金寨县普惠金融发展现状及对策

李浩+周雯静

摘 要：为了使金融更好的服务于实体经济，政府推出普惠金融发展理念。金寨县为了促进普惠金融发展，实施了农村金融综合改革。金寨县相关部门通过确立制度框架，实施财税支持与风险防控，扩大金融宣传与金融创新等措施使金寨县的农村金融综合改革取得了初步成效，促进了县域经济较快发展。但相对于金寨县对金融的需求，金寨县的普惠金融发展还面临着基础薄弱、创新不足等障碍，金寨县需要在实践中进一步总结经验，从确立制度保障、推进金融创新、规范互联网金融发展等角度出发，促进普惠金融进一步落到实处以推动老区发展。

关键词：金寨县；普惠金融；金融创新；农村金融综合改革

中图分类号：F061.5 文献标识码：A 文章编号：1673-2596（2017）02-0043-05

一、金寨县普惠金融推行的初步成果

金寨县推行普惠金融以来，经济和社会效益明显。农村基础金融服务覆盖面有所提升，标准化网点数和基础金融服务设施增加。建立村级金融服务室28个，农村金融服务站224个、助农取款点361个，拥有ATM设备144台，POS机具2303台、自助银行61个，网点覆盖率较改革前提高64.2个百分点，实现了农村金融服务“两个全覆盖”。农村居民基本做到“贷款申请不出户、存取现金不出村、汇款业务不出乡”。农村支付建设，向贫困地区注入了更多的低成本资金。2013年，金寨县银行业金融机构共发放涉农贷款52亿元，县农行、农商行和2家村镇银行开发出进城入镇及乡村规划点购房、建房的“惠民安居贷”产品。大力支持中小微企业发展。县财政设立1500万元工业促进发展专项资金，支持中小企业解决过桥、接续等资金问题，有效降低企业资金运转成本；直接融资规模逐渐增大，推动企业在“新三板”、区域性股权交易市场挂牌。

二、金寨县普惠金融发展路径与成效

（一）完善金融组织体系，扩大金融覆盖

金寨县不断增加农村金融服务主体，完善金融组织体系，丰富农村金融业态。组建金寨徽银村镇银行、江淮村镇银行，支持江淮、徽银村镇银行增资扩股，积极推动乡镇支行、营业网点和自助银行网点向重点乡镇延伸；争取国元农保公司、省担保集团、省产权交易中心来县设立分支机构；引进华安、海通证券来县设立营业部；重组县城投公司，注册资金10亿元、资产规模达117亿元，县担保公司注册资本金增至2亿元；新设立汇金公司，注册资本金6.6亿元；规范小额贷款公司和融资担保公司运营，引导增资扩股。坚持对上争取、对外引进、对内完善，进一步健全区域金融组织体系。

在扩大金融覆盖的同时，深化每个金融机构的改革。将农村信用社改制为农商行，并将资本金从2亿元增到5.5亿元，充分发挥服务三农、服务地方经济和服务中小企业的“主力军”作用；逐步建立县域支行、惠农支行、惠农金融服务室“三位一体”的农村普惠金融渠道体系；推动邮储银行金寨支行下沉网点，有效满足基层群众的金融服务需求；支持国有商业银行在重点乡镇、3A以上景区新建离行式自助银行；支持承担政策性保险业务的保险公司在乡镇增加服务部。

（二）构建金融服务体系，提升服务水平

近年来，金寨县农村金融服务体系日益健全，金融服务水平明显提高。

第一，不断探索贷款服务模式。一是推出了“家庭农场+农民合作社”等农村金融服务模式，使得金寨县227个行政村实现了全方位、一站式的金融服务，满足了新型经营主体新需求；二是支持融资担保开展业务，包括保单质押融资、企业保证保险融资、个人保证保险融资、农业生产保证保险融资、家庭农场保证保险融资等五个产品。

第二，推进农村支付体系基础设施建设。一是针对山区的交通不便，金融服务缺乏的现状，金寨县加大了ATM机、POS机、自助服务终端设备的配置力度。到目前为止，金寨县共布设存款机7台，特约商户876户；布放ATM机10台、POS机905台、自助银行设备8个；二是在具备条件的规划布点村庄新设一批标准化金融服务室（站），实现了村级金融服务全面覆盖。通过该县措施打造农村金融超市，便利了居民电费、通讯缴费及社保缴费、领取功能。到目前为止，共设立助农取款服务点379个，建成村级金融服务室24个。三是全面升级银行卡助农取款服务，推进综合性惠农支付服务建设，巩固助农取款服务在农村地区的覆盖面，提高使用率；四是新增办理现金汇款、转账汇款、代理缴费业务，推进服务点开通跨行支付业务，支持农村助农取款服务点与农村电商服务点相互依托，促进资源高效利用。

第三，不断推进农村金融服务模式。金寨农商行推出了“流动银行服务车”为留守老人、儿童和偏远山区农户带去面对面的便捷金融服务，有效解决农村支付结算难问题。发挥“拎包银行”的便利功能，为辖区群众办理业务4500多笔，服务群众4300多人，充分体现了“草根金融”便民利民的特质。

（三）健全财税支持体系，支持创业创新

在财政支持方面，积极争取中央财政扶贫投入，加强与中央脱贫攻坚政策对接，争取中央财政加大对脱贫攻坚支持投入力度，加大对贫困地区一般性转移支付和专项转移支付。

结合财政支持，金寨县推出多项金融措施，带动创新创业。一是推出“1+1+N”扶贫贷款新模式。即以一家银行+一个经营主体+多个贫困户为整体的形式，每吸纳1户贫困户给予5万元以内的贷款进行累加，新型经营主体单户贷款额度不超过100万元，扶贫龙头企业单个贷款额度不超过400万元；在每个贫困村发放“精准扶贫小额贷”，金额不少于50万元、支持贫困户不少于50户、户均贷款不少于1万元；二是针对下岗职工、高校毕业生、返乡农民等新型创业主体，发放创业担保贷款，截止目前已发放13.84億元，是六安市其他县区总和的2.6倍，催生小微企业、新型经营主体、种养大户的发展，带动就业2.76万人，建立了利用创业贷款促进“大众创业、万众创新”的金寨模式；三是县财政拿出4000万元开展政府增信贷，和金融机构联合开发政府增信贷产品“金徽通”、“助保金”、“科联贷”、“保证保险”等，减轻了融资主体抵押、担保压力。同时对农民给予财政补贴，调动农民种粮积极性。

在税收政策方面，一是对金融机构农户小额贷款的利息收入，免征营业税。同时对农民给予财政补贴，调动农民种粮积极性；二是为缓解中小微企业融资难的问题，创新推出“税融通”业务，它通过中小微企业纳税情况向中小微企业提供一定数额的信用贷款或担保贷款，同时，也促使中小微企业依法诚信纳税；三是着力清除影响商品和要素自由流动的市场壁垒，使市场在资源配置中发挥决定性作用，为县域经济持续健康发展营造良好环境。

（四）搭建风险防控体系，降低融资风险

保险业从产品创新、保险服务以及保费补贴等供给方面降低农业风险。某保险公司以种养大户、家庭农场和专业合作社等新型农业经营主体为重点，发展特色农业保险，创新开展农房保险，提高农民参保率。国元农业保险金寨县支公司在进行数据摸底和基层调研的基础上，制定菜单式保险发放给农户供其根据自身情况挑选。探索实行保险覆盖率、渗透率等指标和补贴规模挂钩的模式，实现财政补贴的支农效用最大化。为广大农民、农业经营主体等提供更加适用、全面的保险保障。

广泛应用信用产品和信用信息，建成几乎覆盖整个金寨县的征信体系。截至2013年末，企业、个人信用信息的采集和查询服务已经实现了全覆盖。金融机构在普遍开展征信体系建设基础上，结合当地特色加大信用评价结果的运用，运用信贷新产品支持了15个贷款项目，248户小微企业，1.12万户个体工商户，2.14万户农户，累计发放各项贷款89.29亿元。得益于征信体系的建设，绝大多数金融机构内控体系和风险防范、处置机制进一步完善，行业自律水平明显提升，金融监管体制机制更加健全，司法环境进一步优化。

通过推动银担、银保合作等方式进行风险分散，提高风险自我消化能力。其中，银担合作模式实现“体系与体系”的对接，由上到下协力合作，增强了与银行的议价能力，减少了担保贷款风险，且提高担保资源的利用率，充分提高银行和担保机构之间合作的积极性，有助于缓解各类小微企业和农户融资难、融资贵问题，实现了多方共赢。

（五）创新金融产品体系，服务县域经济

创新担保方式。金寨县针对贷款不能直接到户的现状，农发行户创新推出“担保公司+金融机构+政策性支农机构+龙头企业+农户”的“五位一体”的贷款发放模式，发放贷款1000万元，直接带动了茶叶、油茶大户80多户的发展。

创新抵（质）押方式。金寨县创造性地采取“三权抵押”模式，实行农村土地承包经营权、林权、财产权抵押贷款，扩大农村有效抵押物范围，并组建金寨县农村综合产权交易中心和农村产权交易网，为农村土地承包经营权、林权流转做保障，有效解决了无抵押、贷款难、贷款贵等农户普遍面临的贷款难题。

创新信贷产品。根据金寨县当地经济的特色和小微企业特点，金寨农商行成功探索出“网贷通”、“快易贷”、“农产通达”等信贷新产品。具有典型意义的是“美建通”，该信贷产品采取“一次授信、余额控制、根据工程施工期限周转使用”的管理方法，截至2014年，农商行已经成功办理“美建通”贷款1.77亿元，有效满足了金寨县部分小微企业流动资金和短期的固定资产贷款需求。

创新特色农业金融产品。围绕金寨县农业核心产业、特色产业、支柱产业，金寨农商行选择农产品生产基地和合作社推广“信贷+担保”、“信贷+保险”和“公司+专业市场+农户”等新型贷款产品。科学运用微贷管理等先进技术，开发适合当地实际的特色农业保险产品，减轻自然灾害等给农民经济带来的冲击。

三、金寨县推进普惠金融过程中的障碍

（一）经济基础薄弱，限制金融发展空间

金寨县薄弱的经济基础限制了金融发展的空间。首先，经济总量狭小，增长缓慢。第一，金寨县GDP总量过小。2015年安徽省实现GDP22005.6亿元，六安市实现GDP1143.4亿元，而金寨县GDP总量仅达到88.8亿元，是六安市的7.77%，仅为安徽省的0.4%。第二，2011-2015年，金寨县GDP年度增长率分别为13%，10.2%，-1.6%，4.1%，7.7%增长缓慢。第三，人均生产总值不高。按户籍人口计算，2015年金寨县人均GDP为13170元（折合2029美元），较2014年增长8.5%。同期六安市为19885元，金寨县低于六安市平均水平8960元。

其次，产业结构不协调，第三产业发展滞后。产业结构不合理，三次产业结构比为20.5：39.0：40.5。第一产业仍占较大的比重。一产中具有比较优势的特色农业规模不大，近年来扶持推进的8大特色产业中有的还处在起步阶段，带动产业内部调整的能力较弱。第二产业中工业产品低层次、粗放型加工仍占有较大比重，技术含量不高，发展空间有限。2014年新增战略性新兴产业企业5家，总数已达到10家，但产值仅占规上工业产值的4.6%，低于全市8.4个百分点。第三产业中服务业增加值占地区生产总值预计达40%，较上年提升了3.1个百分点，但非营利性的教育、卫生等服务业则达到三产中的30%，高于全市3.2个百分点，营利性服务业发展不足。传统产业处于链条低端，新兴产业刚刚起步，支柱产业尚未形成，工业化率仅为25.6%。去产能导致工业经济总量严重下滑，新兴产业未形成规模，转型步伐有待进一步加快。

此外，龙头企业规模狭小，带动有限。近几年来，全县农业龙头企业虽然在数量上稳步增加，但总体来说，规模小。有较大影响力的龙头企业不多，年销售超亿元以上的农产品生产加工企业寥寥无几。由于缺少支柱企业、龙头企业带动，农产品加工尤其是精深加工不足，产品科技含量和附加值过低，难以实现农产品增值增效。

（二）创新动力不足，普惠金融功能难以发挥

金寨县为农业大县，产业以农为主。然而，农业风险大、利润率低，这与金融机构的營利性和风险规避属性相悖，进而也约束了金融机构的创新动力。

首先，农业经营主体单一，削弱金融机构创新动力。金寨县农业以个体经营为主，农村金融组织较少。而个体经营农户贷款不可避免的面临着风险大、成本高等问题。因其经营实力有限，直接影响了涉农金融机构的信贷投放。金融机构因考虑到其经营实力，在农业方面无力创新，而是更加愿意的向发展较为成熟的企业发放贷款。

其次，创新观念激发难。金寨县农村金融机构主要是面向“基层”服务，大部分职工都在“基层”生活与工作，其思维模式受到了封闭环境和传统思想的禁锢。大多数基层金融机构更多的是为应付上级的考核而努力工作，安于现状，缺乏创新的冒险精神与经营理念。部分工作人员担心自己的切身利益受到损失，不能积极主动地深入研究金融创新的角度，金融创新观念有待激发。

再者，金融创新配套政策到位难。金融创新往往涉及各级政府、财政、税收等诸多职能部门，需要统一规划、研究、制定并实施系统的支持政策，是一项庞大的系统工作。但目前金寨县银政、银企之间存在的矛盾导致支持经济发展和防范金融风险步调不一，金融创新的难度进一步加大，阻碍了金融创新的发展。

（三）融资担保缺乏，阻碍金融继续深化

尽管金寨县建立了融资担保体系，但是融资担保体系依然尚待健全。

第一，担保物缺失。现今，信用贷款和保证贷款是构成农村信贷的主要部分，而在小额信用贷款与联保贷款业务的试点，信用和保证贷款的所占比重更高。虽然就抗风险的能力而言，抵押、质押贷款较信用和保证贷款高，但农村信贷额度低、期限短以及农村抵押物、质押物种类较少的缺陷更为突出。这一缺陷导致农村很少使用抵押和质押的方式担保。农民目前的主要财产是宅基地使用权、房屋、生产性固定资产、土地使用权和耐用消费品，而这些财产缺乏构成担保物的必要条件，因此农民因担保物不足使得获得金融机构的信贷支持的可能性微乎其微。

第二，担保形式单一。就目前而言，金寨县主要的担保方式为公务员担保或者事业编制人员担保，没有较好的利用农户联保等多种形式，导致产权不能的到充分流转。同时，政银担合作模式和企业续贷过桥资金操作程序也不顺畅。这主要表现在20%的银行敞口部分各家银行要求不一，过桥资金续贷审批权限和四方协议签署及资金直接回到专用账户等存在难度。

第三，政策性担保机制不健全。金寨县利达担保公司致力于创业扶贫贷款担保业务，促进大众创业和精准扶贫工作。但机制的不健全导致其面临以下风险：代偿金额增加、创业担保贷款贴息资金不能按时到位，严重影响了公司资金使用效率。

（四）风险分散有限，削弱金融内生发展

第一，农业风险难分散。农业产业化是农村金融服务的制高点，而农业风险具有不可预测性、后果严重性、风险相关性、发生低频性、风险区域性等特征。部分国有银行以及其他股份制商业银行为了规避风险，对三农的支持政策较为谨慎。所以构建金融与农业产业发展的有效桥梁成为实现普惠金融的重要环节。

第二，农村保险服务覆盖面有限。目前金寨县农业保险的规模与农村经济对农业保险的需求不相称。农业是弱质产业，受市场和自然灾害“双重风险”，农业保险费率偏低，经营风险高，商业性保险机构开办农业险业务的积极性不高，政策性农业保险仅覆盖有限的种植和养殖行业。政府对农业巨灾风险的分担，给地方财政带来了较大的支出困难。有限的地方农业巨灾基金限制了农业风险的分散渠道和范围，也缺少国家层面的农业巨灾风险分散机制。

第三，直接融资比重较高。与间接金融相比，直接融资是资金直供方式，投融资双方都有较多的选择自由。而且，对投资者来说收益较高，对筹资者来说成本却又比较低。但由于筹资人资信程度很不一样，造成了债权人承担的风险程度很不相同，且部分直接金融资金具有不可逆性。就金寨县而言，直接融资比重较高从而影响了风险的分散。

四、促进金寨县普惠金融进一步发展的思路

（一）加快顶层设计，确立制度保障

积极争取上级金融保险监管部门和金融保险机构，尽可能加大对金寨县倾斜支持力度，建立健全金融政策和财税政策支持体系，包括给予再贷款及再贴现、贷款利率、存款准备金、存贷比指标、不良贷款容忍度等方面优惠政策，扩大县支行贷款审批管理权限，开辟信贷审批“绿色通道”，加大人才、费用、设备、技术等方面的支持。同时使得每个项目都有详细的工作方案，每个方案都有工作内容、具体事项、牵头单位、实施单位等，强化金融扶责任制度，明确各责任部门任务，构建扶贫办、财政局、金融办、金融机构等部门沟通协调机制，形成政府主导、金融支持、合力扶贫的工作机制。

（二）优化金融生态

通过完善金融风险防范机制和金融监管体制是进一步推行普惠金融的基础。一要通过持续加强金融知识宣传教育，深入推进金融知识宣传活动，广泛宣传金融政策，普及金融知识，从而提高民众的金融认知力，提升金融消费者的自我权益保护能力。二要搭建政府部门、金融机构、企业、农户交流的平台，帮助对接和解决企业、农户的融资需求，切实优化金融环境。三要构建良好的信用环境。

（三）继续推进金融创新

在注重风险防范和确保资金安全的前提下，大力推进金融组织、体制、产品和服务创新，积极探索扩大信用贷款发放、创新涉农贷款担保方式、发展基于订单和保单的金融工具，发行涉农中小企业集合债券等产品和服务的创新，以促进金寨县普惠金融进一步发展。

（四）发展小额信贷，破解贫困农户贷款难题

小额贷款公司只能在县级登记注册，不得跨区域运营。这样的规定对于专门服务贫困农户的公益性小额信贷机构来说非常困难，难以形成规模效益，这就要求政府在发展公益性小额信贷时提供一些特殊政策帮助。

首先，严格审核发起机构。主要发起单位和管理者必须是非赢利性组织，在吸收社会资金时非营利性组织要为最大股东，且在管理运营方面起主导作用。

其次，制定章程明确各方职责及运行模式。通过明确服务对象、贷款限额、从业人员资格等方式提高贷款成效，借鉴成功经验采用小组联保、灵活还款方式、中心会议制度等措施提高还款率。

此外，还需要小额信贷机构定期向社会公示资金使用状况，政府定期检查等工作来监督公益性小额贷款的运行状况。

（五）秉承普惠金融理念，规范互联网金融发展

《国家信息化发展战略纲要》提到“引导和规范互联网金融发展，有效防范和化及诶金融风险”。结合金寨县情，可以通过聚合当地金融机构、构建适合低收入人群、农村村民使用的互联网金融平台，扩大农村网络覆盖，推动低收入群体的网上银行使用等方式，使普惠金融的帮持对象更广泛的接受互联网金融带来的便利。同时，政府将农业补贴、新型农村合作医疗、养老保险等转移支付和补贴都通过网上交易来进行，既可以发挥互联网金融在普惠金融发展方面的推动作用，又能给村民的生活带来便利。发展分享经济，建立网络化协同创新体系。

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参考文献：

〔1〕张亨明.安徽農村金融综合改革研究[J].江淮论坛，2015（05）：36-41.

〔2〕魏岚.农村金融产品与服务创新研究[D].吉林大学，2013.

〔3〕王媛.攀枝花市小微企业金融扶持政策研究[D].电子科技大学，2014.

〔4〕张晓萍.金融支持新型农业经营主体的问题与思考[J].淮南职业技术学院报，2014（03）：52-54.

（责任编辑 赛汉其其格）