商业银行金融创新的风险管理研究

顾浩洲

摘要：金融在现代经济发展中的作用日益提高，尤其是在当前的世界经济格局中，金融行业的发展强力推动了地区经济的发展。商业银行的金融创新能够带给银行更多的收益，但同时金融创想还会提高行业的风险，所以商业银行在进行金融创新的过程中，应该对于金融创新带来的风险加以管理，并控制在一定的范围内，实现金融创新对于商业银行发展的促进作用，降低或者是避免因此带来的风险。本文对商业银行金融创新进行研究，并在研究分析的基础上提出降低金融创新风险的措施和建议。

关键词：商业银行；金融创新；风险管理

商业银行金融创新能够实现银行自身竞争力的提升，金融创新尤其是金融产品的创新能够实现银行中间业务收入的增加，还能够实现推动利率市场化的进程，并在这个过程中将银行的风险分散到金融风险中，实现商业银行风险管理能力的提高。同时，金融创新还有着不利的方面，主要是金融产品的创新可能会导致出现新的金融风险，并将这个风险分散到银行的其他业务中，造成银行收入的损失，还有可能影响的一个地区或者是国家的经济格局，甚至是会出现全球范围内的金融危机。因此，在商业银行金融创新的过程中，应该对于其中可能产生的风险加以管理，降低风险的影响能力，实现商业银行收入的增加。

一、商业银行金融创新与风险管理的内涵

（一）金融产品创新

商业银行的金融创新主要是指金融产品的创新，这种创新是为了实现金融机构的发展与市场的需求一致，通过重新组合和变革现有的金融产品的要素，实现在金融领域内的创造出或者引进新的事物的行为。金融产品创新是一种金融资源的再分配，实现了在原有的金融资源分配基础上的变革，还能够实现金融交易载体的创新，对于金融行业的发展具有重要的作用。这种金融产品创新的行为是市场对于金融行业发展的要求，也是金融交易制度与金融技术创新融合后必然会产生的结果。商业银行金融产品创新的内涵较多，不仅是包括负债业务的创新，还包括资产业务与中间业务的创新，对于商业银行收入的增加具有重要的推动作用。

（二）商业银行风险管理

风险具有不确定性和损失性，是指风险的发生是一种概率性的事件，但是可能会由于风险的出现造成损失，所以学术界对于风险的认识相对统一，认为风险是一种客观存在的，并且是可能会造成损失的不确定的一种事物。风险的类型有很多种，根据不同的划分标准划分的类型也是有所不同。在商业银行中的金融风险主要是包括来自市场、操作、信用以及系统性的风险，这些风险对于银行日常的运营会造成不可估量的后果，影响银行得发展。因此，在商业银行的日常运营中，需要建立一系列的风险管理的机制，尽可能降低在银行中出现风险的可能性。

（三）商业银行金融创新风险管理

我国的商业银行金融产品正处于快速发展的时期，在这个时期中，金融产品创新的速度不断提高，商业银行金融产品的创新能够为银行实现较为显著的经济效益，所以商业银行会不断提升金融创新的能力。但同时，金融产品创新的过程中会不可避免的出现较多的风险，对于这些风险需要高度重视，原因在于：一是商业银行金融产品创新的风险相对较为隐蔽，造成这种隐蔽性的是在金融创新之初，就是为了分散现有的金融风险，所以在产品设计的过程中不可避免的造成风险隐蔽性。这种风险是在银行的运营的正常控制之下，但是如果出现金融产品的创新方故意将这些风险隐瞒，可能会造成整个金融系统和投资者处于一种高风险的状态。二是由于金融产品创新需要流动，所以会产生过于依赖流动性造成风险的增大。具体来说，商业银行是为了提高资产的流动性才进行金融产品的创新，需要在现金流对金融产品的支撑，在现金流的流动性不高的时候，对于整个金融系统的压力会不断提升，金融风险发生的可能性增大。三是商业银行金牌产品的创新容易将风险集中，现有的金融风险并不能在金融产品创新的过程中消失，而是在分散的过程中降低了金融风险的概率，但是如果市场上的环境发生了巨大的变化，很容易就会将现有的风险集中，造成风险在爆发的过程中能力增强，产生严重的后果。

二、我国商业银行金融创新风险管理的建议

金融创新，主要是金融产品创新，是商业银行在发展中不可避免选择的一种战略，实行战略，需要建立完善的金融产品创新风险管理的体系，尽可能提高商业银行的安全，这对于国家的金融安全也是具有重要的作用。

（一）制定风险防范的战略

商业银行风险管理战略是银行全体员工风险管理的基础和指导，我国现阶段的金融行业创新产品较为单一，服务相对简单，现有的银行的利润主要是来自于传统的业务和中间业务，所以在商业银行进行金融产品创新的过程中，要保证银行建立起来风险防范的战略，这样才能在银行的金融创新过程中，在明确银行金融创新风险的内涵、规律以及关键环节的基础上，制定符合銀行发展的风险防范机制，并将风险管理的内涵融入到金融创新中，实现在金融创新的过程中，银行的风险管理的内容能够有效的落实。另外，制定银行风险防范战略还能在发展的过程中预测到未来可能会出现的风险，并在这个过程中考虑到不同的金融产品之间的风险互动性，及时做好风险防范的工作，避免出现较大的损失。

（二）完善金融创新风险管理机制

风险管理是金融产品创新的重点内容，需要在金融创新全过程中高度注意。所以，商业银行首先应该分析现有的金融产品创新的风险链，并完善风险管理机制，在金融产品创新的过程中，对于研发部门以及专职人员等进行检测，降低在操作中出现风险的可能性。其次，商业银行还应该建立起符合银行金融产品类型的风险预警机制，并利用现代化的信息技术，对于现有的银行客户进行动态的评估，降低在商业银行由于信用问题产生的风险。最后，在对银行的风险管理机制完善的过程中，还需要做完善相应的风险控制的办法，在现有的呆坏账准备金制度的基础上，深入挖掘探索新的控制方法，在尽可能合理的范围内降低银行的损失。

（三）在产品设计中降低风险

商业银行金融产品本身就含有一定的风险，只是在流动的过程中将风险分散。因此，在对金融产品创新的过程需要化解风险与金融创新之间的冲突，运用金融产品创想的风险规律，利用科学的方法进行产品设计，在设计的过程中尽可能降低风险叠加的可能性。另外，在设计金融产品的过程中，还需要掌握市场中经济发展的发现，利用现有的资产证券化的手段，充分利用金融市场上最新的研究成果开发设计金融产品。从产品设计的过程中降低风险发生的概率，是商业银行金融产品创新最为有效的途径，我国商业银行需要根据我国经济发展的实际情况，设计出符合我国金融市场发展的产品。

三、结论

近年来，我国的经济飞速发展，在这种情况下，我国的商业银行的金融产品创新也是逐步发展，并且在资产证券化方面有了一定的收获。但是，金融产品创新本身就蕴含着巨大的风险，所以商业银行在进行金融创新的过程中，应该制定合理有效的风险管理机制，降低在金融产品推动经济发展的同时带来的风险，这样才能实现我国商业银行盈利的增加，促进经济的进一步发展。