互联网金融风险规避

2017-03-28郑州市第一中学职文爽

财经界(学术版) 2017年21期

郑州市第一中学职文爽

互联网金融风险规避

郑州市第一中学职文爽

近年来，在国家相关金融政策的支持下，我国互联网金融得到了蓬勃发展，其在全面提升我国金融服务效率、满足市场多元化的金融需要以及分散金融风险等方面发挥了巨大的作用，但由于互联网金融发展仍不成熟以及相应的外部监管和制度存在漏洞等原因，互联网金融在快速发展过程中也逐渐暴露出一些问题，制约了互联网金融的长远健康发展，而加快对互联网金融风险的研究及其基础上的规避路径，对于促进我国互联网金融的持续健康发展无疑具有显著的理论意义和鲜明的现实性意义。

互联网金融风险规避

飞速发展的互联网与传统金融的相互融合催生了互联网金融的快速兴起，当前，互联网金融已经进入到了社会生活的方方面面，给人们的经济生活带来了巨大的便捷，但与此同时，在互联网金融快速发展的背后，其逐渐暴露出的一些金融风险也同样引起了人们的警惕和担忧，如何有效规避互联网金融发展过程中面临着的各种金融风险，促进互联网金融“又好又快”发展，已经成为当前摆在金融监管部门及互联网金融企业面前的一个亟需解决的现实性问题。

一、互联网金融的一般内涵及特征

互联网金融，顾名思义，其是互联网与传统金融服务相互整合而产生的一种新的金融服务工具和模式，具有和传统金融所截然不同的支付手段、融资模式功能，更为便捷和智能化，应该说，互联网金融并非是互联网技术与传统金融的简单相加，而是此二者之间的深度整合和利用的产物。

另一方面，作为与传统金融所完全不同的金融服务模式，互联网金融还具有和传统金融所不同的自身特点，首先，互联网金融的网络化和电子话特征，其借助互联网的优势，实现了全程的网络化操作，打破了交易双方以往的信息不对称的弊端，更加透明化，具有高效和便捷的独特优势，且交易成本更低，极大地迎合了部分小微企业的贷款难的问题，对于促进经济发展具有重要意义。

二、互联网金融风险的主要体现

互联网金融风险的产生主要来源于金融服务本身存在的相关漏洞、外部监管不足以及相应的法律缺乏等等，综合来看目前互联网金融风险的种类主要有以下几种;

(一)互联网金融的信用风险

所谓信用风险，是指交易中的一方因为违反事先约定而发生的金融风险，而信用风险也已经成为当前互联网金融所面临的最大的风险之一。如前所述，互联网金融的整个交易过程均在线上完成，这使得互联网金融服务商很难面对面地对互联网金融使用者的各类信息进行验证，交易过程中存在着较为显著的信息不对称的现象，另一方面，和传统金融服务需要进行抵押所不同的是，诸如“阿里小贷”等金融服务在进行贷款时并不需要相应的抵押，如此一旦借款人发生违约，其后果也更加严重，此外当前我国征信体系的相对不完善也在一定程度上加剧了互联网金融所面临的信用风险。

(二)互联网金融的法律风险

法律风险是指由于缺乏完善系统的法律法规而导致的风险。随着我国互联网金融的快速发展，目前“互联网金融”的发展已经引起了相关部门的高度重视，“互联网金融”已经连续4年被写入了政府工作报告中，相关的法律法规也在不断完善中，但需要注意的是，同国外发达国家相比，目前我国在互联网金融的发展及服务方面的法律法规建设依然相对滞后，相应的法律针对性不强，界限模糊，缺乏操作性，在实际执法过程中仍然不时有钻法律漏洞、判罚不到位等情况，影响了互联网金融的健康发展。

(三)互联网金融的流动性风险

流动性风险是指互联网金融在运行过程中所面临的风险，这一风险和互联网金融的自身特点无不关系，而流动性风险在互联网金融中体现得尤为明显，这是因为传统金融一般要受到存款准备金、存款保险、资本充足率等多方面的监管，因而其流动性风险一般来说较小且可控，而互联网金融的发展并不需要受到上述监管的制约，因而一般比较而言，其流动风险释缓空间较小，流动性风险也更大。

三、互联网金融风险规避路径分析

综上所述，互联网金融在发展的过程中仍然面临着诸多的风险，因而为促进互联网金融的健康可持续发展，就必须要采取多方有力措施，有效地对互联网金融发展过程中的各种风险进行行之有效的规避。

(一)加快互联网金融立法，制定更为明晰科学的互联网金融发展法律法规体系

当前我国互联网金融的发展可谓“前途光明”但又“险象环生”，发展过程中面临着诸多的金融风险，应该说，这些风险的产生并非是由某一因素所导致，而是多方面因素合力所致，但应该看到，目前我国互联网金融风险的产生过程中，相应的法律规范的缺乏和不足是一个尤为关键和不可忽视的重要因素，因此有效加强对互联网金融的风险规避，首先就必须对我国现有的互联网金融运行的相关的法律法规进行完善和进一步细化，同时参照发达国家在这方面的做法以及我国具体国情，完善、补充前瞻性的互联网金融发展的相应规章制度，努力制定和推出更为明晰科学的互联网金融发展的法律法规体系。

(二)健全行业组织建设，强化互联网金融企业行业自律

互联网金融的健康可持续发展不仅需要政府部门的积极监管，更需要整个互联网金融行业组织、协会等发挥积极作用，体现应有的担当，用完整明确的行业准入制度、运行制度来配合政府部门的相应的法律法规体系，好消息是，目前我国已经开始在这一领域有所动作，诸如中关村金融互联网行业协会等组织已经建立起来，通过加强互联网金融企业行业的作用，强化整个互联网金融企业实现自律经营。

(三)政府部门应加快对整个金融生态服务环境的优化力度

健康可持续的互联网金融的发展离不开整个金融生态环境的支持，因此加快对整个金融生态服务环境的优化就显得尤为重要和关键，而当前我国互联网金融发展过程中所潜在的各种风险也正是由于缺乏一个和谐、规范化的互联网金融生态环境，因而使得互联网金融的准入门槛相对较低，似乎人人都能成为互联网金融的经营者，也成为部分不法分子进行投机活动的场所之一，为此，有关部门要进一步强化和推进国家征信体系建设力度，加快推动互联网金融行业组织的建立和运行，加快互联网金融方面的公众宣传和教育，持续打造和谐、规范的互联网金融生态环境，为互联网金融的发展创设良好的外部环境。