

（三）创新业务流程，拓展业务渠道

互联网的高速发展，带动相关产业的飞速成长，只有不断创新才能够满足日益变化，个性化多样化的产品需求，既要做到快捷方便，又要使得花费低廉。传统银行重新调研市场需求，制定符合当下市场需求的发展战略，自身条件不足的情况下可以进行战略联盟，达到互惠互利；再次需要不断的针对新变化制定出客户满意，符合客户个性化需求的服务。银行业自身发展离不开客户，客户资源是银行业务的一切根本。要更好的服务于客户要做好如下几点：

1.以客户为中心提供个性化产品和服务

传统银行因受到互联网金融的巨大冲击，正处于一个不断调整变化的过渡时期，传统银行以客户账户为中心，这对于发展迅速的互联网智能化的趋势可能难以适应。而智慧银行这新的形式通过观察客户的需求，对原有的资源和业务进行重新的匹配，由此形成一种良好的客户体验。通过互联网技术前后台的相互配合，对客户需求分析、反馈，以此在满足客户需求的基础之上，对业务资源进行重新整合与优化，以而达到提高顾客的满意度。

2.倔金大数据，自营电商平台

互联网企业不断推出新技术，特别是快捷支付等弱化了传统银行的结算功能，这样一来，庞大的电子商务交易数据传统银行将无法获得，在大数据日益热门的今天，使得传统银行失去了大量的信息数据，要想不被互联网企业剥夺信息数据，唯有自建电商平台，银行凭借自身的支付优势，可以轻易的搭建自家的电子商务平台，确保自己的信息数据来源，目前国内的大多数传统银行都已经搭建或者正在部署自己的电商平台，将自身的优势发挥到电子商务中去，同时又提供了大量的用户数据，为银行的传统业务发展提供了支持[5]。

3. 搭建一站式的金融服务

互联网金融的迅速发展影响了整个金融行业，传统银行单靠自身发展壮大很难面对互联网金融的优势，银行作为金融业的重要组成部分，必须进一步提高客户的商业模式创新，培养用户习惯，提供个性化服务，同时还应该在战略联盟的前提下，整合资源联动发展，譬如花旗银行（C i t i b a n k）与脸谱网（F a c e b o o k）的合作，花旗银行实行打通信用积分政策。通过这种创新的合作模式，设计了新的业务逻辑模式，这样使得客户和银行，客户和客户间都有了更丰富的互动，同时还能发展新的客户，由此捕捉到了更多的客户个性化信息，更有利于进行点对点的针对营销，银行不要把第三方支付、社交网络仅仅看做是竞争对手，在互联网高速发展的今天，他们也可以成为合作伙伴，实现互惠共赢[6]。

（四）发展同时加强风险控制

财务风险控制历来都是人们关注的焦点问题，同样，网上银行也必须明确风险的存在。要注意加强风险控制，促进网上银行的稳定发展。互联网金融具有业务效率高、成本低，网络覆盖面广，时间、空间限制小等明显优势，但其面临的风险也是十分明显的[7]。前期投入大，发展形态的多变，日益更新的技术和随息万变的市场，都为互联网金融发展增加了难度；网络信息安全，系统的成熟稳定，大量客户信息的存储与利用都对互联网金融提出了新的要求，所以在发展的过程中需要不断的评估市场变化，跟上技术发展，提升自身的容错率和面对日益变化的市场技术的冲击，积极发展互联网金融是必要的，但同时也要稳步向前的发展，因此我们需要掌握互联网的基本规则，结合传统银行所具有的特征，确定其未来发展的商业模式。