买保险不一定到保险公司 不妨试试互联网平台“大卖场”

潘亦纯

很多新型互联网保险平台，可以提供定制化产品，保费也更优惠，但令市场担忧的仍然是赔付问题。

近期，众多新兴的互联网保险公司获得了资本青睐，据《投资者报》记者不完全统计，2015年至今，至少有包括众安保险等在内的38家互联网保险公司获得了各路投资，一些互联网保险公司甚至获得了多轮融资，总融资金额高达百亿人民币。

不少保险公司纷纷发展互联网保险业务，保监会数据显示，2016年，共计117家保险机构开展了互联网保险，签单保费总计2348亿元。

互联网结合保险，给消费者带来了许多便利，足不出户就能签约保单、保险产品定制化服务升级等，实际上，新加入的互联网保险公司正在以更加多元化的角度切入到保险市场中，那么对于消费者来说，这些互联网保险公司的出现，到底带来了什么？这些平台是否安全、放心？

提供特卖、报价、比价等服务

首先体现在产品挑选上，目前市面上总共有一百多家保险公司，每家保险公司又包含了多种类型的保险产品，消费者需知到底哪些产品的性价比更高、保障范围更好、更值得购买等，一些互联网保险平台会对数千款保险产品进行选择，从中挑选性价比最高的产品在官网上进行售卖，甚至还会联合保险公司共同推出一些非常优惠的特卖产品等。

例如大家保、大特e保、大象保险、小雨伞保险、向日葵保险网等等都具备上述功能，《投资者报》记者在大特e保官网上看到，彩页主推的一款【大特e保—泰康】老年三高癌症医疗险，据了解，这款产品是大特e保与泰康在线联手开发的一款产品，在产品介绍中可以得知，即使老年人在投保时患有心血管疾病、三高、糖尿病、心肌梗塞等疾病，那么在因癌症等疾病住院或进行特殊门诊时，也能获得理赔。据了解，55岁～80岁保费大约在1290元到4009元之间，总保额为20万元，相较同类产品价格至少低了一半，并且在投保年龄上优势明显。由此可以看出，这些互联网保险平台联合保险公司共同推出的特卖产品性价比还是相当不错的。

另外，在车险领域，由于商车费改在全国范围内实施，各家保险公司由于定价参考的因素不同，因此对同一款车的车险定价也会有所不同，不少互联网保险平台通过对接保险公司，能够获得多个保险公司对于车险的精准定价，从而有助于消费者选择性价比更高或者更加适合自己的车险产品，车车车险等平台均实现了车险报价及比价的功能。

定制化保险服务得以实现

互联网保险平台除了有助于挑选保险产品之外，还有助于定制化保险服务的实现，所谓的定制化，也可以分为两类，第一是平台能够结合顾客的需求为其推荐现有的保险产品，例如向日葵保险网，消费者只需要输入年龄等基本资料，稍后将收到来自不同保险公司专门定制的保险方案，慧择网也有类似服务，消费者填入联系方式即可获得平台顾问提供的特定的保障方案。相对于保险公司自己给客户提供的方案，第三方平台提供的方案显然更加客观中立，容易获得客户认同。

还有一类定制化产品主要是针对于消费者的需求而重新定制的保险产品，实际上，定制保险产品在传统保险公司中一直存在，不过因价格较高一直处于鸡肋的状态，互联网的出现有助于将有相同需求的消费者聚集，形成规模效应，所以定制化产品价格也趋于实惠。

据了解，目前互联网保险平台联合保险公司提供的定制化保险产品更多的还是面对团体，做团险痛点比较多，例如保准牛、保险极客、悟空保等，面对企业员工进行意外保险、补充型医疗保险等方面的服务，定位于企业员工福利，据了解，保险极客目前服务的公司已经超过了600家，在情景嵌入上，保准牛目前已有一些针对于外卖小哥的标准化保险产品，每年几百元即可为外卖小哥的人身安全进行保障。不过也要注意，这类型的保险产品整体来看还是比较少的。

车险方面，去年10月份，互联网保险平台车车车险宣布与安心保险达成战略合作，联手推出了“按天买车险”保险产品，用户使用该产品开一天车，则付一天保费，不开车时不用付保费，这一系列行动，只需通过手机客户端设置就可以实现。适合经常出差、出游及出国等流动性较大的人群。

此外，还有一些比较特殊的保险产品，也随着互联网应运而生，例如恋爱保险、碎屏险等，也比较受消费者欢迎。

理赔权仍被保险公司掌握

在保险消费中还有一个痛点，即产品的理赔问题，如何能够使理赔更加快速便捷，是保险公司及互联网保险平台都致力于解决的问题，互联网产品的简单化，也使理赔变得快速。

在理赔服务上，各家互联网保险平台也都有自己宣传的重点，例如大特e保宣传将协助消费者进行理赔，如果保险公司审核超过60天，那么平台将先行垫付赔付。慧择网则主推叮咚理赔，主要协助理赔 2000元以下金额，如果事故确凿、无需调查且资料齐全，那么理赔在3個工作日内就可完成。

保险极客在去年年底发布了“团险理赔2.0服务”，消费者可以通过微信服务号发起理赔，2000元以下不收原始报销单据，全国范围内医疗费用保证5个工作日内结案，这到底是怎么做到的？保险极客创始人任彬在接受媒体采访时曾表示，速度较快主要源于保险极客接手了报销单据流转的环节，员工将单据拍照上传之后，公司会有人初审，初审完毕即上门收揽单据，直接提供给保险公司，速度就提升了。

不过大部分互联网保险平台的理赔这一环节还是很难控制的，最终处理权还是掌握在保险公司的手里。

综上来看，互联网保险平台的出现，的确给消费者带来了很大便利，在购买方面，足不出户，条款简单，还可以筛选及比价不同保险公司产品的。在产品服务上，定制化服务应运而生。不过消费者在购买产品时，还是应该结合自身需求就行选购，对于保险条款应仔细阅读，此外，应该仔细识别互联网保险平台官网进行投保。