大学生网络分期购物的法律缺陷及其治理

夏瑞婷　吴晗

摘要 大学生网络分期消费平台迅速发展，但是随着大学生网络分期购物的迅速扩张，一系列问题也伴随而来，比如消费信息不透明、平台盲目宣传虚假宣传、大学生不合理消费给高校管理带来挑战等。然而，由于法律的滞后性，对于作为新兴事物的大学生网络分期购物无从规制，理论界相关研究的缺失，也使得一些案件无法可依并引起社会关注。文章通过文献综述，资料数据分析等方法研究分期购物的法律缺陷，以期能为大学生网络分期市场制定相应法律法规，完善法律监管给出建议。

关键词 网络分期购物 大学生 消费 P2P 法律监管

中图分类号：D920.5 文献标识码：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2016.12.308

校园是很多企业所进军的领域，比如早期的校园电商、校园社交、校园O2O等。在商业银行信用卡淡出校园分期领域数年后，一批消费金融类互联网分期平台正在兴起。这种宣称无担保、无抵押、无首付、无风险的消费模式一时间便流行于全国各高校，通过这种先赊购后分期还款的方式可以轻松获得几十元的水杯以至数千元的电脑，网络分期消费逐渐受到大众青年认可。大学生还未形成健全的价值观及消费观，零收入、高消费、易诱导性的特点，很快便使大学生这类特殊的社会消费群体成为网络分期购物的主力军。

一、大学生网络分期购物之现状

（一）发展前景广阔

现在大学生的消费观念和以往相比更提倡优质消费、提前消费，大学生对一些价格较高的3C产品有较强需求，但较低的生活费来源导致其消费能力无法释放。而传统金融机构或者电商也一直都没能很好地覆盖大学生群体。虽然银行信用卡在上世纪八十年代就可以分期贷款购物，但银监会在2009年发布《关于进一步规范信用卡业务的通知》，限制商业银行向学生发放信用卡的条件，导致大学生信用卡消费困难，申请时间长，程序多，且额度低。这种现实为网络分期平台发展提供了机遇，分期平台的出现弥补了校园分期消费市场的不足，迎合了大学生旺盛的购物需求。各种分期平台自2014年涌现，规模较大的有分期乐、趣分期、喵贷、仁仁分期、99分期、爱学贷等分期平台。这些平台为在校大学生购买3C等商品，提供一般两年还款期以内的最高一万元额度的分期贷款。截止去年底，网络分期平台已经覆盖了全国三千余所高校。未来网络分期平台可能会由校内市场扩充至更广泛的群体，比如分期乐便在去年针对毕业大学生推出了毕业贷。大学生网络分期购物市场不仅没有政府和银行等传统金融机构的正面竞争，而且大学生珍陪自身信誉、借贷金额较小、违约率较低，所以大学生网络分期平台经营风险相对小，市场发展前景非常广阔。

（二）利润空间巨大

校园网络分期業务发展迅速，作为大学生网络分期的先行者，分期乐业务范围几乎遍及全部高校，成立两年便拥有四百万注册用户，月均交易额突破20亿。趣分期官方数据也显示其拥有三百万注册用户，业务触及四千万大学生群体。虽然校园分期平台运行资金多由P2P企业提供，成本较高，但由于大学生需承担将近20%的综合还款费率，除去12%左右的P2P通道费后，分期平台仍能得到8%的利差收入，利润依然很大。而伴随着网络经济发展以及校园分期业务范围的不断拓展，校园分期将进一步覆盖大学生群体。国家统计局发布的《2015公民经济和社会发展统计公报》显示我国在学研究生、普通本专科生和中等职业教育在校生共计4473.1万人，仅按照5%大学生每人消费2000至5000元左右的需求比率计算，每年就有近80亿元的分期市场规模。再加上大学生留学、培训、旅游、考证等其他需求，整个市场规模可达万亿级。而庞大、旺盛的市场消费需求，也使得分期平台获得越来越多投资者的青睐。据统计，三成以上的大学生分期网站获得过风险投资，其中，分期乐与趣分期在短期内便获得上亿美元总额的数轮融资。

二、大学生网络分期购物的法律缺陷

（一）宣传不提示风险引发社会问题

与大学生网络分期消费市场突飞猛进柑障的是其中法律缺陷突出。虽然大学生购买力旺盛，但校园网络分期购物却忽略了他们资金来源的有限以及信用观念薄弱的现实。分期平台为争夺大学生用户抢占市场，在营销宣传中投入大量资金，不仅在互联网线上推广，还通过大量兼职代理在校园进行推销。一些分期平台在宣传时过分夸大网络分期消费的低门槛、无担保、零首付、低息甚至免息，却故意简化或不提示说明高额的服务费和违约金。除了服务费外，有些平台还加收经营管理费、咨询费等各式费用，而这些收费在对大学生进行分期贷款时往往都没有相关提醒。部分校园分期代理为了增加业绩诱导学生恶意消费，随意放宽分期贷款条件，甚至借个校园卡就能办理分期业务。有的大学生在不同分期平台多次借贷购物，在貌似低价的陷阱中越陷越深，进而引发许多社会问题。

（二）行业规范不明至使参与者良莠不齐

大学生网络分期消费发展时间较短，行业自律尚未形成。各分期平台有关大学生的购买资格、服务费率、逾期费用以及商品经营模式等不尽相同。融360发布的《2015年大学生消费分期调查报告》显示，六成以上分期平台的产品费率不透明，不直观公布相关产品服务费用或逾期费用的计算标准。不同平台购物分期成本差距大，比如苹果6P 16G版手机分十二期，各平台最低利率为7.74%，最高达35.96%。而在逾期费用方面，各平台日逾期费率最高相差超过六十倍。在商品经营模式上也存在不同，比如趣分期称其售卖商品不存在差价，而分期乐则表示其销售的商品存在差价。在分期购物条件上，大多平台要求提供学生证与身份证证明，但金陵分期、趣分期等要求提供辅导员签名、宿舍信息，南京壹零壹分期还要查看学期成绩及有没有在其它网站贷款等。行业规则的缺失也导致一些的不法商家进入，加速了校园网络分期市场的混乱。比如南方周末在2月份就报道过一些大学生从嗨钱网络分期平台购买的手机为翻新机或样品机，共计1453人受骗，遍布全国各地。

（三）法律规范缺失与监管责任缺位

大学生网络分期购物作为互联网金融创新下的新型产品，国家规范和约束其发展较为滞后，我国只有关于传统金融活动的一系列法律法规，而没有一部法律专门针对网络分期消费予以规制。目前我国大学生网络分期购物主要依据的是《合同法》、《民法通则》、《担保法》、《公司法》、《中小企业促进法》、《国务院关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》、《国务院关于促進信息消费扩大内需的若干意见》等相关法律，但是这些法律并没有对其市场准入、业务发展及交易监管有明确规定。法律法规的滞后使得大学生网络分期游离于金融法律监管之外，这不仅造成行业的良莠不齐，也容易使各个企业之间为了竞争而采取不法手段谋取非法利益，危害整个市场的有序竞争和健康发展。如果任由这种态势肆意发展而不加以规范，必将打破当下大学生网络分期消费的稳定格局，引发金融与法律风险。网络分期消费行业发展时间短，尚不足以建立统一合理的运行标准。大学生难以识别和预防校园分期所产生的法律陷阱，通过法律手段统一立法，依法治理，加强法律责任监督尤为重要。

三、大学生网络分期购物的法律治理

（一）明确法律定性

网络分期借贷购物平台的法律性质不明确，法学界对应当采用何种方式对其进行规制一直存在争议。加强对大学生网络分期平台的法律监管，首先便要明确其法律定性。校园网络分期购物平台法律关系较为复杂，其商业模式分别对接了电商、投资理财者以及大学生消费者。大学生在分期平台购买产品时，相当于发出借款购买标的的邀约，分期平台将学生的借款需求与P2P平台投资者购买的理财产品相链接，大学生再用这笔借款通过分期平台去线上购物消费，并以服务费方式按月偿还。其运营可以定性为“电商+P2P”模式，这种“电商+P2P”模式其与一股的P2P网贷不同，其最显著的特点在于链接电商与网贷并直入了学生购买的情形。因而我们可以看出，大学生网络分期购物的法律关系即主要包括借贷合同关系、居间服务合同关系、理财服务合同关系、担保合同关系以及保险合同关系等在内的多方民事合同法律关系。

（二）完善相关法规

制定大学生网络分期购物专门性法规，完善法律机制和框架，不仅能够为整个行业的发展提供规制和指导，也可以减少行业发展过程中遇到的不确定阻力。虽然国务院已经在2014年4月表示由银监负责P2P监管，但是网络分期平台运营所涉及的监管区域更加广阔，具体包括银监会、证监会、中国人民银行、工商局、公安局等。要想制定统一的法律规范，首先要平衡协调工商行政部门、通信管理部门、网络监察部门以及金融监管部门等各部门利益，才能促使有关部门加大对网络分期消费类公司的监管力度。对此，笔者建议通过各部门联合制定规章或者国务院制定行政法规的方式，来对大学生网络分期进行立法规制。此外，国家应尽快出台《个人信息保护法》及《互联网自律公约》等法律法规来规范相关行为。

（三）加强监管与健全法律责任体系

面对新兴的法律关系复杂的大学生网络分期消费，要如何及时有效的监管是立法者需要面对的问题。笔者认为，立法部门和执法部门需要更新管理观念，把握好大学生消费市场的变化趋势和规律，从更为宏观的角度设计能够适应时代变化的监管架构。首先，多机构统一监管，大学生网络分期平台数量庞大、分布广泛，单一监管机构管理行之不通，可以分中央监管与地方区域性监管并行。同时，监管规定须相对一致，以确保执法的统一性。其次，多方位全过程监管，要把市场准入监管、业务活动监管、资金安全监管、信息披露监管与利率费用监管同时进行。最后，监管制度的设计要更具包容性和发展性，统一监管行为与消费者保护，统一监管行为与企业发展，为企业创新留下空间。

（四）建立统一透明的信息互通机制

网络分期购物平台往往以商业秘密为由，拒绝公开其坏账率、贷款学生名单等运营信息。各平台分期借贷信息不透明使得大学生网络分期购物数据空白，较低的信息透明度增加了大学生在不同平台多次分期贷款的可能，潜在巨大坏账风险。相关监管法律应要求网络分期平台公布坏账率等相关信息，以便监管机构对风险进行评估，对隐患平台及时整顿，保障大学生的权益不受损害。网络分期平台也要增强自身信息披露，增加平台运作的透明度，为大学生消费者及投资者提供正确消费选择的基础。具体而言，监管部门可以通过具有一定资质的第三方对平台进行审计，并将审计报告按月或季度定期进行公告备案，以便各方及时准确获得真实完整的信息。