互联网P2P金融平台发展的法律风险及建议

张佳

摘 要：p2p金融起源于2005年英国。p2p金融自起源后随着互联网技术的日益发达迅速传播到世界各地。当然，我国也不例外。传入我国后，一方面，它给我国金融的发展带来了新革命，很大程度上促进了我国经济的发展；另一方面，因为我国不是起源国，所以对其很难去很好的掌控运用它，所以它在运营过程中遇到了诸多问题。这些问题出现的原因是我国缺少法律监管和没有建立健全相应的管理机制。主要研究介绍了互联网p2p金融平台在发展过程中遇到的法律风险及相应建议。

关键词：p2p金融；法律风险；建议

中图分类号：D9

文献标识码：A

doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2017.03.066

1 引言

p2p金融自2007年进入我国，在我国国内快速发展。给我国带来的经济效益客观，2015年全国P2P网贷成交额突破万亿，达到11805.65亿，同比增长258.62%；历史累计成交额16312.15亿元。现在国内网络借贷平台已经超过2000家。但其是一把双刃剑，有利有弊。其弊端有：p2p平台“跑路”使投资者血本无归，平台提供虚假信息，平台相互挤兑造成倒闭等等。这样不仅对我国金融经济发展不利，而且也造成国内人们生活不稳定。所以政府出台相应法律法规就显得尤为重要。

2 相关概念及概述

互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的产物。互联网精神是“开放、平等、协作、分享”。其中p2p金融就是互联网金融的一种。p2p金融又被称为p2p信贷，它是指个人与个人通过电子网络平台进行的小额借贷交易。其雏形是尤努斯博士通过创建格莱珉银行来开展的无抵押的小额信贷业务。国内学者认为p2p网络借贷平台兴起的原因如图1所示。

3 互联网p2p金融平台发展的法律风险

3.1 一些p2p金融平台存在非法集资

p2p金融平台的兴起促进我国金融业的发展，而且因其门槛低和利益高的特点，不少人对其极其关注。所以一些人利用人们想盈利的心里来创建了一些非法网站进行非法集资。比如，“优易网”，其创始者是缪某，他参考其他金融借贷平台并花钱找一家软件公司进行设计了“优易网”，又租赁了一间办公室作为其工作室。网站运营之后，他为了吸引大量顾客进行注册投资，发布了网站老板背景雄厚，网站收益高且风险低，和一些借款标签等等一系列虚假信息。在这些诱惑下，不少人纷纷向网站投资充值。最终结果就是缪某筹备大量资金后跑路，后随被警察抓获可是人们的资金差不多被他挥霍完毕，人们的血汗钱一时难以回到人们手里。

3.2 p2p金融网站抗风险能力弱易信息泄露

一些p2p借贷平台服务器不够强大，使黑客有机可乘，黑客进入网站之后会篡改网站数据，泄露注册人信息，造成网站瘫痪，是网站资金丢失。比如，深圳P2P投资平台红岭创投，其网站就遭到黑客袭击，陷入瘫痪，注册人乱成一团。还好其及时采取屏蔽措施，开通了高仿产品，提高网站的防御能力，并没有造成不可挽回的损失。黑客恶意攻击网站一方面是黑客个人为了盗取资金，一方面是网站的竞争对手为了使其倒闭故意为之。

3.3 借贷人的征信体系不健全

征信，简单来说就是依法为个人建立信用档案的一个第三方平台。并且可以对外提供信用服务。因为我国的征信体系不健全这就给p2p金融平台审核借款人带来很大困难。因为一旦在审核借款人这个过程中出了问题就会造成投资人的钱款丢失，造成网站信用降低和注册人减少以至于倒闭。

3.4 p2p金融平台创建的法律门槛低

p2p金融平台兴起速度快，我国针对其成立的法律流程漏洞百出，所以使很多非法网站大胆运行。在这个过程中投资者的资金得不到保障，一旦网站倒闭，会使其投诉无门。

4 互联网p2p金融平台发展的法律建议

（1）对于平台的非法集资的法律建议是要求p2p借贷平台将投资者的资金交由银行等第三方托管，这样就不会出现网站创建人卷钱跑步。而且应使金融监管部门及时核查网站创建人的真实信息，不仅仅根据其交上来的纸质申请，更应该去实地考察。而且，应该要求网站公布一些资金流动状态，让其顾客实时知道自己资金的状况。

（2）对于p2p网站抗风险能力弱易信息揭露的法律建议是网站创建人要提高自己服务器的安全性，不断完善网站的抵御功能。而且，网站可以上告申诉使法院对其警告罚款或者拘留判刑。对于恶意攻击自己对手的网站，法制部分应该根据其程度进行审判。

（3）对于借贷人的征信体系不健全的法律建议是国家要逐步健全征信体制，完善个人征信工作，而且要让p2p金融平台与征信机构合作起来，便于核实借款人信息，给投资者提供保障。

（4）对于p2p金融平台创建的法律门槛低的法律建议是应该建立健全相关法律，明确网站老板的责任，要提高网站成立的门槛。工商部门和工信部门要加强监管力度。

5 结语

p2p金融平台的蓬勃发展，促进我国金融业的转型升级，传统的金融模式已经满足不了新时期的发展要求，所以p2p金融平台意义重大。但是如果監管不利，也会造成我国经济秩序混乱，所以当务之急就是我国要出台相应的法律法规，及时防范运行过程中出现的风险。让我国为其提供一个良好的发展环境。此举也有利于提高我国的经济地位。

参考文献

[1]焦瑾璞.小额信贷和农村金融[M].北京：中国财政经济出版社，2006.

[2]徐孟洲.金融监管法研究[M].北京：中国法制出版社，2008.

[3]叶秀.P2P网络借贷公司的市场准入制度探析[J].金融经济学研究，2013，（28）.