中国农村信用社小额信贷问题探析

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【摘 要】 本文介绍了农村信用社的地位和作用及农村信用社的具体信贷办法，分析了农村信用社的风险管控措施。指出，作为金融工具，农村小额信贷项目在满足自身利益的需求下，还具有扶贫和助农功能。其风险管控措施是：为每一位农户建立个人经济档案；按统一标准对农户进行信用评级；及时更新农户的各种信息，据此对农户的信用等级及授信额度进行调整。

【关键词】 中国农村；农村信用社；小额信贷；风险管控

中国数百年来就是一个以小农经济为主要特色的国家，这种经济特征是与中国的现实国情和经济基础相适应的。目前普遍认为小农经济是一种经济商品化程度较低的经济形式，农村居民通过自给自足的方式满足自身的生产生活，通过市场交易获得生活用品的程度较低。并且小农经济的收入水平普遍较低，收益率低，农村居民拥有的货币资源少，农业生产的风险水平高，由于农业生产生活受到人力不可控的因素影响大，导致农业生产具有季节性和不确定性，收入不稳定，生产风险较高。中国社会的稳定首先在于农村的稳定，而农村的稳定必须有一套完善的信用体系，建设农村信用体系是解决当前农村问题的措施中不可或缺的组成部分。我国农村区域广大、地区差异较大、农户数量众多，农村信用体系建设作为社会信用体系建设的重要组成部分，涉及政府部门、金融机构、农户家庭、农村经济组织等社会方方面面，如何把这方方面面的经济体有效整合起来，形成“风险共担，利益共享”的信用共同体，有效改善并提升当前我国广大农村地区的信用环境及信用体系建设水平有助于顺利推进新农村的建设和全面小康社会的建成。在《美国农业政策》一书中，徐更生指出，所谓农业现代化与传统农业相比，就是需要更多的资本，而且随着现代化水平的提高，需要的资本越来越多。由于现代农业的资本集约型特点，现代农业对资本的依赖程度非常高。尽管中国在农业现代化的起步上比美国晚，但是现在中国农业也已经进入现代化的进程之中。鉴于目前中国农村经济的现实状况，仅仅依靠农村人口个人家庭储蓄的方式开展农业生产生活是不能完全满足现代农业生产的，因此出现了信贷市场，但是信贷市场的发展还处于不成熟的阶段，农村信贷组织机构良莠不齐，民间私人信贷机构抵押高，利率高，风险高，不能完全满足农村信贷市场的需要。而一些国内的扶贫组织和政府机构的政策不够灵活，持续性也较差，也不能完全满足农村发展的需要，于是农村信用社这一类作为非政府组织的小额信贷组织应运而生。小额信贷机构与政府或捐助机构以补贴为主要方式的发展项目和传统扶贫项目的最主要区别在于，第一，小额信贷为大量低收入人口或是贫困人口提供的是金融服务；第二，小额信贷的存在也需要保证机构自身的生存与发展，换言之，也需要实现其经济目的。小额信贷组织的产生和发展还处于不成熟的初级阶段，成功的范例不多，仍然需要长期的曲折的发展过程。农村信用社作为正规的金融机构，对于小额信贷的发展起了重要作用。并且，农村信用社的小额信贷项目在2002年得到了大发展，根据中国人民银行的资料显示，农村信用社在2002年发放的贷款规模远远超过政府主导的扶贫等其他类型项目。

农村信用社是小额信贷发展的主力军，作为农村金融机构和农村小额信贷需求者的纽带，农村信用社始终占据着小额信贷市场的主导地位，并且农村信用社仍然是农村小额信贷的最大供给机构。2012年末，全国农村信用社网点数量占农村主要金融机构总数的98.04%，农户贷款额占全国农户总贷款额的72.96%。

农村信用社的具体信贷办法是，农村信用社将所属辖区内的农户依据农户的诚实守信评价分为不同的信用等级，核定从1000元到20000元不等的授信額度，一般在授信额度内不需要抵押（质押），实行整贷整还制度。实行农户信用贷款“一次核定，随用随贷，余额控制，用转使用”的政策。这种贷款模式实际上是外国孟加拉“乡村银行”（Grameenbank）与国内信贷项目的融合与改良，这种信贷方式，只需要农户凭身份证到农村信用社，信用社会为每一位农户建立个人经济信用档案，信用社依据农户的信用评级，直接将资金贷给农户，流程十分简单便捷，并且在授信范围内的贷款是不需要抵押（质押）的，能够快速满足农户的借贷需求，农户为了得到较大额度的授信，会按时还贷，一定程度上对农户起到了激励作用，另一方面，也降低了农村信用社的放贷风险。

农村信用社的风险管控措施有：第一，为每一位农户建立个人经济档案，其中包括户主姓名，身份证号码，家庭住址与联系方式等户籍信息；农户主要从事的农业生产活动，收入状况，家庭资产与负债等经济信息；农户还款历史纪录等信用信息；家庭成员及其他情况；第二，信用社按统一标准，从农户的家庭人口结构，经济状况，信用状况，评级小组综合评价等方面，对农户进行信用评级；第三，信用社每年会对农户进行信用等级年审，及时更新农户的各种信息，据此对农户的信用等级及授信额度进行调整。

农村小额信贷仍处于萌芽阶段，中型以及大型的小额信贷项目还没有出现，并且成功的案例不多。小额信贷的利率是否具有较大的灵活性是项目能否持续发展的关键，根据国际农业发展基金的一项研究报告指出，中国农民在非正规市场产生的信贷额是正规信贷机构的大约四倍左右。对于中国农民来说，非正规的金融市场的重要性远远大于正规市场。长期的贷款利率限制使得小额信贷无利可图，作为金融工具，小额信贷项目在满足自身利益的需求下，还具有扶贫和助农功能，小额信贷项目是既非完全政府行为，也非完全市场行为。小额信贷项目需要不断地对组织机构人员进行技术培训，以提高管理水平，提高自身实力和资产质量，并且应强化社会信用意识，建设良好的信用环境。

【参考文献】

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[5] 陈建中.社会信用管理体系建设构想[M].中国经济出版社，2009.

【作者简介】

候佳萌（1990.05-），女，汉族，吉林大学马克思主义学院在读研究生，研究方向：马克思主义中国化.