浅谈区块链技术及其在保险领域的应用

(1.广东省深圳市恒大人寿保险有限公司 广东 深圳 518000；2.中央财经大学 北京 100081)

浅谈区块链技术及其在保险领域的应用

刘少环1曹灿2

(1.广东省深圳市恒大人寿保险有限公司广东深圳518000；2.中央财经大学北京100081)

区块链技术作为金融科技创新的代表，凭借其特有技术特点在保险领域引起广泛注意，存在广阔的发展空间和应用可能，但同时存在着风险和挑战。本文从介绍区块链技术出发，探讨技术特点，并结合保险领域的特征，探讨区块链技术在保险领域应用的可能性和潜在的挑战。

区块链技术；保险；应用

一、 引言

近年来区块链技术成为金融信息领域的一个热门词汇。大批金融机构、初创企业及各类研究机构对区块链技术及其应用场景、管理模式等进行探索和尝试。涉及到银行、证券、保险等多个领域，从征信、支付、交易、清算等多个方面试探区块链技术的现实应用。区块链通过其特有的数据体系将对金融领域带来新的变革。而其中保险行业借助区块链的征信体系及数据共享能力将会对现行的运营方式进行颠覆性重塑。

二、 区块链技术的概述

区块链技术(blockchain)也称分布式账本技术。诞生自中本聪的比特币，是分布式数据存储、共识机制、加密算法等技术的创新应用模式。其基本工作原理是通过标准算法、加密技术将一个文件压缩为一个64位字节的代码(称为哈希值)，该代码和这个文件或数据一一对应。由于其加密文件无法被解密而反推出原文件，因此其具有较高的保密性。压缩代码背写入一个区块链交易中，并打上一个时间戳，由于同一时间不会存在两个以上的客观事实，因此，该代码与现实世界是一一对应关系。一定数量的哈希值组成一个区块(block)，区块按时间顺序接连成的链条(chain)就是区块链。

区块链可分为公有区块链、私有区块链、联盟区块链三种。公有区块链是一中基于中心分布式产生的区块链，通过权益证明或者工作量证明机构保证系统安全性，这种保护下会使应用程序部署更加容易且访问不受限制。公共链的参与者一般采用匿名形式参与，任何一个参与者都可进行读写等，是去中心化最彻底的区块链类型。联盟区块链也是一种去中心式区块链，参与人员可通过明确特征设定，交易确认节点通常也为事先设定好的。联盟链通过控制权限而设定，从而使应用扩展性增强，同时还可减少成本、提高效率，对跨国或跨产业交易等具有显著应用价值。私有区块链是没有去中心化的区块链，而是通过其分布式特征，中心控制着可以任意制定交易验证成员的范围，私有链可应用在机构内部或交易结算中。

区块链技术的主要特征包括去中心化、数字化、可扩展性。区块链的去中心化是指其是一个分散均衡而又紧密联系的整体，没有管理中心和统领结构，其中任何一个个体都是位于同一层面，平等参与的一个分子。数字化特征是指区块链技术通过密码学、时间戳等技术，实现数据代码与客观事实一一对应且唯一。此外其具有维护功能的节点，按照共识机制共同进行维护，对链上的数据代码进行验证。因此实现了数据记录真实可靠性。可扩展性是指区块链可通过脚本编程为链上交易设置条件，只有满足条件才能实现特定功能。由此，区块链作用可得到较大扩展，便于满足复杂业务的要求，提升区块链的适应性。

三、区块链在保险领域的应用探索

在区块链发展的大势下，目前以有多家保险机构宣布引入区块链应用研究。例如平安集团加入R3区块链社区、将成立推动区块链应用的金融科技部门。阳光保险和布比区块链合作，发行了国内首款基于区块链底层技术的航空保险卡单。众安保险也开发了基于区块链的分布式文件存储技术和智能合约框架。上海保交所联合9家保险机构成功通过区块链数据交易验证后，正式发布区块链底层技术平台。区块链的研究和发展对于保险领域将带来极其深入的影响和变革。

(一)风险控制与信用评估。实际保险业务开展过程中，利用信息不对称骗保的问题是保险发展的痛点之一，长期制约着保险行业的健康发展。投保人、被保险人信用数据对于保险公司做出怎样的承保决定有着十分重要的影响，如果可以与其他机构共享客户信用名单，将会大幅提升其客户调查的准确性。传统方式多是通过多家机构组建联盟，共同组建共享数据中心进行信用信息共享，这种传统模式存在以下问题：1、数据中心化，有被窃取及篡改的可能；2、数据更新速度不可控，存在延时性；3、数据查询速度将随着数据量的增大而不断降低。而使用区块链技术可通过去中心化，分布式存储，使数据可追溯，不可篡改；节点同步，解决其延时性问题；数据查询采用P2P方式，避免集中查询带来的查询速度降低的问题。可通过基于统一规则的区块链建设实现征信系统高效、真实、有效。同时相对于保险公司接触大量客户，花费在了解客户方面的成本高昂，采用区块链征信系统将会大幅减少此类成本。

(二)在个人健康领域使用区块链技术，区块链提供一种可存储健康数据的架构，这些数据可以被分析，但同时保持私密性。个人健康记录通过区块链来存储和管理，个人健康记录可被编码成为数字资产，并向货币那样放在区块链上，如果需要，个人可以通过他们的私钥让保险公司访问他们的健康数据。保险公司可根据个人的健康数据进行承保评估或理赔调查。

结合个人健康数据及智能合约，保险公司可根据合同约定建立自动运营的合约程序。当保险公司获得到客户的健康信息变化和相关数据，且判断其符合理赔标准时，将会触发理赔程序，为客户进行理赔操作。由于保险公司掌握客户所有健康信息，因此会减少拟选择的发生，同时通过实施数据触发，将实现“闪赔”，减少理赔纠纷及理赔难的情况。

(三)解决数据易丢失的问题。保险公司掌握了大量的客户数据，包括保单、客户的隐私数据等，目前仍较多采用集中存放管理的模式管理客户数据，因此其数据库的安全性至关重要。一旦数据库发生毁坏，极有可能引起大量数据对视情况。而区块链技术是分布式存储，可避免单点崩溃的损失，即使数据库被毁坏，链上的其他节点也可帮助其恢复数据。

(四)区块链技术使保险产品在社交网络高效传递成为可能。保险产品及市场营销和业务员展业将结合区块链技术，改变传统的产品推荐、营销模式。结合区块链存储的丰富的客户信息，将推动保险产品在社交网络的快速、精准传递，使精准营销成为可能。

四、区块链在保险领域的应用面临的挑战

区块链技术在保险行业具有广阔的发展前景和机遇，但目前仍处于初期探索阶段，仍面临诸多问题与挑战。

(一)区块链技术应用过程中监管部门将面临的挑战。区块链技术的应用，包括智能合约等将对现行监管体系带来一定的挑战。如何确立区块链技术在行业中的使用规范，即保证发挥区块链技术的优势，同时规避其带来的矛盾，从而引导区块链技术在保险领域有效、监控的发展，将会成为区块链技术行业应用的一大挑战。

(二)区块链的弱中介化对客户保护挑战。传统模式下，保险公司承担着识别风险、防范风险的智能，维护市场的有序进行。包括咨询、调查等，形成规范的原则体系。而区块链技术提供了直接对接的技术基础，弱化了中介对客户的接触沟通环节，弱化了其保护作用。再次情况下，如何保持保险公司现有的中介保护作用，有待进一步探讨。

(三)区块链技术存在潜在的安全隐患。网络风险被列为区块链的首要风险，并认为区块链风险影响范围可能更大。由于区块链的每个节点都拥有全链总账，一旦其中一个节点被黑客攻陷，将面临全链存储信息全部泄露的风险。如果由于区块链的技术缺陷导致链上数据出现泄露事件，将可能会影响到整个系统，造成规模性风险。

综上所述，区块链技术的发展将会带来保险领域的许多机遇和挑战。区块链技术在保险领域存在着巨大的发展潜力与空间，随着在保险领域的应用的不断深入，将可能带来保险业发展的大变革。但其优越性和风险并存的特点也将为保险业发展带来新的挑战。将区块链技术发展成为保险业主流技术仍需深入研究、更多探索。

刘少环，女，恒大人寿保险有限公司；曹灿，女，中央财经大学。

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