大学生理财风盛起下的安全风险分析

大学生理财，风险控制与推广策略很大程度上依然取决于互联网金融平台的自我约束，针对从大学生到互联网金融贷款的链条弱点，从大学生安全教育思路入手，通过密切关注学生动态、树立正确的消费观与金融安全知识普及等方面，引导大学生正确理财。

【关键词】高校学生；信贷风险

“校园贷”作为国内网贷市场的一部分，有其特有的价值，但也确实存在着野蛮生长、风险频发的现象。去年在校大学生无力偿还贷款跳楼自杀、“裸贷”等新闻事件的频发，也揭示出“校园贷”背后隐藏着危机。

如今，很多大学生非常热衷投资理财。但是在培养独立自主能力和经济承担能力的同时，大学生的投资理财也因为风险甄别能力不足，财商素养欠缺导致问题频出，收益和风险这秆“秤”该怎样平衡？

一说到大学生理财，很多人都会摇头，因为一瞬间想到的都是大学生在双十一、双十二的“疯狂剁手”以及不断陷入校园贷、裸贷困局等情况。这些都凸显了一些大学生的盲目消费观，其在现实的存在也便让人们对大学生理财形成了一种主观成见，因此而摇头不足为奇。

根据麦可思研究院发布2016大学生消費理财观调查，在校大学生每月平均开销为1212元。也就是说，平均每天开销40元左右，这样的开销在当下社会经济状况和物价水平里，还算比较“适中”，并无过度的倾向。还有，41%的学生生活费能够满足日常需求，并有结余，只有8%的学生会出现生活费经常不够用的情况。这可以说明，大部分大学生的花销还属正常的，也是在证明，大部分大学生对生活费还是有一定规划的。这些便是对大学生理财总体上放心的“现实底子”。所以，对大学生理财的情况还需进一步明晰，而不能仅仅靠着一些特殊的乱象，就妄下结论，直接给大学生理财扣上“堪忧”的帽子，这显然不妥当，还是得拿现实数据以及真实情况来说话。

再由此直接说到大学生的“理财观”。数据显示，有半数以上学生形成了良好的理财观，并能积极参与理财活动，这窥探出了一个“好苗头”，某种程度上可以说是大学生理财的“整体趋势”。

具体来分析大学生的理财观，57%的学生通过不同形式进行过理财。被调查大学生中，42%选择了余额宝、招财宝、理财通等产品，24%的学生选择传统的银行定期存款的形式，购买股票和投资P2P网贷的学生仅占3%和2%。大多数学生选择的是低风险、稳健性的理财方式。显然，在良好的“现实底子”下，如此理财确实也是在“扶正方向”，把大学生理财往好的地方引。

在以上那些新形势的好条件下，公众对大学生理财真不必过于担忧。因为好的条件已经具备大致，并在向一个更好的情况逐渐地延续，这便是对大学生理财保持总体上信任的现实基础。

至于那些关于大学生盲目消费、不会理财的乱象，确实应该有所警惕，但不应该过度放大，否则只会自乱阵脚。如果真是如此，非但不能遏制，反而会助长这些乱象，这是需要明确的地方。警惕之余，也要对受害的学生持乐观的态度，人总是要吃亏和犯错误的，常言道，吃一堑、长一智。所以说，“挨打”之后，那些大学生自然会知道“痛”，痛了便会觉醒。而觉醒之后只会进一步巩固所谓的“更好情况”，让大学生更好理财的条件也便更充足、更殷实，这是可以期待的。

对大学生理财，不要去“妖魔化”，而是要平和地去审视，这才是应有的态度。而对于其中问题，只需要适当地进行引导就可。在新形势下，在成熟的条件下，在逐渐地引导下，大学生理财便会“水到渠成”，达到比较理想的效果。而这“水到渠成”的理念也是需要信奉和坚守的，并且应该贯穿始终，因为这是符合现实情况的。

多数“95后”大学生认为学校财商教育、理财投资、网络媒体传播是靠谱有效的财商教育途径，57.5%的大学生认为学校教育是财商教育的最靠谱途径，他们希望的学校财商教育模式是“选修课、公开课等开放式讲座”，更有39.7%的大学生认为财商课有必要“纳入大学生必修课作为通识教育”。

大学生应该掌握辨别互联网金融平台是否靠谱的几个方式。比如看平台是否具备一定规模，口碑如何，不能盲目的追求高收益，当收益率超过20%时更要擦亮你的眼睛，同时还要关注提供服务平台的信息收集和还款的方式是否合理，有的诈骗平台会打着理财的旗号收集信息牟取利益。树立健康的价值观和合理的目标，获利或亏损都不影响日常生活。社会、学校和家庭应积极引导大学生理财，树立正确的价值观，大学生理财不指望赚大钱，主要是锻炼提升个人能力，积累社会经验。

很多高校教师提到，当前大学财商教育在理工科学校和理工科专业学生中基本上都是空白，财商教育不仅要作为通识课程来安排，学科建设也要穿插经济、商科类的课程，供大学生选修，还要多开展报告和讲座。学校的相关学生社团也可以纳入创新创业管理，开展各类商业模拟训练，培养大学生的财商素养。

去年4月，教育部和银监会就联合下发了《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》，从此拉开校园网贷专项整治的序幕。通知中明确要求，除了加大不良网络借贷监管力度之外，还要大力普及金融、网络安全知识，加大学生理财消费观教育力度，教育引导学生树立正确的理财消费观。所以随着开学季的到来，一些有关网贷行业知识普及教育的工作，也在如火如荼的展开。

1 认清网贷本质 确定自身需求

很多同学对网贷的概念还不是很清楚，单纯以为是个“贷款“的好地方，而且好像还能“跑单”不还。事实上，如今成熟正规的网贷平台已经与线下借贷相差无几，想玩空手套白狼的把戏最终只会把自己套进去。所以，接触网贷之前，请务必明确自身的需求是什么？如果是想靠着自己一点小聪明弄点钱花的，请趁早放弃，一个人的小聪明跟一家有组织有计划的公司而言，简直不值一提。真要想赚钱的，就请走正规的投资理财途径。

2 万事莫“贪”

无论是借钱想不还，还是理财盲目追求高收益，归根结底还是因为一个“贪”字。很多人都输在一个“贪”字上，特别是在跟钱有关的方面。所以想通过网贷借钱周转的，务必做好还钱的计划。想通过网贷赚钱理财的，也不能盲目追求高收益，安全问题同样重要。

参考文献

[1]宋程程.大学生金融风险防范与金融素养培养[J].时代金融，2016，5：352

[2]赵永兵.互联网时代大学生消费观教育的思考[J].产业与科技论坛， 2016（15）：22-23

[3]高国华.校园财商教育亟待加强[J]金融时报，2016（22）：195

[4]谢作翰.互联网金融下大学生信贷市场发展及风险防范[J].新经济，2016，7：48

作者简介

王骄洋（1987-），男，河北省冀州人。硕士学位。现供职于河北农业大学安全工作处。

作者单位

河北农业大学 河北省保定市 071000