村镇银行目前发展中的问题及政策建议

陈哲

[摘要]作为新型农村金融机构的重要组成部分，村镇银行有效地增补了农村金融供给。文章通过研究村镇银行目前的发展现状，以及在其发展过程中主要存在的问题，提出在其后续发展过程中针对这些主要问题的政策建议。

[关键词]村镇银行；发展现状；差别化监管

[DOI]1013939/jcnkizgsc201650104

随着国家对农业、农村、农民问题关注程度的日益提高，农村金融相关问题也成为学界与管理层关注的热点。2004年以来，为促进农村地区经济的发展，每年中央“一号文件”都在反复且不断深入地论述农村金融问题，意在通过鼓励农村金融的持续改革与良好发展来解决“三农”问题。然而，农村金融的发展力量仍然十分薄弱，存在一系列问题：农民收入水平低、增长缓慢，农村金融市场供给不足、服务缺失、垄断性经营、体制不完善。作为新型农村金融机构的重要组成部分，村镇银行是解决农村地区金融问题的创新之举。在政策引导下，近年来村镇银行如雨后春笋般，呈现出蓬勃发展的势头。但由于控股模式单一、目标偏离现实、创新不足等问题的存在，其发展过程还面临问题。

1村镇银行目前的发展现状

11数量及分布

截至2016年6月末，全国共组建村镇银行1412家（开业1371家，筹建41家），覆盖全国31个省份的1256个县（市、旗），县域覆盖面达672%。其中湖北、辽宁、江苏、吉林、海南、重庆、宁波、青岛、上海、天津10省市已实现县域全覆盖。

在村镇银行的地区分布上，按东中西部划分，截至2016年2月，在全国已开业的1328家村镇银行中，东部成立481家，中部成立482家，西部365家。其中，设在国家级贫困县的有193家，占1453%。

12主发起行类型情况

在村镇银行其主发起行的类型上，截至2016年2月，全国共有279家银行类金融机构发起设立了村镇银行，其中农村商业银行（含农村合作银行）占半壁江山，城市商业银行占1/3，农村信用社占1/10，其余机构总和不到10%。

13资产规模

截至2015年年末，村镇银行资产规模首次破万亿元，全国有306家村镇银行资产规模在10亿元以上，其中91家超过20亿元，13家超过50亿元。截至2016年3月末，全国村镇银行资产总额10061亿元。但值得注意的是，截至2015年年底，村鎮银行在银行业金融机构资产总额当中占比不到1%，相对来说，城商行总资产占比为117%，农商行占比为78%。可见，村镇银行资产规模在银行业金融机构中是比较小的。

14盈利能力

在盈利能力上，《中国村镇银行发展报告》指出，在2014年前村镇银行盈利能力确实在不断改善，盈利面已经接近90%，资产利润率和资本利润率也逐渐提高。但2015年较2014年资产利润率和资本利润率分别下降02和07个百分点。而进入2016年，盈利仍在继续下滑。截至2016年第一季度，全国村镇银行资产利润率和资本利润率分别为111%和832%，均低于商业银行119%和1596%的平均水平。

2015年全年，全国254家村镇银行经营亏损，亏损面接近20%，其中31家机构净亏损在1000万元以上，开业三年以上的110家机构净亏损合计达到85亿元。对此，可以看出目前村镇银行盈利能力有待提高。

2村镇银行发展中的问题

第一，控股模式单一，导致各方利益主体动力不足。《村镇银行管理暂行规定》要求村镇银行最大股东或唯一股东必须是银行业金融机构，且持股比例不低于20%。而在河南被调研的22家村镇银行中，超过一半的发起行拥有51%及以上的绝对控股权，部分银行持股比例达80%。民营资本股东的话语权太小，对村镇银行采取观望态度的居多，客观上阻碍了民间资本和证券、保险等非银行业金融机构发起成立村镇银行的积极性。国有商业银行出于经营效益考虑，不愿发起设立村镇银行；农信社也认为在农村没必要再成立村镇银行，现有村镇银行大部分是地方商业银行设立。这种制度设计在一定意义上对繁荣发展村镇银行、促进支农机构“广覆盖”不利。

第二，村镇银行有偏离目标的现实外在条件。但“村镇”一词刻画了其应“在农村地区设立，主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务”。现实中，大多数成立的村镇银行都将其支行设在行政中心所在地，多是县城。村镇银行最终呈现“冠名村镇，身处县城”的格局。这并未完全符合在农村这个金融服务空白地区布局的经营思路。

第三，先天不足，制约村镇银行发展。目前从现实看，一是结算系统孤立。部分村镇银行至今没有单独的行名行号，无法加入人民银行的大小额实时支付系统，只能进行资金的手工清算，汇划到账速度较慢，不能满足客户快速、便捷的服务要求，而且容易出现差错事故。二是网点少，便民服务上不去。三是力量小制约发展。从目前看，绝大多数村镇银行人员偏少，多为10来个人，加之都是新来人员、成分素质不一，对本银行的发展理念认识不一，这些都势必加剧“万事开头难”。

第四，客观要求创新经营与观念陈旧化的矛盾。村镇银行要想在农村市场实现可持续发展，真正闯出一片新天地，必须创新方式、适应农村实际，如创新贷款风险管理制度，创新贷款审批流程，创新具有农村特色、真正符合农村实际的金融产品等。但由于目前村镇银行的从业人员大都是其他金融机构的人员或社会上的招聘人员，旧有观念多，很容易把自己的业务模式照搬过来，但农村市场具有自身的特点，照抄照搬很难开辟新天地、实现大发展。如何避免村镇银行走四大商业银行的老路，如何使控股股东向村镇银行输出经验并使之适应县域市场的特点是一大难题。

第五，宣传不够，公信力低。一方面，由于村镇银行成立的时间短，农村居民对其缺乏了解，与国有商业银行、邮政储蓄银行、农村信用社相比，农村居民对村镇银行的认可程度较低，担心存款安全性；另一方面，由于村镇银行经营网点少，大多数只在县城有一个点，极少数能开设一两个支行的，服务不够方便，就很难争得农民市场。

3村镇银行发展中的政策建议

31改进支农、支小再贷款的使用方式，增加对“三农”和小微企业的信贷服务，缓解农村地区贷款难、贷款贵的问题

首要是应该改革支农再贷款的拨付办法，可以考虑支农再贷款的申请与拨付的无缝对接。例如，第二期再贷款可以在第一期清偿之前申请、审批和拨付，把第一期再贷款的偿还情况作为能否得到第三期再贷款的影响因素。这样，可以使两期相连的贷款无缝对接，解决再贷款使用期限与实际需要错配的问题。

32在坚持主发起行制度的同时，着力培育村镇银行的自主发展能力

主发起行应尊重村镇银行独立法人地位，以股东身份参与村镇银行公司治理，按照市场化原则处理好业务往来关系，这样才能更加处理好与其他股东之间的关系，稳定和提高村镇银行管理队伍及其能力，推动村镇银行健康发展。根据村镇银行发展情况，可适时考虑调整主发起行的“兜底”要求，依照《公司法》由股东承担相应责任。

33適当延长财政奖补政策期限，增加奖补范围，改进奖补方式方法

首先，在当前经济形势下，可适当延长财政奖补政策期限，以支持村镇银行健康发展。其次，增加对扩展基础金融服务的补贴。最后，可以考虑改进财政奖补资金的拨付方法，加强现有财税政策执行情况的监督，简化流程，使各县财税补贴能够快速、及时、精准地下发至各村镇银行。

34对村镇银行进行分级差别监管

首先，对于支农和支小成效显著、评级优秀的村镇银行，可以适当放开业务限制。其次，对于经营管理状况优秀的村镇银行尽快落实“一行多县”政策，允许其在同一地市范围内其他区县设分支机构，在为村镇银行自身发展提供更大市场空间的同时，提升区域普惠金融服务水平。最后，对村镇银行实施差别化的监管。在诸如公司治理、监管指标等方面能够对村镇银行适度放宽，为村镇银行的健康发展营造一个宽松的外部环境。

参考文献：

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[2]2016年中国村镇银行发展报告[Z].2016

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[5]武文超村镇银行业务发展现状及风险控制探析[J].中国市场，2015（52）